宜人贷借款不上征信吗？别被忽悠了，真相没那么简单

前几天有一个叫老张的客户很着急地找到我，手里拿着一份征信报告，在那里哭诉道：“老师，请帮我看看这份报告上为什么没有宜人贷的贷款记录？”宜人贷借款不显示在征信报告上吗？遇到的是假平台吗？

我高兴的是。老张这个人我是了解的，做买卖周转快，对于钱很在意，但是他对金融知识总是只知其一不知其二。他相信一个所谓“内部消息”，即向一些平台借款可以悄无声息地进行，并不会影响到以后买房子的事情。其实这样的问题我已经听了十年多了，但是看到老张认真的样子，我还是要给他说清楚。这件事情并不是这样绝对的。

宜人贷是否会被列入到征信系统当中呢？要看是什么样的版本

很多人的想法就是宜人贷只有一种产品，这是不对的。也就是说，宜人贷目前的运营主体以及资金来源比较多样，既有之前P2P模式下的存量资金，又有现在助贷模式下引入的银行、消费金融公司的资金。

如果你的借款资金方为银行或持牌消费金融公司的话，那么百分之百会上传到征信系统里去，并且没有任何商量余地。但是老张这样的情况，经过我的仔细查看之后发现，在他所签订的借款合同中存在一类早期或者是某种特殊类型的资金借贷行为，当时的对接对象可能是还没有被纳入到征信体系中的某个机构，或者是通过“普惠金融”的途径进行操作的，目前还没有出现在中国人民银行征信中心上面。

但是不能太高兴了。不上传到央行征信系统，并不意味着就没有记录。

目前市场上大部分平台没有直接接入央行征信系统，但是它们接入了百行征信、朴道征信等持牌个人征信公司。尽管它不会出现在你的那份经典的央行报告里，但是在银行和其它大型平台上审核贷款的时候，还是会查询到这些信息。躲过央行之后就进入了另外一个更加隐蔽的“黑名单”数据库中。

不上传到征信系统就可以随意逾期吗？不要那么傻

见过很多和老张一样的人，一听说不能上征信就心里打起了小九九：“那么这不就是说我不还钱的话没有人可以管我的了吗？”

说实话，这样的想法本身就是一种自掘坟墓的行为。去年有一件案子是我在处理的，客户小王向一个标榜“不用上征信”的平台借款三万元。他认为反正不上征信系统，所以一直拖欠着不还。那么最后的结果是什么呢？到第三个月的时候，催款电话已经打到了他的公司的前台那里，整个公司都知道他欠钱不还。更糟糕的是什么？

最悲催的就是他之后想要去办一张主流银行的信用卡的时候，结果被直接拒绝了。银行的风险控制体系已经把他的名字列入了黑名单之中，在第三方征信公司里他有过很多次不守信用的行为。现在这个时代，数据是相通的，并没有所谓的“法外之地”。

而且宜人贷这样的正规大平台，对逾期的罚息、违约金加起来的成本非常高昂。为了避开那些不良的信用记录，你最终要付出比实际贷款金额高出很多倍的利息，这样算来算去都算是亏本了。

查询记录也是一个很大的陷阱

另外还有人没有注意到的一个问题。人们往往只关注“借款记录”是否在上面，而忽略了“查询记录”。

在宜人贷上点击一次“查看额度”，或者提交一份借款申请，在勾选了授权协议之后（大多数人都不会去看就被默认同意了），就可以让平台去查你的征信报告了。一查的话，你征信报告里就会有一条关于“贷款审批”的查询记录。

这么多条记录加在一起的话，银行看了之后又会怎样呢？他们会认为你是缺钱的人，在四处寻找钱财，有很大的风险。这是由于“硬查询”太多导致的征信花掉的情况。我的几个客户明明没有借钱成功，但是因为手痒点了一些平台的测额度服务，所以在申请房贷时就被银行要求提高了首付比例或者直接拒绝放款。冤不冤？很冤。

即使不进行征信记录，大数据也会把你的信息掌握得很好

目前的金融科技已经远远超过了人们的预期，并且非常“无耻”。我的一个朋友在某个头部平台上做风控工作，他说他们的公司有一个“同业黑名单”共享制度。

是什么意思呢？即使你所借用的产品不上传到央行征信系统中，但是如果你出现逾期的情况的话，那么你的相关信息就会被共享给其他的几百家金融机构。以后想在其他平台上借款的时候，只需要输入身份证号码，系统就会立刻弹出窗口显示“此用户的过往有严重的逾期记录”。比之于上征信而言更加严重的是，在这里没有五年自动清除的规定，所以这条行业的黑名单可能会伴随你一生。

怎样才能知道自己的贷款是否会被记入征信系统呢？

与其到处打听宜人贷借款不显示在征信报告上吗也可以去查询一下。该方法很简单，但是很麻烦。

第一就是查看借款合同。这就是最有说服力的证据了。你从宜人贷借款成功之后，在电子合同中就会有资金提供方的名字。如果涉及到某某银行或者某某消费金融公司的，那么一定会被记入征信系统。如果是某某小额贷款公司的话，之前有些是没有上征信的，但是现在监管部门要求越来越高了，所以大部分都接入了。

第二步就是查询征信报告。一个月左右的时间就可以拿到详细的征信报告了。如果上面有显示的话就是上了；如果没有显示出来的话，则是暂时没有上。注意我所说的“暂时”，因为有时数据传输会有延时，所以不要刚刚借到书就去查，否则可能会还没有传过来呢。

第三种方式就是直接向客服询问。尽管客服可能会打太极，但是如果你坚持要对方说明是否已经上报了征信系统的话，在监管部门的规定之下，他们是有责任如实告知你的。保留好录音证据。

这件事情在不同的城市执行的标准可能会有微小的不同，有的地方接入速度快一些，有的地方慢一些，具体情况要根据当地的监管部门的要求来定。我对北京的情况比较了解，其他的边远地区的朋友们可以自行查证。

给想要钻空子的人说几句话

做理财规划好几年了，见过很多想要走捷径的人最后把自己给弄死了。不管是什么样的贷款，金融的本质就是风险与信用之间的交易。

你为了一张“不记入征信”的假象而去借贷那些利率更高的产品，本身就是一笔非常不明智的投资。最明智的办法就是保护好自己手中的信用资产，即使被纳入了征信系统，在你按时还清每一笔债务之后，那才是对你良好信用的一种认可，并且也是你在日后与银行讨价还价时可以用来争取更低利率的重要资本。

老张听了我刚才说的话之后，呆了半晌才拍着自己的大腿说道：“幸好有你提醒，否则我真要被这笔钱给坑了。”

看，这就是专业人士与普通人的不同之处。一般人所见的好处是“不被记录在案”，而我们所见到的则是其中暗藏的风险以及代价。不要因为图一时之快而舍弃了真正重要的东西。如果真有资金周转上的问题的话，就老老实实地去银行或者正规的大平台申请贷款吧，虽然利率比较高，但是至少规则很明确，并且不会出现后面偷袭的情况。

下一次遇到有人神神秘秘地告诉你某个平台不查征信的时候，请先问问自己：这样的“好事儿”凭什么落到我的头上？