黑户无视黑白户不看征信贷款？别做梦了，真相比你想的更扎心

上个星期三下午，在一个咖啡厅里遇到了老朋友老陈，他已经瘦了很多，眼袋都要垂下来了。手里拿着一叠打印好的网贷催收短信，手一直都在发抖，并且问我要不要想办法弄到钱来翻本。老陈的情况非常普遍，征信已经花光了，外面还欠着四十几万外债，绝望到了极点，每天都在网上搜索解决方法黑户不管黑白户、不管有没有征信的贷款希望有奇迹发生。看到他的样子，我心里很不舒服，但是作为一名跑过金融圈多年的记者，我还是得对他说一句实话：这样的事情，在梦中才会出现。

那么“不查征信”的说法基本上就是假的了。

简单来说，金融机构向你借钱的目的就是为了赚取利息收入，前提是你必须要把钱还给他们。征信报告就是你的“经济身份证”，别人甚至连你是谁、之前借的钱有没有还都不知道，凭什么把钱给你？那么去做慈善呢？我去采访了一家持牌消费金融公司风控总监，他说给我交了一个底：即使是那些标榜“门槛低”的产品，在里面也有一个风控模型，并不是真的不管征信情况，只是“看的方法不同”。他们会查看你的社保缴纳记录、公积金基数以及手机运营商的数据等。

这件事情很多人都不能理解。认为“不查征信”就等于不管之前你有多糟糕，这是错误的理解。所谓“黑户不理黑白户不管征信贷款”的说法，并不是真的存在这样的情况，而是商家为了吸引客户而编造出来的谎言。假如你是放贷人的话，你会把钱借给一个负债累累、四处逃亡的人吗？没有希望了。

号称可以放贷的人是怎么赚钱的呢？

去年花费了近一个月的时间去暗访了几家声称可以办理“黑户贷款”的中介机构。其实那边的水比我想像中的要深很多。一家公司位于郊区的一栋破旧办公楼内，并且没有门牌号。进去之后，“李经理”拍着胸脯说，只要有身份证就可以下款，不管征信有多差。但是有一个要求就是我要先付一笔叫做“包装费”的费用，大约是贷款额的百分之五。

这就是套路的意思。其实并不是为了帮助你找到一个合法的资金来源，而是把你的信息提供给一些非法放贷的人，或者是收取一定的费用来让你相信这笔钱是真实的。如果把钱给了对方的话，那么就会被拉黑或者被推荐一些利率很高的民间借贷。我见过最坑的一起案件中，借款人的实际拿到的钱只有三万五千元，但是却签了一份七万元的欠条，这就是所谓的“砍头息”和“阴阳合同”。

不要傻了，“不看征信”的后果是你会承担不了的。目前正规银行的年化利率已经降到3%到4%，但是地下钱庄等非法渠道的综合年化成本却可以达到200%以上。这并不是救人的方法，而是用毒酒来解渴的方法。

征信花完了之后还有什么正规途径可以走吗？

虽然没有完全放弃希望，但是要换一种方式来思考问题。有一个大姐从事小本经营，在前年的时候为亲戚担保借款，后来亲戚跑了，留下一身债务和污点记录。但是她并没有去做那些胡闹的事情，“黑户无视黑白户不看征信贷款”，而是踏踏实实地做生意，走了一条非常实际的道路。

抵押品比信用记录更加重要

如果你名下有房产、汽车或者保险的话，那么很多机构都是可以进行协商的。典当行或者是做一些抵押贷款的小额贷款公司的主要考虑因素是抵押品的价值，并不是你的长相。只要肯接受一个合理的折扣率，比如说房子评估价值的五到六成，也是可以拿到贷款的。大姐把自家的老房子作抵押获得了一笔流动资金，尽管利率比银行高一些，但是仍然在法律允许的范围内。

找一个可靠的人来做担保

还可以请亲朋好友作保。我知道这件事很难启齿，因为欠钱的时候最害怕的就是让熟人知道了。但是如果你想翻身的话，这是唯一的办法来接触到正规的金融机构。有的农商行或者村镇银行对本地客户的条件比较宽松，只要有一名公务员或事业单位人员作为保证人，并且即使有征信问题也可以进行特殊审批。具体的政策各地都不一样，我对江浙地区的情况比较了解，在别的地方就不好说了。

其实与其每天在网上搜索那些没有依据的“不看征信贷款”，倒不如把心思放在如何改善自己的信用状况、或者怎样利用手中的资源上面去。去年还不至于如此，今年政策调整过后，许多银行都推出了一些针对小微企业“征信修复”的措施，只要你不属于恶意逃废债的行为，在过去两年内出现的逾期记录是可以进行合理解释的。

最后给你提个醒

不要相信朋友圈里晒出转账截图的中介，其中十之八九都是PS过的。上一次我去那家中介公司的时候，在他们的电脑桌上看到了很多修图软件正在运行着，“下款截图”骗人用的就是这些工具。真正要办理贷款的话，不管怎么简化手续，必须要核实的信息一样都不能少。

你目前应该做的事情就是把所有网贷都列出来，并且计算出实际的利息之后再去和平台商量延期或者减免的事情。躲也是躲不过去的，越是躲避就越容易留下漏洞。那么所谓的“黑户不管黑白户、不查征信”的广告又是怎么回事呢？直接划走的话就不用再等了。

如果是真的需要钱的话，可以先看看家里的东西有没有什么东西可以卖出去，或者是找一份正规的工作，比如送外卖之类的，每天也有几百块钱左右的收入。要比借钱给高利贷的风险小上万倍。