哪些口子容易下款？普通人亲测好过的几个渠道

掏心窝子地说一句，这两年的大环境都不好，谁没有过手头紧张的时候呢？去年我的小生意的资金链险些断裂了，让我一夜又一夜地无法入睡，当时脑子里只有一个念头：哪些地方可以快速申请到贷款？就像没有目标的苍蝇一样四处乱撞，摔了很多跤之后也摸索出一些可行的方法来。把所有的血泪教训都摆在明面上讲出来，希望可以给大家带来一些帮助。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后都是有门槛的

很多人都认为容易下款就等于没有门槛，只要一个身份证就可以借钱了。其实这样的念头还是不要好了。声称“黑白两道都可以贷款”、“不管有没有征信都马上可以放款”的都是陷阱，剩下的一个是高利贷。我的一个发小去年用手机随便点了几个这样的链接，结果不但没有借到钱，连通讯录都被泄露了出去，到现在我还记得他当时狼狈的样子。

最容易通过审批的途径就是那些风控做得比较“聪明”的。除了看你有没有良好的信用记录之外，还会根据你的日常生活中的各种行为来判断。也就是说，在赌你是正常的一个人，并且愿意还钱。要比单张纸的效果好很多。

借呗、微粒贷：老用户优先选择，利率公开

如果你经常使用支付宝、微信支付分的话，那么这两者就是最好的选择。上个月周转的资金都是通过借呗来解决的。我当时用的是支付宝，已经用了五六年的样子了，在日常生活中买东西交水电费都用它，芝麻分有六百八十左右。那天晚上试了一下，直接出到了五万元的额度，利率是万分之二点五，比我想中的要低很多。从申请到收到款项的时间不超过五分钟。

大厂口子最大的好处就是正规。不会有各种各样的费用产生，也不会有人来电话骚扰你的家人。但是有一个条件，那就是你要被他们认为是“优质的用户”。什么样的才算是好的呢？经常使用支付方式、及时偿还信用卡和水电气等费用。以上都属于有利因素。

银行消费贷款：利率很低，但是要选择好时机

以前我认为银行很高大上，普通老百姓很难接触到它。今年的情况和往年不一样。年初的时候，招商银行给我的手机发来一条信息说我被批准了“闪电贷”的额度。我没有在意，但是打开之后发现是年利率为3.2%。这个利率比贷款买房还要低很多呢！当时我才明白过来，现在银行为了争夺客户也是拼命的。

但是银行并不是随便就可以进入的。他们的标准非常严格，例如公积金缴纳基数、工作单位性质等。有一个朋友在国企工作，征信有些问题，但是公积金缴纳很高，建设银行直接给批了20万元。因此如果你们有稳定的收入来源，并且社保和公积金没有中断的话，请不要接触这些小额贷款公司，在你工资卡所在银行询问一下吧，应该会有好的结果。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行每个月都会有一笔放贷的任务，在年底或者年初的时候审批就会比较宽松。我的一个朋友是在去年底申请的，因为客户经理想要完成自己的业绩指标，所以帮着把资料整理好了，这件事情进行得很顺利。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的一种思路吧。

有执照的小额贷款公司：作为应急之用

如果上述两种方式都无法实现的话，那么就只能选择正规有执照的小额贷款公司了。必须要有“持牌”的情况。怎样来判定呢？到官方网站上查询是否有金融牌照。比如马上消费金融、招联金融等，虽然利率高于银行，但是都是合法经营，并不会给你设置陷阱。

去年的时候我也试过其中的一个，当时急需三万元来进货。要比银行多一些步骤，需要上传身份证和进行人脸识别，并且要授权通讯录。审核花费了大约两小时的时间，最后额度下来了，日利率在万分之五左右。比银行要高一些，但是比起向亲朋好友开口借款来说还是要好很多。借钱这件事上，欠人情要比欠钱难还得多吧？你们觉得呢？

这样的口子有一个特点就是它对于征信的要求要比银行宽松一些，但是并不完全是不管不顾的。如果近两月内你被查了六次以上的话，那么基本上就很难通过审核了。因此不要总是点击那些“测一测你的额度”的链接，每次去查一次征信，把征信弄花掉之后，在真正需要用钱的时候你会手忙脚乱的。

这些坑一定不要去踩，否则就会损失惨重

说到这儿，我就要提到一个很大的陷阱了。去年有一个叫“某某贷”的东西，在网上宣传得很厉害，说可以不用看你的信用记录就可以借钱。我相信了，并且借了五千元，拿到手的时候只剩下四千块钱了，其中一千元被当作“服务费”、“担保费”。借款期限为14天，到期时需要归还款项共计五千五百元。按照这样的计算方式的话，年化利率就让人害怕了，“714高炮”就是这样的一种情况。

后来我才知道，这样的说法是违法的。他们所获得的是你在逾期之后产生的违约金，并且还会故意使你逾期。碰到这种情况的话就直接报警或者向金融监管机构投诉，不要白白地把冤枉钱给对方了。怎样来区分呢？一条原则是：任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗行为；而实际到帐金额小于合同金额的情况，则属于高利贷。

普通人的下一款产品的实用建议

说了很多之后，最后就是哪些地方可以快速申请到贷款？其实并没有固定的答案，只有一份合不合适的问题。你所具备的能力不一样，可以过口子的地方也就各不相同了。但是有一些铁律要记牢：

• 首先使用的是银行的钱，利率较低、比较安全。
• 第二是使用互联网大厂的产品，方便又快捷，额度也比较大。
• 最后再考虑使用有牌照的小额贷款公司进行短期资金周转，但是不能成为主要的资金来源。
• 坚决不能接触没有牌照的网络借贷平台，因为那是一个无底洞。

另外，在申请前要查看自己的征信报告。现在的手机银行可以操作了，很便捷。看是否有逾期的情况以及查询的次数多少。如果征信不好，那么就要先把征信养好三个月之后再申请。这三个月内要按期还款，并且不要随便点击不明链接，等到把征信养得干干净净的时候再去购买理财产品。

另外各个城市之间的政策也有所不同，我所说的都是以一线城市的例子来说明的。小地方银行产品种类较少，但是逻辑是一致的，大家可以灵活运用。

最后一句话就是不要随便借钱。借款要按时归还，并且还要支付一定的利息。如果是用来消费或者赌博而借的钱的话，那么还是尽早停止吧。只有为了周转、为了正当经营才需要借钱才有意义。见过很多人因为用贷款来偿还贷款，最终把整个家庭都给毁掉了。

如果是借钱的话，一定要想好自己是否能还上。不要等到了最后再拍桌子叫苦不迭的时候再去后悔，那样已经太迟了。