网贷无视黑白口子？别傻了，这才是真实情况

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要关闭手机去睡觉的时候，有一个我不认识的电话打到了我的手机上。对方的声音非常焦急，说是老张介绍过来的，征信“花”了，问我还认不认识这样的人网贷不管黑口子、白口子只要有贷款就可以接受任何的服务费用。

过了一段时间之后我才没有说话。

这是今年问过我这个问题的人数吗？不记得了。其实一听到“无视黑白”这几个字的时候，就说明对方很有可能是被网络上的一些虚假信息所蒙蔽了。市场上哪里有真正意义上的黑白不分呢？否则那些人就会把你的钱包里的最后一块钱偷走。

“黑户必下”的说法其实并不存在

大实话就是所有的放贷公司，包括高利贷在内，它们借出去的钱都要考虑到能不能要回来。一个人的征信情况差到像锅底一样，欠了银行的钱也不肯偿还，凭什么换一个平台就会老老实实地把钱还给银行呢？

这样的说法是没有道理的。

号称“黑户必下”的广告其实只有两种情形。或者纯粹是诈骗行为，收取工本费、解冻费、保证金等费用之后就把人拉黑；或者是高利贷，借出五千元只能拿到三千元，并且一个星期之后还要归还款项六千元。这就是贷款吗？这就叫作死亡。

去年有一位客户的生意亏损了，而且他的征信上有许多逾期记录。他去网上找了一个“无视黑白”的网站，那么接下来会发生什么呢？被蒙骗支付了两千块钱的会费之后，并没有得到任何好处，反而被告知如果再不删除通讯录就会把通讯录公布出去。

踩坑踩到了这个程度，就真的是亏大了。

真正的可以放款的“黑名单”渠道是什么样的

那么征信被拉黑之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。

金融行业的“灰名单”是什么？也就是说，你的征信虽然不能秒批银行贷款，但是也不会因为一点小问题就被所有的金融机构都给拉黑。比如说你有几期逾期，但是数额不大；或者是查询次数很多，但是并没有严重的违约行为。

这样的客户也是有机会的。

从业多年以来接触过的订单数量达到上万个，我发现了一个规律：所谓的“黑户”实际上并不是真正意义上的黑户。他们是被自己的恐惧所吓到的，或者是受到不好的中介机构的影响而产生的自我怀疑。

什么是真正的黑户呢？就是被法院列入了失信被执行人名单，并且还有几个账户出现了连续90天以上的逾期情况。在这种情况下，通过正常的途径来解决就比较困难了。

但是你如果只因为征信“花”了而出现查询次数过多、负债过高的情况的话，并不是没有解决办法的。

各种各样的征信情况下的实际放款率

把去年所发生的事情大致罗列一下：

• 征信良好、负债率在50%以下的人群，银行信用贷款审批通过率为80%左右
• 有1到2次小额逾期的情况已经结清了，那么消费金融的通过率为60%左右
• 查询次数多、负债率高的情况：一些小贷公司的通过率为30%到40%
• 目前逾期或者以前有过严重的逾期记录的话，在正规途径上基本上是没有希望了

该数据为本人所整理所得，并且各个城市的数值可能会有所不同，请以实际为准。

找不到“白名单”里面的内部标准

谈谈行业里面的事情。

很多网贷平台虽然说“不要求看征信”，但是实际上还是有自己的评分标准。该模型要比央行征信更加复杂一些，可以获取到用户的手机使用情况、消费行为以及社交网络等信息，并且还会根据用户填写表格的速度来判断其是否为机器人。

有一个非常奇怪的地方，在填写申请表时如果在“工作单位”一栏上犹豫不决或者不断更改的话，那么系统就会认为你是在撒谎，并且会拒绝你的申请。这件事情我已经多次验证过了，一定很恐怖。

时间点上也存在一定的问题。每月25日至月底的时候，许多放贷公司的额度都会变得很紧张，审核也会变得更加严格；而月初则比较宽松。去年还没有很明显，今年就非常明显了，应该和整个行业资金面有关。

因此那些天天嚷嚷着“网贷不管黑口子也能秒到账”的中介，或者是外行，或者是想要坑你的。

“黑白口子”被骗过的人都会怎样呢

去年有一个做餐饮的小老板找到我，姓陈。那时候他的店铺刚刚开业，但是由于资金周转不灵，在网上找到了一个叫做“无视黑白”的借贷网站，并且借到了五万元。

结果呢？

合同上写的是七万元，实际拿到手只有五万元，另外两万元则被说成是“服务费”、“保证金”。借款期限为3个月，到期时需要归还款项共计七万元。按照这个计算的话，年化利率已经超过了二百%，这不是明目张胆地吃人了吗？

陈老板当时急需用钱，并没有仔细看过合同就签订了。之后店铺经营不善，无法按时还款，于是被债权人强行上门涂漆、封门。最后报警解决，花了好几个月才安静下来。

到目前为止我仍然记得很清楚。

还有一例是刚刚毕业的一个小姑娘。网贷欠下十几万元之后，拆东墙补西墙，到最后实在无法偿还了。她的母亲从家乡来此请求中介帮忙说情。这样的场景已经不能继续下去了。

那么造成这些悲惨的事情的原因是什么呢？其实就是信息不通畅、病情严重了才去求医问药。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢

与其去寻找那些没有道德底线的人，倒不如踏踏实实地走以下几条路：

第一种方法就是打印出征信报告来查看“黑”在哪里。很多人都不知道自己的征信是什么样子，所以才会急急忙忙地去解决。到人民银行网点或者官方网站上查询，每年可以享受两次免费查询的机会，弄明白自己存在的问题在哪里。

第二、向亲朋好友借钱，并且把账目弄清楚之后再写下欠条并附带利息。面子有什么用呢？还是比被高利贷追债要好一些。

第三，如果有社保、公积金或者保险等东西的话，有的银行和消费金融公司会有一些专门的产品。利率要比网贷低很多，并且是合法合规的。

第四，实在没有办法的话就把可以变现的东西先卖掉。车和不用的东西都可以卖掉。留有青山绿水，就不会缺少柴火做饭了。

不要上当受骗，号称可以让你“无视黑白”的人十个人当中有九个都是骗子，剩下的一个就是想把你的钱全部骗走的高利贷。

见过很多因为“黑户贷款”而倾家荡产、妻离子散的人，都不想再看到这样的事情发生了。

金融行业很复杂，但是不管有多深都有一定的界限。坚守住自己应该坚守的原则，不能让那些“不问是非”的广告把你的最后一份清醒也给蒙蔽了。