被拒了三次才明白：真正下款稳的分期口子长什么样

2019年的时候我是很着急的。

做餐饮的小店刚刚装修完毕，正好遇到街道改造，门口挖成了战壕一样，顾客进不去，流水也停止了。供应商的钱要还清，工人的工资也要发放出去，我每天晚上都睡不好觉、掉了很多头发。当时我去各个地方借钱，在网上找了各种各样的平台去借款，但是最后怎么样了呢？征信查询费用来掉了，但是钱并没有到我的账户里。之后才知道找资金周转不能随便求医问药，下一款稳定的分期渠道并不是所有的平台都打得很响亮。

这几年走过的弯路、付出的成本已经足够让我开第二家店了。

被叫做“秒批”的平台坑了很多人急需要用钱的人。

说穿了就是，在市场上有九成以上打着“无视征信”、“秒批秒贷”的牌子的都是不可靠的。

我有一个做物流的老朋友老周，去年因为资金问题在网上找到了一个自称可以给“黑户”贷款的网站。填写了很多资料，包括身份证、银行卡和通讯录等信息都被上传了，但是最后的结果是什么呢？给他的额度是两万元，取现时显示的是“系统维护”，不管怎么联系上客服都没有用。过了两天之后就接到催收电话了，说是他的欠款已经到了逾期的状态。没有收到钱还要还款吗？这样的事情很多。

其实能够放款的平台，审核标准一定是比较高的。

没有门槛才是最可怕的。不查清楚就给你放款的人，或者是高利贷、诈骗。我把一条经验总结出来：凡是要求先交“工本费”、“保证金”、“解冻费”的，一律拉黑，没有任何商量的余地。

怎样才能知道一个缺口是安全的呢？

被坑多了之后，也就慢慢总结出了自己的经验。我现在判断一个平台是否可靠的标准是三个：有无牌照、利率高低以及审核程序怎么样。

有牌照的消费金融公司或者是银行系的产品，尽管审核比较严格一些，但是下款之后就不会轻易改变主意了，也不会随意收取费用。关于利率方面的话，年化率大于24%以上的我就基本上不会去考虑了，大于36%的就直接违法了，这条红线是不能触碰的。审核程序越是规范严谨，那么这个平台就越可靠，在不需要提供任何材料就可以放款的情况下要尽快离开。

上一年由于业务扩张的原因，所以还需要一些流动资金。

这次我没有去接触各种各样的小平台。找到某股份制银行的消费贷款产品，在线申请，大约半个小时就出额度了，第二天就把钱打到了我的账户上。虽然利率并不是最低的，但是很稳定，并且还款方式也很灵活，可以选择分期。这才叫真正的下一款稳定的分期渠道该有的样子。

分期借款平台应该如何选择才能避免出现事故呢？

这个问题我已经回答了很多次了，我的答案是：根据你的情况来判断。

如果您的信用状况良好、无任何逾期记录、工作也比较稳定的话，那么选择银行的消费贷款或者信用卡分期就是最好的选择了。利率较低、比较安全、额度也不错。四大行的要求比较高，股份制银行以及城市商业银行相对来说会宽松一些，可以多比较几家。

如果征信上有一些小问题的话又该怎么办呢？

并不是没有可能。有的持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中银等，对于征信的要求要比银行低一些。利率比银行要高一些，但是比较正规，并不会坑人。去年我的一笔贷款逾期了几天（就是太忙忘记还款，并不是因为没钱），所以留下了不良信用记录在征信系统里。之后到银行去办理又被拒绝了，于是转向了某消费金融公司的产品申请，在该公司那里得到了批准并获得了五万元的借款来解决燃眉之急。

另外一类就是互联网大平台上的借款产品，例如某呗、某条、某贷等。

这些平台的优点就是方便，在日常消费中所积累下来的数据可以得到利用。我的某呗额度已经使用了好几年，并且从来没有出现过逾期的情况，目前的额度已经达到了八万元。急需资金时可以直接取现，几秒钟就可以到帐。关于利率的问题，其实并不算高，但是比起一些小贷公司的利率要好很多。主要是稳定不抽贷、不胡闹。

申请时有一个细节很多人都不清楚

工作日早上十点至十二点、下午两点至四点之间，系统的审批通过率比较高。不同的平台可能会有所不同，这是我自己观察到的一个规律，并且也有几位在银行工作的朋友告诉我。周末以及节假日的时候，许多平台的审批系统都会被排入“人工复核”的队伍中去，因此也就变得比较缓慢了。上周二上午提交的一笔业务，在二十分钟后就得到了回复；而同一天晚上六点钟提交给朋友的另一项业务，则要等到三天之后才会接到电话进行确认。

我已经为你们踩过这些坑了，不要再掉进去了

第一种方式就是不断地去申请。

很多急着要用钱的人，在一个平台上操作之后，在另一个平台上又进行同样的操作。每次点击的时候，在征信上面就会出现一条“贷款审批”的查询记录。查询次数过多的话，后面有平台看到了会认为这个人是缺钱还是发疯了呢？向别人借钱？于是就拒绝掉了。当年我也这样做了，一个月内点开了十几家平台，但是最后征信被拉下来了，正规银行也贷不到款了，只好去借高利贷，损失很大。

应该怎么做呢？

首先查询一下自己征信的情况，并且对自身的条件进行一个大致的判断，在此基础上选择两个比较有希望通过的平台去申请。被拒绝之后不要立刻更换下一个公司，要弄明白为什么会被拒绝，并且等待一段时间后再尝试。

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。

我知道人们在借钱时一般不会仔细阅读合同条款，而是直接拉到最下面点击“同意”。这个习惯要改正一下。合同中有很多重要的内容，比如利率是多少？是按月付息到期还本还是先付息再还本金呢？提前还款会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算的？我的一个客户向我借了五万元钱，并且签订了等额本息的协议书，他认为这是先息后本的方式。所以第一个还款期他就傻眼了，需要偿还的钱比预计得多出很多，差一点就会出现逾期的情况。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。

最危险的就是这个坑。向A借钱给B，再由B去向C借钱，利息不断累积下去，到最后就无法偿还了。见过很多这样的情况，本来只有几万元的资金缺口，结果却变成了几十万的大窟窿。其实到这个时候，神仙也帮不上忙了。

最稳妥的方法一般都不会很花哨

这几年来我使用了很多个平台，也有被坑的时候但是也找到了一些好的途径。

总结下来，真正下一款稳定的分期渠道以下几点是一致的：合法经营、利息公开、手续齐全、不乱收费。它们不保证百分之百放款，因为正规公司要对风险进行评估；它们不会要求你先付款，因为正规公司是贷款之后再还钱；它们不会采取暴力手段来追债，因为有监管部门在监督。

但是打广告声势最大的那些，说“无视黑白户”、“必下款”、“秒到账”的，你要多加注意一下。

好的东西从不需大声叫卖。

我目前用的主要有两条途径：一是股份制银行的消费贷款；二是大平台上的信用支付；三是额度较高的信用卡。保持良好的个人信用记录、定期归还欠款就可以提高自己的信用额度了。当出现资金周转困难的情况时，这几个方面基本上可以解决问题了。

另外一件事情是上个月一个做服装生意的朋友向我借钱，并且要按月息二厘来计算利息。使对方停止说话。两分利听上去不算高，但是按照年化24%来计算的话就有点儿问题了，而且私人借贷的风险很大，没有正式的合同，在发生争执的时候很难证明自己的权益。我把一些正规的消费金融公司介绍给了他，并且他还申请了一笔贷款，尽管利率比私人借款稍高一些，但是他心里还是感到很放心。

做生意已经很辛苦了，借债的事情不要再给自己的生活增加负担了。找到一个可靠的方式要比任何其他的方法都好得多。