分期乐怎么还款不上征信？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的时候我在读大学，为了买一台新的笔记本电脑，在分期乐上贷款了八千元。当时根本就没有想到要管什么征信的事情，只想着能按时还款就算不错了。那么最后的结果是什么呢？由于一次系统的扣款没有成功，我就莫名其妙地逾期了三天，等到发觉的时候，我的征信报告上面又增加了一条记录。那时候我整个人都很迷茫，为了弄明白分期乐如何还上不被记入征信我用了两年的时间去研究这些东西，并且把平台规则都翻了一遍。回过头来想一想，当时很多人都和我当年一样，糊里糊涂地掉进了陷阱里，所以今天我要把这件事拆开来分析一下。

分期乐正常的还款会记入征信吗？

分期乐的资金方主要是银行或者是持牌消费金融公司，在你借款时，放款方会查询你的征信。那么还款的时候又是怎样的情况呢？一般而言，当你向某人借贷一次之后，在对方的征信系统里就会留下一条信息，如果能够按时归还，则会被标记为“正常”，而一旦出现逾期行为，则会被标注为“逾期”。也就是说，只要借了东西，征信上面就有可能会有记录，想要彻底消失基本上是不可能的事情。但是人们经常提到的“不上征信”实际上是指怎样才能避免产生逾期记录呢？那么有没有办法使该笔贷款不被记入到个人信用报告中去呢？

这件事要分两个方面来说。如果是为了防止产生逾期记录的话，那么最重要的就是不要出现逾期情况了吧？但是其中是有门路的。当时我逾期的原因是由于被绑定的银行卡余额不够用，所以系统没有成功扣除款项，并且我还以为会有第二次扣款，但实际上却没有发生。分期乐的扣款方式比较恶劣，并不像银行一样会给用户发送“扣款失败，请手动还款”的信息提示，而是直接把用户算作逾期来处理。因此我现在养成了一个习惯——总是自己去还账，从不在意自动扣款。

分期乐的还款方式和征信记录之间有什么关系

有人会提出疑问：那么我提前还贷的话就不会出现在我的信用报告上了吗？其实提前还款也会留下不良记录，在征信系统中会被标记为“提前结清”。有的银行发现你的还款频率很高，就会认为你的资金需求很不稳定，将来申请房贷、购车贷款时会有问题。我的一个朋友就是这样，他从分期乐借了五千块钱，用了一个月就把钱还完了，并且在之后申请信用卡的时候也被拒绝了，原因是“小额贷款记录太多”。这件事到今天我还觉得不可思议，但是真的发生了。

那么没有上征信的情况又是什么呢？有的，但是很少。分期乐的部分资金来源为信托公司、小贷公司等，并且其中一些还没有接入到央行征信系统中来。但是问题是，你根本就不知道你所借的钱来自哪个融资平台。借款合同上面写的很多很多，一般人怎么会去仔细阅读呢？之前曾经帮助过一个学弟查看过他签订的合同，在角落里找到了放款方为某某消费金融公司的信息，百分之百会上征信。

“不上征信”的一些常见的错误观念

网上的说法五花八门，“宽限期三天之内不上征信”、“向客服申请就可以取消”，我不建议大家相信。宽限期的问题，各个资方的规定都不一样，有的是有三天宽限期的，有的则是第二天就会被记入征信系统。曾经有一个例子：借款人认为有宽限期可以延迟还款两日，但是最后还是在征信报告中出现了“1”的标记（表示逾期1-30天）。之后再去找客服退单？只有系统出问题才会造成逾期的情况，并没有其他任何理由可以解释。

有人认为这样吧，那么我就不用还了，因为分期乐就是网络借贷公司。其实这样的想法很危险。分期乐是一家合法持牌的机构，在逾期的情况下不仅会上传到个人信用报告中，并且还会受到催收人员的追讨，严重的话还会被诉诸法律。上个月我遇到一个朋友，他向分期乐借了一万多元的钱但是没有按时还款，最后被法院强制执行了，就连坐飞机都不可以。这个代价太大了。

如果已经过了期限怎么办呢？

这件事情我要以自己的亲身经历来说明。在逾期了三天之后，我才发现自己的征信上出现了记录，并且非常着急，在四处打听怎么解决。之后我做了一件事情：一是马上把欠款本金和利息一起还给对方；二是打电话给分期乐客服，说明情况并要求出具“非恶意逾期证明”。开始的时候客服并不配合，经过我三番五次地联系沟通，态度很真诚地解释说这是由于银行卡的问题造成的扣款失败，并不是有意拖欠。最后他们答应帮助我去资方申请取消逾期记录。大约两个月之后再去查询征信时，这条逾期记录已经不存在了。

但是要说明的是，并不能保证百分之百有效。之后我帮别人做过几次，有的可以撤回，有的不行，主要取决于资金方的规定以及你的逾期原因。如果是因为自己忘记还钱或者没有钱来还的话，那么撤销的机会就比较小了。如果是由于系统的故障或者是重复扣款等平台方面的原因造成的，那么还是有可能解决的。反正试试也不损失什么，要是行了呢？

另外还有一个很多人都不清楚的事实是：逾期记录会在征信系统中保存五年时间，从你把欠款还清之日起计算。因此如果已经出现逾期的情况的话，那么最重要的一点就是尽快把钱还回去，不要拖延。拖延的时间越长，造成的损失就越大。曾经有过人逾期两年多都没有还款，在征信报告里被标注为“呆账”，这样的情况要比逾期更加糟糕得多，并且很难再获得银行贷款了。

分期乐怎样还钱才不会对个人信用造成太大的影响呢？

说了很多坑之后再给出一些具体的实施方法。第一、在借之前要看清楚合同里放款人是谁，如果放款人是银行或者消费金融公司的话那么一定会上征信，并且要做好相应的心理准备。第二、提前三天把钱准备好，在还款的时候不要拖到最后一天。第三种方式就是自己去还账了，并不是完全相信自动扣款。第四、如果真的出现逾期的情况，要马上把欠的钱还上，并且打电话给客服要求取消订单，尽管不一定能成功但是总比不作任何反应好得多。

另外一件事情要提一提的是。分期乐有“乐花借钱”的功能，该功能为循环额度，在使用时会进行一次征信查询，并且每次借款都会留下一条征信记录。我的一个以前的同事不知道这件事情，经常通过乐花借钱，因此留下了大量的征信查询记录，在申请房贷时被银行要求出具情况说明。这件事听起来很冤，但是银行就是这样的，当你不断借贷的时候，他们就会认为你的资金紧张、风险大。

写了那么多，其实就是一个意思：分期乐如何还上不被记入征信该问题存在一定的错误性，在正常的借贷行为中，征信系统会留下相应的痕迹，并不会因为这些痕迹的存在而影响到你的生活。那些声称可以不被征信系统记录的人，十个人里有九个是骗子，剩下的一个也是来骗取你的个人信息的。问我是怎么得知的吧，都是惨痛的经验。

最后一句话是：能够不使用网贷的话最好不要去用它，如果一定要用的话就要把规则弄清楚。征信这件事情一旦花出去了，想要恢复就很难了。我做任何事情的第一反应都是查询征信记录，害怕又出现什么问题。