揭秘新用户必下款的分期口子：12年老中介跟你说句实话

昨天晚上有一个小伙子给我发了信息，他一开头就说：“老板，有没有什么新的用户必须要下的分期口子？”我的征信有些问题，但是需要三千块钱。

看了他朋友圈之后才知道，在凌晨2点的时候还发布了很多关于贷款的信息。

说实话，这样的客户一年里我能遇到几百个。

在网上看到很多“百分之百可以申请到贷款”的信息后，便认为真的有那么一些神口诀可以帮助自己度过难关。做了12年的贷款中介，手上没个七八十万的单子就没有，今天就把这件事给大家说一说。

号称“必须下单”的分期口子到底能不能用？

先说个扎心的。

市场上99%打着“新用户必下款”的旗号的广告，无非就是套路贷或者把人当成猪仔卖到别的平台上拿人头费。去年有一个叫小张的客户，他是做装修的，在一个APP里看到了“新户秒批五万元”的信息，于是就点了进去填写了一些个人信息，但是最后怎么样了呢？

钱没有拿到，但是第二天就接到了很多小贷公司打来的推销电话。

这就是所谓的“卖猪仔”。

你提供的信息已经被转卖了七八次，并且没有得到任何回报，而且还会受到半年以上的电话骚扰。这些人赚钱的方式就是向你收取信息费用，并不是帮助你贷款。

新用户的分期付款额度这样的说法本身就存在问题。正规金融机构的风险控制体系怎么会为“新用户”打开绿灯呢？既无历史上的借贷记录也没有任何信用积累可以证明你能够按时还款。

也就是说，凡是打着“必下”旗号的，都要避开。

能够提升通过率的是那些不显山露水的小地方

那么新的用户就没有机会了吗？不正确。

主要看你怎么做了。

我有一个做餐饮的老客户，去年想要贷款20万元周转资金，但是他的征信报告上什么都没有——从没有进行过任何借款行为。这样子的话就比较麻烦了，因为银行根本就不知道这个人的品行怎么样。之后我让其先办理一张信用卡，并且正常的去使用、分期付款三个月之后再提出消费贷款的要求。

结果呢？

批了十八万元，年利率只有百分之五点六。

这就是人们不明白的地方，即信用记录并不是越“干净”越好，而应该有“内容”。银行所期望的是你能按时还款，并不是说你从不借钱。

还有一件事情说出去可能会被别人批评。

申请贷款的时间点对于通过率的影响很大。具体的数字我已经记不清楚了，但是经过我十几年来的观察发现，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），申请成功的几率要比月末时高一些。由于许多公司在月底需要完成业绩指标或者减少放款额度，所以审核将会更加严格。不同的机构可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

分期口子申请的条件是什么？银行里面的人又是怎样对待申请人的呢？

人们认为被拒绝的原因是“不符合要求”，但是实际上可能是由于填写错误造成的。

前几天有一个做电商的女孩来找我说她已经向三家公司递交了申请但是都没有被录用，希望我能帮她想想办法。让她的申请材料给我看一眼吧，结果发现工作单位写的是三个不一样的名字，电话打不通而且是两年之前就停用过的号码，住址精确到门牌号但是和身份证上的地址不一样。

这是在为自己的行为埋单啊！

风控系统的运行之后就会把你的信息和之前的信息进行比对，如果存在不一致的地方就会把你标记为“欺诈风险”。更不用说新用户了，即使是老用户的填写也是会被拒绝的。

还有一个坑就是很多人踩过的，在短时间里大量申请。

被一个拒绝之后，马上更换下一个申请，并且如果再次被拒绝就继续更换。见过最多的一天是申请了17个平台。你觉得会怎么样呢？

全被拒。

每次申请都会给你的征信留下一条查询记录，在别人看来，你在很短的时间内被查询了这么多次，那么他们就会想当然地认为你是缺钱的人。不可以借用。

应该怎么做呢？

被拒绝之后，最好等待一个月后再去申请下一家公司。期间要把资料整理好，并弄明白自己被拒绝的原因是什么。不要盲目地撞向南墙。

什么样的分期付款方式比较可靠呢？

说那么多坑的地方，但是有没有什么比较可靠的途径呢？

有的，但是不一定就是你想要的那个“口子”。

第一梯队为银行系产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率较低，正规但是门槛比较高。如果有公积金、社保或者代发工资等记录的话，就先走这条线。

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行稍高一些，但是审核比较宽松，对于新用户很友好。

第三梯队就是互联网大平台的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。使用人数很多，体验还可以，但是额度都不高。

那么小众一些的平台呢？

别碰。

真的是这样，很多人为了几千元钱，结果背上了数万元的债务。有的平台表面利率不很高，但是各种手续费、服务费、担保费等加在一起的话，年化率可以达到百分之百以上。当你借钱的时候认为这是解困之策，而你还款时却发现它成了吸血鬼。

对新用户提出的一些实际的意见

第一点就是不要相信所谓的“包过”的说法。正规的机构是不会提供这样的服务的，敢这样说是诈骗分子。

第二，在申请前要查看一下自己的信用报告。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会来检查是否有逾期或者错误的信息。有问题的话不要留着不解决再去申请，这样会很麻烦的。

第三点就是资料填写要真实并且一致。工作单位、收入、居住地址等信息在各个平台上都要保持一致，不能今天说月薪五千，明天又说月薪一万五。

第四就是量力而为。借钱总归要还的，不能因为一时的冲动去透支以后好多年的生活。

上个月有一个刚刚毕业的年轻人为了买到最新的手机，向多家小额贷款公司借款将近两万元。之后就一直拖欠不还，每天都有人来催债、骚扰，工作也被辞退了，最后还是靠父母帮他偿还了债务。到现在我还记得他找我时的样子，整个人都很沮丧。

贷款本身没有对错之分，关键在于使用者是否合理使用它。

并没有什么“必须下款”的口子，只有一款适合你的一款。与其走捷径，不如踏踏实实地把征信搞好，选择合适的渠道和填写正确的材料来得重要得多。

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