在校大学生下款的口子，我踩过的坑你别再踩

上个月九月的时候，在我的店里的小张急得团团转，说是因为交学费的钱还没有准备好，所以来找我帮忙看看有没有什么解决的办法。其实这几年来我在做生意的时候资金周转已经是家常便饭了，各个方面的渠道也都是比较熟悉的了，但是要为在校大学生筹措资金的事情我还是需要好好考虑一下的。很多家长、孩子们认为学生的身份就是一张保护伞，在信贷界里，这个身份有时反而会成为一块“地雷”。市场上标榜自己是在校大学生可以申请贷款的方式十之八九都是披着羊皮的狼，剩下的那一点，也要看你的慧眼能不能把它分辨出来。

学生贷款的问题是什么原因导致的呢？

第一件让人感到不舒服的事情就是。去年的时候我的资金链出现了问题，那时候我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦躁不安，各种各样的平台我都去尝试过了。那时我就发现了这样一个规律：许多平台虽然声称门槛很低，但是它们在后台的风险控制模型对于“学生”这一标签非常敏感。那么原因是什么呢？由于学生的收入不稳定，还款能力存在疑问。

简而言之，正规银行见到“无收入、学生”这些字样基本上就会直接拒绝。这时许多孩子在病情危重的时候就随便找医生看病了，而去了一些没有名气的小贷公司广告上宣传的地方，那么又会怎么样呢？额度没有下来之前，就已经有很多骚扰电话打了过来。我的兼职生小张就是这样的人，手机上有七八个应用软件，但是没有一个能用上额度，征信也被查得很厉害，这件事闹得很大。

你遇到过这样的情况吗？填写了很多资料之后，最后说了一句“综合评分不够”。这就是风控告诉我们的：你的风险太大了，所以我们不会接受。

靠谱的途径是有的，但是要看你是否能找到合适的途径

说实话，尽管有很多坑，但是还是有可以走的道路的。这些年我一直都在跑，我发现能够称之为适合大学生使用的贷款平台大致上也就是这几种类型。不要相信所谓的“黑白户必须下”、“不管征信”的说法，基本上都是套路贷，我的一个做餐饮的老朋友老李去年就是这样被骗的，借了五千块钱，三个月就翻倍到了两万元，最后还是靠家人帮他还清了债务。

正常的口子是什么样的？把能够成功申请到贷款的一些途径罗列出来。一是正规银行的校园贷专项，之前很多银行都停止了这项业务，但是这两年国家政策有所改变，在一些国有大行以及股份制银行中出现了新的漏洞，专门为高学历的学生提供贷款服务，利率非常低，年化率大概在4%-6%左右。

另外一个是大互联网公司的产品，例如某呗、某条等，并不是专门为学生设计的，但是你如果平时消费习惯不错的话，额度能达到几千元。小张之后按照我所提的意见去使用了某付宝的借呗，尽管它的额度只有三千元，但是也算是正规军了，把学费也给补齐了。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

我经常会发现网上有人发布帖子称存在“内部漏洞”、“强力技术支持”，价格从几百元到几千元不等。这就是我说的：不要那么傻。做了一辈子生意的人，在和银行信贷员喝啤酒的时候也没有听到过什么“强行开通”的后门。

去年有一个叫“渠道商”的人给我发了信息，他说可以帮学生办理大额贷款，并且需要支付500元作为“包装费”。当时我就笑出来了，如果他真的有这么大的能力的话，他还需要用网络来招揽生意吗？已经赚到足够的钱了。所谓包装其实也就是教你如何编造假材料，一旦被发现之后不但不能拿到好处，还会因此受到诈骗罪的指控而得不偿失。

难道你不觉得奇怪的是，如果有这样神奇的技术的话，那么他为什么不自己去贷款来使用呢？还要收取你辛苦赚来的几十块钱吗？

操作上可以这样理解：如果真的没钱怎么办？

不能给你们一个“一定会下”的保证，这是骗子才做的事情。但是当你们真的需要借到钱的时候，我可以给你们提出一些实际的意见。首先看清楚本校是否有无息的临时困难补助，这样的补助要比任何一种贷款都要好得多。我的表弟在成都读书，去年家里出了问题之后，学校就批准了他的五千元临时补助金，并且不需要支付任何利息。

第二、如果一定要用商业贷款的话，就先向父母要钱吧。让父母去申请银行的消费贷款，利率要比你们自己在外面借的钱便宜很多，并且很安全。很多孩子因为害怕被责备而不开口说话，在外面犯了错误之后再由家长来处理，为什么还要这样做呢？

第三种情况就是必须自己借钱的时候，一定要选择有资质的借贷平台。怎样来判定呢？在应用商店查看开发者的相关信息，如果是“某某科技公司”或者“某某信息服务公司”的话，基本上就可以排除了。小贷公司的牌照可以在全国的企业信用信息公示系统上查询到，这方面的工夫是不能省略的。

一些很容易被人忽视的地方

另外有一件事情要告诉各位。很多平台的额度都是可以变化的，并不是一开始就有固定的数额，所以不要因为初期额度小而放弃使用。去年有一位客户的儿子在上海读大学，在一个平台上只拿到了一千元的授信额度，用了一年多的时间都按时还清了贷款之后，现在的授信已经提升到了八千元。信用这种东西是要慢慢培养出来的，并不是一下子就可以养成大人的。

另外，在申请时间上也有所要求。月底和季度末时，金融机构为了完成业绩指标而进行审批的时候会比较宽松一些。这是我与几位信贷经理在酒桌上聊天得出的结果，并不是百分之百准确，但是有一定的道理。如果要申请的话，可以参考一下以下几点时间点。

不能触碰的一些“陷阱”

说到这儿我就生气了。上个月我的店里的小张差点就中了“培训贷”的圈套。说是去参加职业技能培训，学完了就有工作，并且学费还可以分期付款。那么最后的结果是什么呢？培训的质量很差，工作也没有着落，贷款也还没有还清。打着教育名义进行放贷的事情，在网络上已经很多了，专门针对涉世不深的学生下手。

“租机贷”就是一种表面上看是租手机，实际上却是高利贷的行为。签订一份租赁合同之后，把手机卖了换成现金，剩下的钱可以再买两部手机。这样的行为让我感到十分害怕，我真的不明白孩子们怎么会这么大胆地签字。

最荒唐的就是“裸条贷款”，这里就不多说了，知道的人自然也就知道了。走到这一步的话基本上就是把人往火坑里推了。可以说，凡是要求你提交隐私照片或者视频来担保的都是非法的行为，可以直接向公安机关报案。

写了那么多，其实就是一句话：在校大学生贷款的途径是有，但是都摆在明处了，那些躲在暗处的，千万不要去碰。如果真的需要借钱的话，首先要和家人商量好，在确定没有问题之后再去正规的地方借，不要因为几百或者几千元而把自己的信用以及未来给毁掉了。

小张之后就听话了，老老实实地做兼职，学费问题向学校申请延期缴纳，目前生活也很不错。有时承认自己一时没有钱，并且不急于借钱来解决，要比硬着头皮去借钱更加勇敢一些。