我借了2000块才发现，16岁能贷的平台根本不查流水

深夜2点的时候，手机屏幕上还留有小杰那张稚嫩而焦急的脸庞，在刚刚满16岁的小杰看来，只有800块钱就可以解决燃眉之急了，但是因为缺少了“收入证明”，所以被拒之门外。他把“1000到3000的小额贷款、16岁以下、不查流水”的信息输入到搜索引擎里去寻找一条生路。针对未成年人或者没有流水的人群存在的漏洞到底有没有呢？是高利贷诈骗吗？本文将会揭露一些声称自己不需要资质的借贷途径的真实情况，并且对这些借贷途径所蕴含的风险以及付出的成本进行剖析。

很多刚刚踏入社会的年轻人或者大学毕业生，在资金紧张的时候就会去搜寻有关于“16岁贷款”、“不查流水”的信息。首先要得出一个与常理相反的结论：正规持牌金融机构一般不会给16岁的未成年人贷款。按照规定，未成年人为限制民事行为能力人，借款必须经过监护人的同意。市场上标榜可以向16岁以上的人放款的平台大都是非法的高利贷或者诈骗软件，其利率之高令人难以置信，并且还会出现暴力讨债的情况。对于成年人想要找没有查询流水的小额贷款的话，虽然选项很多，但是也要慎重选择，不能盲目相信。

对于有良好信用记录并且愿意接受小额借款的人群来说，仍然有一些不需要提供银行流水证明的小额贷款机构。以下为几种常见的信息来源：

消费金融产品 分期乐、捷信这样的平台，额度一般为1000到5000元左右。 使用条件：虽然不需要查看银行流水，但是要查询央行征信，并且要有稳定的网购记录或者良好的信用分数（比如芝麻分）。 期限：一般可以有三期、六期和十二期的选择。 用户评价：下款的速度比较快，在半个小时之内就可以到帐了，但是实际的年化利率一般都在24%到36%之间，并且如果要提前还贷的话还会产生违约金。

2、互联网巨头旗下的小额贷款公司 比如借呗、微粒贷或者京东金条等。 使用条件：使用白名单邀请的方式，系统会根据用户的大量数据行为来自动评定额度，并且不需要用户提供任何纸质流水。 期限：可以随时取用，并且按照每天计算利息。 用户评价：最安全、最可靠的，但是利率是公开的，并且需要一定的条件才能开通。

所谓“黑户口子” 网上流传的小程序，可以不用查询征信和流水就可以把黑户白户都搞定。 使用条件：只需要身份证、手机号码，并且不需要进行人脸识别。 期限：很短的时间段内，一般为7天或者14天（也有人称其为“714高炮”）。 用户评价：下款很快，但是属于非法高利贷，借一千只能拿到七百，还款要还一千，并且逾期一天就会被收取很高的罚息，还会受到爆通讯录这样的软暴力催收。

在使用这些平台的时候，用户要会去分析它的优点和缺点。优点在于门槛低、手续简单，在于急需几百到几千块钱的小额周转的时候可以解决燃眉之急。但是缺点很明显的利息隐性费用很多，很容易掉入以贷养贷的陷阱中去。尤其是不正规的平台，如果出现逾期的话，给个人的生活以及心理上带来的压力要比欠下的债务大得多。

注意以下事项：放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗；没有年龄限制、声称16岁就可以贷款的，很可能是非法高利贷。保护好自己的个人信息，在不确定的安全网站上不能随便上传身份证的照片。

最后把大家比较关心的一些问题汇总成一个问答清单：

问：我已经16岁并且有了身份证，但是真的不可以贷款了吗？
答：正规平台不可以。可以向父母求救，也可以找一份合法的工作来赚钱，但是千万不能去借高利贷，那样的话你的一生都会被拖垮。

问：没有银行流水的话，如何来证明自己的还款能力呢？
答：目前很多平台都是用大数据来评判的，比如社保缴纳情况、公积金、电商购物记录、手机话费充值记录等等都可以当作是信用证明。

问：申请小贷会打到征信上吗？
答：只要接入了央行征信系统并且是持牌机构的话，借款记录就会被上传。经常申请会使得征信出现“花”的情况，从而影响到以后办理房贷、购车贷款等业务时的审核结果。