黑户好下款的网贷口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2018年的冬天至今我还历历在目，因为我的信用卡已经逾期三个月了，而且征信也出现了问题，家里老人又突发疾病需要三万元做手术。当时我心里只有一个想法：不管谁借给我钱都可以，利率再高我也愿意。我在网上拼命地找黑户可以很容易地得到贷款的网络借贷平台（），认为自己找到了一条生路，但是呢？受到欺骗之后就什么都没有了。其实如果当时有个人给我浇一盆凉水的话，我就不会背上那么多不必要的债务了。

号称“黑户也能通过”的途径是什么样的呢？

首先说明一个冷冰冰的事实就是：所有的正规金融机构都不会直接告诉客户“黑户也可以贷款”。在朋友圈和短视频中疯狂打广告的“无视黑白户”、“秒批秒到账”的十个人里面，有九个半都是陷阱。那时候我病急乱投医，填了很多莫名其妙的申请表，手机一天接到了无数个电话，“贷款专员”们轮番轰炸。

有一个人自称为某消费金融公司的渠道商，并且给我发了一个二维码，说是内部渠道，只对征信不良的人群开放。扫描进去后，界面做的很像那么回事，填写了身份证、银行卡以及通讯录授权。提交之后出现一条提示信息：“综合评分不够高，请购买增值服务提高信用分数。”服务费为398元。

赞成。就是给398元。

那么结果又是怎样的呢？“审核中”已经转了三天，后来又说因为系统维护需要等一段时间。过了两天之后，我就被微信给踢出了群聊。就连一个客服电话都无法打通。这件事到今天我仍然觉得应该给自己两耳光。

所谓“内部口子”又是谁在操作呢？

后来我研究起这个来，才明白其中有多少门道。宣称自己是黑户可以很容易地得到贷款的网络借贷平台大部分分为三种情况：

• 纯粹就是诈骗行为，收取了首付款之后就消失不见，并没有真正的贷款业务
• 高利贷、套路贷：利息超高，借一万元只能拿到七八千元，还款时却要还两三千元
• 个人信息贩卖：你的人格数据被转卖给诈骗集团和讨债公司之后，就会不断地接到骚扰电话

我的一个朋友叫老周，从事装修生意，在去年的时候因为资金链断裂而四处借钱。在某款“贷款超市”APP里申请了一笔借款，金额为两万元，并且被分成了十二个月来偿还，每个月需要还款两千八百元。那么这个利息是多少呢？年化利率大于等于60%。已经连续三个月没有按时还款了，催收人员直接把电话打到了他的妻子所在的公司里面去，声称老周拖欠债务并且有诈骗嫌疑。闹到要离婚的程度。

征信黑名单的人想要借到钱的话，有什么好的途径吗？

说了很多陷阱之后，那么黑户可以借钱吗？可以，但是和你想象中的大相径庭。

第一种情况就是银行系的产品基本上可以忽略不计了。即使是某些城商行或者农商行所称的“宽松产品”，对于征信的要求也是很高的：连续三次逾期就会被拒绝，没有商量的余地。各个银行的标准可能会有所不同，但是大的方向是不会改变的。

第二，一些大的消费金融公司如招联、马上、捷信等虽然比银行更宽松一些，但是黑户也一样不能通过系统的审核。他们和央行征信系统打通了，你的逾期记录在一秒之内就可以被系统捕捉到。

真正的可以贷款的“灰色地带”是什么样的呢？

黑户口子实际上就是两种情况：

第一种就是抵押贷款。你有车、有房、有价值的东西，典当行或者担保公司都只看重抵押品，并不会去管你的信用情况。我的表弟去年做买卖亏本了，征信很差，把开五年的大众抵押出去借了四万元用来周转。利息很高，大约为月息二分到三分之间，但是都是公开透明的，在合同上写得很明白，并且没有任何其他附加条件。

第二种就是熟人间借钱或者是民间借贷。这就取决于人际关系的好坏了，利率高低都是由人情关系来决定的。但是其中有很多陷阱，我见过很多因为民间借贷而打官司的人，借条写的不清楚，利息约定不明，结果争执不休直到死去。

网上的“黑户贷款攻略”可以相信吗？

用户如果之前已经搜索过该话题的话，那么就会看到很多有关“养征信三个月”、“申请方法”、“美化材料”的文章。我认为不应该花太多的时间去想这个问题。

养征信的事情要根据具体情况来定。如果是因为逾期而产生的“黑”，那么需要等到五年后才会在征信报告中消失。兄弟们，五年的时间过得很快吗？如果因为查询次数过多导致了“花”的话，那么养半年到一年都不乱点击申请的话，应该可以慢慢恢复过来。但是教人进行“包装流水”、“虚构工作单位”的都是胡说八道。现在的数据风控已经很强大了，你的这些小伎俩人家一看就知道，并且还会被怀疑是诈骗贷款。

我已经遇到过这样的情况了。一个中介说给我两千元就可以做一份假流水，保证可以贷款成功。当时我还真心动了，但是想来想去觉得不对头：正规银行怎么会相信假流水呢？这就是在明目张胆地骗我的两千块钱啊！再一看才知道这家中介机构根本就是一个空壳公司，被诈骗的人很多。

还有一种类型的文章除了标题很夸张外，里面的内容都是推荐一些小额贷款平台。评论区有很多人刷着“已经下款”、“马上到账”。想想看，真的会有这样好的事情发生吗？别人为什么要给你写文章呢？闷声大发横财不香吗？

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

实事求是地说。你现在的情况和我当年一样，征信都已经被拉黑了，而且急需用钱的话该怎么办呢？

第一，把手中的可以变现的东西都列出来。二手手机、闲置电器、首饰手表等可以卖掉的就先卖掉。不要认为这是丢人的事情，不还债才是丢人的事。我将抽屉中多年积攒的老式手机全部拿出来，在闲鱼上以四千元的价格出售，并解决了我的燃眉之急。

第二步是向亲朋好友开口求助。虽然这件事在表面上不好看，但是比借高利贷、被骗更严重一些。把事情说明白，写下借条，并且确定好还款日期和利息（按照银行的标准来计算），正规的亲戚朋友是不会坐视不理的。当时我是向我的表哥借了两万元钱，并且答应了一年后归还，并且要给他百分之五的利息。人家不想要的话我就强行塞过去。

第三种情况就是实在没有办法的话，也可以选择一些正规的典当行或者是持有牌照的小额贷款公司。即具有合法经营资格。怎样来判定呢？到地方金融监管部门网站上查询是否有名单公示的才算是正规的。虽然利率比银行高，但是也不会出现乱收费和暴力催债的情况。

第四、为了偿还之前的债务再去借钱是不可取的。看到过很多因为借贷而走向死亡的人。我的朋友老周做装修的时候，开始只欠了五万元，但是由于他用贷款来维持生活，所以很快就累积到了三十多万元，并且房子都有可能被拍卖了。最后还是依靠家里的老人拿出养老金帮他还了一些，其余的部分和债权人进行分期付款，一共花了两年多的时间才慢慢恢复过来。

掏心窝子说的话

我知道读到这篇报道的人当中有很多人都已经到了山穷水尽的地步。你可能会认为我是在说风凉话，站在这里不会感到腰部疼痛。但是由于我曾经经历过这样的事情，所以我不希望别人再掉进同样的陷阱里去。

那些号称黑户可以很容易地得到贷款的网络借贷平台99%都是陷阱。剩下的1%，或者利率太高以至于你还不了债，或者是门槛太高让你无法触及。不如在网上的时候去想一想自己手上有没有可以变现的东西。谁来帮助呢？最不好的结果是怎样的？

另外一件事情要提一提的是。从去年起，国家对于网贷行业的整治力度就越来越大了，以前可以放款的小平台现在已经全部停止了。哪些还可以继续使用，哪些已经被淘汰了，我建议大家到“网贷之家”、“融360”等第三方网站上查询最新的情况，不要拿着两年之前的攻略来申请贷款，既耽误时间又影响个人信用记录。

如果有人告诉你“交多少钱才能保住订单”，那么就立刻把他拉黑掉，不要有任何迟疑。