黑户也能借的网贷口子？从业12年，我劝你别做梦了

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候，有一个小伙子把住门口，手里拿着一叠皱巴巴的文件。他的征信就像调色板一样五颜六色，两年之前有过连续三次以上的逾期记录，并且问我要不要这样的黑户也可以借钱给平台最好是当天就可以拿到五万元贷款。我看了一眼他，并没有说话，我心里想的就是：又要开始骗人了。说实话，在这个行业工作时间长了之后，这样的场景我已经见过很多次了，但是每次都感觉很无力。人们认为我们手中有神奇的渠道，实际上并没有什么魔力，就是信息不对等而已。

没有你想象中的那么复杂，黑户下款的事情

有件很不中听的事情要告诉大家：市场上标榜为“黑户必下”的广告里，真正有效的大概只有不到十分之一。那么另外一个人呢？那就是还没有来得及逃跑的时候。我在这个行业摸爬滚打了十二年，处理过的案件数以万计，从来没有见过任何一个正规金融机构会把钱借给征信黑名单的人。银行并不是慈善组织，他们放贷是想赚取利润，并非为了做慈善。

那么为什么网上的广告声势如此浩大呢？也就是盯住急需用钱、急于求医的人。一个人如果被列为黑名单的话，会怎么样呢？表示他在之前的借款没有归还，或者是逾期很严重的。在这种情况下，谁会愿意把钱借给这个人呢？否则——借出去的钱根本就没有人要还本。

去年有一个叫老周的客户，他是做物流行业的，征信很差。被“黑户包过”的虚假宣传所欺骗，并且向其支付了2000元的“包装费”，但是呢？把这个人给拉黑了。老周来向我要帮助的时候，我能说些什么呢？只好对他说这是用来交学费的钱。

所谓的“口子”又是什么呢

很多网友都问过我一个问题，那就是网上流传的各种网贷公司真的存在吗？有，但是和你想象的不同。所谓口子一般分为以下三种情形：

• 第一种就是正规平台的风险控制漏洞，在这个时间段里风险控制漏洞的存在时间很短暂，可能会出现今天就有明天就没有的情况，并且额度一般都比较小，最多也就是几千元。
• 第二种就是高利贷平台了，利率之高让人难以置信，借出一万元只能拿到七千元，还款时却要归还上万五千元，并且每过一天就会被收取五百元的滞纳金。
• 第三种是纯粹的骗子，收取你的手续费、验证费、解冻费等各种费用，在此过程中把几千块钱都花掉了，但是却没有拿到一分钱借款人的钱。

去年年底的时候，有一位叫刘的顾客找上了门，他是开餐馆的小老板。相信网上流传的说法，认为某一个平台审核比较宽松，黑户也可以贷款。于是借了两万元，实际上只拿到一万四千元，在三个月之后就变成了四万多元。来见我的时候已经很疲惫了。这件事到现在我还记得很清楚，因为这是我所知道的被骗最严重的一次。

黑户贷款存在的几个危险的地方

如果你一定要问有没有可以借用的黑户渠道的话，那么我可以告诉你：有的话，但是你要小心点。把其中存在的问题进行分析。

第一种方式就是前期投入

凡是要求先付款的服务项目，不管叫做什么名字（比如服务费、手续费、押金等等），都一律拉黑。正规放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。关于这个行业内部的事情我可以说得非常肯定的是：收取前期费用的中介机构，百分之九十都是不可靠的。他们的目的是从你的前期费用中获利，并且不会帮助你解决问题。

我和一个同行，在两年前就开始做这件事了，向客户收取3%-5%的“渠道费”，但是其实并没有什么特别的地方，只是把客户的资料随便在几个平台上面填写一遍而已，过不了关是他的问题，但是他也没有损失。之后这个人就被举报了，目前好像是去做外卖去了。

第二条陷阱就是套路贷

最恐怖的是下面的内容。他们表面声称利率很低甚至是零利率，但是实际上却和你签订阴阳合同、强迫你购买他们所谓的“会员服务”。借款三万元，在合同里写的是四万元，超出的一万元就是“服务费”。你在签字的时候是不会注意到这一点的，等到你还款的时候就会傻眼了。这样的案件我已经见得太多了，最后闹到法院去的都有。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我在工作中接触到的客户中，大约有15%曾经受到过套路贷的侵害。这个比例在各个城市可能会有所不同，在全国范围内应该也是类似的。

没有出路的时候该怎么办

说了这么多，总会有一个人会问到：如果我的征信出了问题，真的急需用钱的时候该怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是向亲朋好友借一些钱来度过难关。不要觉得不好意思，和高利贷债务相比起来，借钱又算得了什么呢？并且亲戚朋友不给你收利息，也不用暴力催收。

第二种方式就是有财产的话可以用作担保。车、房以及一些贵重物品都可以拿到典当行或者小贷公司去抵债。利息要比银行高一些，但是至少是公开透明的，并不是坑你的那种。

第三种方式就是等待。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把欠款还上之后开始计算。我知道这样听来有些漫长，但是这是最好的办法。见过很多人因为着急而陷入其中不能自拔，最终把自己弄破产了。

去年有一个客户的房子被抵押了，但是他的征信记录很好，在还款的时候非常守信用，并且用了两年的时间才把所有的债务都还清。今年初他就找上我了，想要重新出发，问我什么时候可以恢复到正常的状态。经过计算得知还要等待3年半左右的时间。听完之后沉默了一会，说道：“如果当时知道了这些事情的话就不会去接触那些不正规的贷款平台。”听了之后只能叹息。

最后说几句掏心窝子的话

这些年下来，我见到了很多因为一时冲动而把人生搞砸的人。有些客户开始的时候是新手，之后就成了老赖，最后就再也没有见到过他们了。有的人为了逃避债务而逃跑，有的人被关进监狱里去了，还有一些人……算了，就不多说了。

在网上询问“黑户也可以申请到的网贷渠道”的人，我能体会得到你的感受。急需资金的时候，谁会保持冷静呢？但是越是这样，就越应该睁大眼睛。不要傻了，世界上没有不劳而获的事情，更不会有白白得到的好处。

如果你真的想要解决这个问题的话，就先把征信报告打印出来看看里面的问题在哪里。是不是因为没有按时还款呢？查到很多了吗？或者是别人用你的名义去借钱了？根据不同的情况采取不同的措施，并不是在网上海滩上寻找可以钻过去的缝隙。

去年还不至于如此严重，今年整个行业的监管力度更大了，之前可以利用的一些漏洞现在已经都被堵住了。因此所谓的“内部渠道”基本上就是骗人的。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的环境应该是差不多的。

不要再做白日梦了，黑户就是黑户，并不是任何正规的平台都会给你的贷款。与其四处寻找借口，倒不如想方设法把欠的钱还清，然后好好等待自己的信用记录恢复正常。这才是正确的做法。

你现在所做的决定会造就五年的结果。由你自己来处理。