最近有哪些平台有借款的？被坑3次后我总算看透了

2018年的时候，由于生意上的资金周转不灵，我在三个平台上先后借款。那么结果是什么呢？利滚利，差一点就出事了。其实，在那段日子里我是彻夜难眠、接二连三地接到各种各样的电话、催债的人可以把你祖先的名字全部念出来。之后我把这个欠款还清，并且用两年的时间去了解这个行业的情况。现在的很多人都会问到我这样的问题：最近哪些平台上可以借到钱？一般来说我不直接给对方一份名单，这件事比较复杂。

那么还可以向哪里借到钱呢？把三六九等次分清楚

很多人的第一句话就是“哪个平台可以放款”，这样的问题很无知。首先要弄明白借的钱有几种类型，性质不同。

第一种就是银行系。四大行、股份制银行和城商行都有关于消费贷款的产品。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。最正规的就是这样的了，利率也是最低的，一般都在4%-8%左右。但是门槛很高，需要查询征信，并且要有社保公积金。我的一个朋友在国企工作，公积金缴纳比例很高，在去年的时候用招行闪电贷申请到了一笔十万元的资金，年利率只有3.7%，比房贷还要低一些。

第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。它们不属银行范畴，但是持有牌照，并且受到银保监会的监督管理。利率高于银行，年化大约为10%-24%之间。门槛比较低，征信有小问题也有可能通过。

第三种就是互联网大厂的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是这样的。其实就是在帮用户找资金方，可以是银行也可以是消费金融公司。利率根据个人情况不同而有所差异，系统会给出一个大致的范围供你参考，有的人的年化利率为5%，有的人的人年化利率为18%。

第四种就是所谓的“灰色地带”。小贷APP以及短信中出现的可以马上申请贷款的链接。最危险的是这种类型，利率非常高，并且有很多隐形费用。当年我就栽在了这里。

最近哪些平台可以借到钱并且比较可靠呢？不要只看广告词

那么问题来了，究竟哪一个才是最可信的呢？其实并没有什么特别可靠的平台，只有一部分人适合的地方。

我的一个做装修的老朋友老周，在去年十一月份的时候由于工程款没有拿到手，工人工资也要发放出去了，所以他就很着急。他的征信不是很好，有过两次信用卡逾期的情况，在银行申请贷款也被拒绝了。之后我又让招联金融给他试一下额度，给到了三万元，并且虽然利率很高，年化在百分之十五上下，但是解决了燃眉之急。就是说要正规，并且不能有任何乱七八糟的费用。

再来说说我自己的事情。目前我主要是使用借呗、微粒贷等产品，额度都比较低，一个是两万元，另一个是一点五千元左右，但是可以随时借款，并且按照每天计算利息，万分之五一天。这样算下来是年化利率十八个百分点，虽然不便宜但是应急还是够用的。另外这两家公司是不会胡来的，提前还款也不会有违约金。

但是要根据个人情况来定。同一个平台有的人可以拿到贷款，而有的人却不能。系统会对你的征信、收入、负债以及消费习惯进行综合评定。也就是说，“优质”的人得到的待遇就更好一些。

怎样才能知道某个网站是骗子呢？

这个问题我可以讲上一整天。踩过的一些坑，大家可以自行体会一下。

第一种方式就是砍头息。借款一万块钱，实际上只拿到八千元，两千块钱被当作“服务费”、“手续费”。但是你还款的时候按照一万元本金来还，利息也是按照一万元计算的。这件事我自己就遇到过，在那时候不知道，借了两万元，拿到了一千六百元，最后还了将近三万元才结清。想到这里就会想要打自己的脸。

第二条陷阱就是隐含的费用。表面上看利息很低，但是加上“账户管理费”、“咨询服务费”、“保险费”，总的成本就很高了。曾经有一个平台上的年化利率标示为12%，但是扣除掉所有的手续费之后，最终的实际成本已经超过了五成。

第三种方式就是暴力催债。从第二天起就给家里打电话，给亲戚朋友打，给同事打。这样的网站你会去访问吗？

怎样才能避免上当受骗呢？有一个简单的办法就是：凡是要求你在放款之前先付款的都是要被拉入黑名单的。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。

还可以查询车牌号的方法是查看牌照。持有牌照的公司在银保监会官网上可以找到备案的信息。查不到的话就自己承担风险了。

有无申请的方法呢？

我被问到如何提升下款率的问题。这件事情并没有一个固定的答案，但是有一些经验是可以互相交流的。

有一件事情并不是所有人都知道。银行的消费贷款产品，在每月月末、每季末的时候审批比较容易通过。那么原因是什么呢？为了完成业绩指标。有一次我在某家城商行的APP里申请了消费贷款，在月初的时候被拒绝了，但是到了月底我又重新提交了一遍，并且这次成功通过了。额度不大，只有五万元左右，但是已经足够使用了。不过这也不是绝对的，各个银行的情况不一样，只能说这是一个概率的问题。

另外，在申请时要把所有的信息填写齐全。人们为了省事，都会选择不填那些可以省略的部分。系统的评价你是根据上面的信息来判断的。工作单位、收入状况以及住址等信息都要尽可能详尽一些。但是不能造假，一经发现就会被拉入黑名单。

另外不要短时间之内多次提出要求。每次申请都会留下一条征信上的查询记录。查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以放款了。曾经有一个人在一个月里向十几家不同的网站提交了自己的资料，但是没有一家能够通过审核，并且他的信用报告也受到了影响。

正规借款平台可以推荐，根据自己的需要选择

如果条件好一些的话，可以考虑用公积金或者社保来购买理财产品。如果有工资卡所在的银行APP里有消费贷款的功能就更好了。利率较低并且比较安全。

如果资质不是很好或者有征信上的小问题的话，也可以去持牌消费金融公司进行消费。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司我都有所了解，并且比较正规。利率高于银行但是远远低于那些不靠谱的平台。

如果是短期周转的话，使用互联网大厂产品最为便捷。借呗、微粒贷、京东金条可以随时借款，并且不需要等待很久就可以完成审批。但是利息比较高，如果长期使用就不合算了。

关于那些短信推送、广告满天飞的“无抵押秒下款”的东西，我就只能远远避开。世界上没有白吃的午餐，门槛越低的地方就越容易掉进去陷阱里。

我从事这个行业多年以来，最深的感受是：借钱这件事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。花些时间去弄明白它，要比等你破产的时候再去哭着还钱好得多。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果是必须要借的话，那么就要先考虑好自己是否能够偿还。不要因为眼前的小洞而挖出一个大坑来。