我手里攥着信用卡和支付宝，以为额度稳了，结果快贷轻松借软件给我上了一课

到了晚上看到账单的时候，我还天真地认为只要有信用卡和支付宝的信用分数就可以解决所有的资金问题了。但是实际情况告诉我，并不能相信那些号称可以快速放款、方便快捷的贷款软件。拥有上述工具之后就万事大吉了吗？面对市场上各种各样的借贷产品，是选择银行闪电贷更加稳妥一些，还是使用第三方软件更为便捷呢？带着这样的疑惑我去了解了各个平台的实际规定。

很多人的想法跟我一样，在日常生活中使用信用卡以及支付宝上的花呗、借呗已经司空见惯了，但是真正需要一笔大额的资金的时候才发现自己的额度不够用。这时各种各样的“快贷轻松借软件”就成了救命稻草。第一点就是现在比较主流的借贷途径主要是银行系和互联网平台系。银行系的代表有招商银行闪电贷、建设银行快贷等这类产品的主要优点是利率很低，有的甚至可以达到3.4%，但是门槛比较高，在银行里要有代发工资或者房贷的历史，并且额度一般不超过三十万元，期限也比较长，最长可以做到三年半。

而互联网平台产品就比较实惠了。比如支付宝借呗，开通条件比较宽松，只需要芝麻信用达到一定分数就可以开通，额度一般为一千到三百万之间随借随还的优点就是可以用来解决短期资金需求的问题。另外京东金条、度小满（原百度金融）等等都是现在比较受欢迎的选择。该类网站审核的速度很快，一般几分钟之内就可以到帐了，但是它的年化利率都在10%-18%左右，并且要比银行系的产品高很多。用户在做决定的时候要考虑到“速度”与“费用”的问题。

除了各大平台之外，在市场上还存在着很多以“轻松借款”为名的小额贷款APP。这类软件一般会宣称自己有较低的准入门槛，并且不会去区分用户的黑户或者白户身份，但是实际上却暗藏了很多危险。用户在评论里经常提到的问题就是“砍头息”、“暴力催收”。曾经有人反映过，在一个不知名的软件上借了三千块钱，但是只收到了两千四百块，并且利息是百分之三十，这就是典型的高利贷手段。所以在挑选软件的时候要检查一下它有没有获得合法的金融许可证，不要被“方便”这两个字所迷惑。

对各种借贷方式进行比较之后发现，银行的产品优点是正规、利率低，但是手续复杂、对信用等级有很高的要求；互联网大厂的产品优点是方便快捷、用户体验佳，但是利率一般；小众借贷平台的优点是放款速度快，但是风险很大，并且有可能会泄露用户的个人信息。最大的缺点就是过于依赖这些工具会使得年轻人陷入到“借债还债”的恶性循环中去。很多用户的最初只借了几千块钱，但是由于无力偿还而转到其他的借贷平台上继续借钱，最终形成了数十万元的债务雪球。

在使用这些借贷软件的时候要注意以下几点。第一、所有的合法借款都会被记录到个人信用报告中频繁申请会把征信弄脏，以后买房买车都会受到影响；第二点就是借钱之前要算出真实的年化收益率（IRR），不能被每天利息或者每月利息这样的说法所迷惑；第三点是保护好自己的个人信息，不要随便给一些来历不明的应用访问通讯录、相册等权限。

为使大家更容易理解，我把一些常见的问题列出来如下：

问题一：只有使用了支付宝才能申请到贷款吗？

答案是这样的：芝麻信用分数以及你在支付宝上的资产情况决定着你能够获得多少借款额度。普通用户的借呗额度一般是几百元到几万元之间，如果有比较好的资产的话，那么最高可以拿到二十多万。

问题二：经常用快贷软件会否影响到信用卡提额呢？

答案是肯定的。银行在给客户核定信用卡额度的时候，会根据客户的征信报告来判断其是否有负债的情况。如果您的名下有几笔网贷没有还清的话，那么银行就会觉得您手头不宽裕，并且可能会降低您的信用额度或者直接拒绝提升额度。

问题三：借款软件里没有使用的额度会不会产生费用呢？

答案是：正规平台的授信额度如果不出现取款的情况就不会有利息产生。只有等到资金到位之后才会开始计算利息，大家也可以安心地使用这些额度来应对可能出现的问题。