我把我秒下的口子发出来，别急着高兴，先看懂这三点

上个星期有一个客户很兴奋地来找我，一进门就把一张截图递给了我，并且告诉我，在一个论坛上看到了一条帖子：把被我秒杀掉的漏洞也一起公布出来就可以得到金钱了。他的眼睛很亮，问我说这件事行不行。一看之下，“口子”其实就是一家小有名气的小额贷款公司，并且声称自己可以不用查征信就放款、马上到账。其实我心里挺不安的。老实说，在我从事业余工作多年的经历中见过很多这样的事情，基本上都是陷阱。今天我就用大白话和大家聊一聊这件事情，以免有人糊里糊涂地踩到了雷区还要帮忙赔偿损失。

秒下的猫腻是什么，你知道不？

那么什么是“口子”呢？这个词语听上去很专业，其实就是可以借到钱的途径。有的人口中的“秒下口子”，一般指的就是审核比较宽松、放款速度很快的平台。听起来不错对吧？但是想想吧，正规银行借钱都要查征信、看流水、审资质，凭什么这些平台敢睁眼就给钱？他们是来做慈善的吗？不可以这样想。这件事情并不是很容易就能解决的。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板来找我来做财务规划，这个人很实在，但是手里没钱。他在网上看到了别人分享的“秒下”的贷款口子，并没有过多考虑就去尝试了一下。那么结果是什么呢？虽然拿到了五千块钱，但是实际上只拿到四千二百元，另外八百元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在合同里写着年利率为12%，但是加起来所有的隐形费用之后，实际计算出来的年利率竟然达到了六十个百分点左右！这就是借的钱吗？那就是吸血了。

号称可以实现“秒下”的途径是否可信呢？

见过很多因为“秒下”而被骗的人。正常的金融机构放款，风控审核是一个必须要经过的过程，时间从半天到三天不等。声称可以做到“秒批秒到”的平台，要么利率极高，要么风控非常宽松——但是风控宽松又代表什么呢？也就是说他们根本不在乎你还钱不还的问题，只要能把你怎么样就怎么干。

这里面的水要比你想像中的要深很多。有的平台会针对征信有问题或者急需用钱的人进行诈骗。因为你们没有其他的选择了，所以才会这样要求你的。更加糟糕的是，当你第一次借钱的时候就发现自己无力偿还，于是只能继续借贷来还之前的债务，陷入越借越多的恶性循环中无法自拔。这种事情我已经见过很多次了，每次都会感到很心疼。

高利贷骗局：披着羊皮的狼

很多“秒下口子”的玩法都是在玩文字游戏。表面上看利息很低，比如说日息万分之五，听上去好像也不多吧？但是你要计算一下年化的话，就是18.25%了。再加上各种各样的手续费、服务费、担保费等等，一年下来的成本很容易就达到或者超过36%。法律规定最高为24%，超出的部分可以不予承认，但是问题在于这些平台有上百种手段来让你乖乖地把钱交出去。

前几天有一个刚刚毕业的女孩来找我咨询，在一个平台上借了三千块钱，三个月之后要还四千五百元。她认为利息只包括合同里所列明的部分，但是实际上还有许多其他费用没有写入合同之中，并且都是以口头上达成协议的形式存在的。其实也就是钻法律的空子，你的权利都没有地方可以申诉了。很坑人。

想要借到钱的话，这几条途径比较保险

说了很多“坑”，那么如果急需用钱怎么办呢？但是方法总归是有的，就是不能随便乱治。与其在网上海捞摸鱼去寻找一些没有根据的信息来源，倒不如直接看下正规渠道：

• 银行消费贷款：目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率公开透明，年化率在4%-8%之间比较普遍，资质好一些的可以低到3.5%-4.5%左右。审批的速度要比之前快很多，最快的一天就可以到账了。
• 信用卡分期：如果有信用卡的话，在急需资金的时候可以选择取现或者进行分期付款。利率要比其他不规范的平台要低很多，并且是合法合规的，不会有额外的费用产生。
• 亲友周转：虽然这个方法不太光彩，但是比起向高利贷借钱来得实在一些。要写一份借条，并且确定好还款的时间以及利率。

有些人认为银行门槛很高，审批时间长。但是门槛高的原因就是人家正规，审批慢的原因就是人家小心。这样对你来说也是件好事情，至少不至于让你糊里糊涂地背上了还不起的债务。好的。

申请贷款最好的时间点，并不是所有人都知道

这是很多人都不知道的一个秘密。如果要申请贷款的话，在每个季度结束的时候或者是每年年底都是比较好的选择。为什么呢？由于银行有放贷的任务指标，在每个季度末和年末时分，客户的经理们为了完成自己的业绩目标，审批就会比较容易一些，放款的速度也就会加快一些。在这个时间点上提出申请的成功率比较高。但是这并不是绝对的，在不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大体上的规律就是如此。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，各个银行都争着抢优质的客户，因此条件好一点的话，在这个时候去申请其实是很合算的。

找到可以呼吸的地方的时候，就按照以下三条原则来生存

但是如果你真的要借钱的话，并且通过正常的途径无法实现的话，那么就只能去寻找其他的“门路”了。那么至少要记得以下几点：

第一就是查看车牌号。正规的平台会拥有金融牌照，在官网可以查询到。没有找到的话就不要去碰了。第二种是计算总的成本。除了要看合同上的利息之外，还要把所有的费用加在一起计算出真实的年化率。大于24%的部分会被直接拉入黑名单。第三点就是看清楚合同里面的条款。尤其是违约金和提前还贷等条款中有很多陷阱。

用户我的一个做建筑材料生意的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且正规的银行也无法批准贷款。之后他就来找我了，我把他的情况给他分析了一下，并告诉他可以先把征信养三个月再把这两笔逾期还掉。三个月之后再去申请的话，虽然利率要比普通人的高一些，但是总归是从正规银行拿到的钱了，年化在十个百分点上下吧，在这些五花八门的地方里头要好得多。这件事情是什么意思呢？着急是着急，但是有时稍稍等待一下，结果就会好很多。

另外一点也很关键，不要轻信网上的“内部渠道”、“特殊关系”。真正的有内情的人，在网上是不会公开发布信息来招揽生意的。嚷着要将自己秒杀留下的空隙公布出去的人，或者是想要从中获利的房地产中介，或者是在此作梗的平台工作人员。没有可能的事情。

提到中介的话，这个行业里的人才参差不齐。好的中介可以帮你节省很多时间和提高通过率，但是它的费用一般是贷款额的1%-3%左右。开口要收10%，20%的服务费的，赶紧走吧。就是欺骗人的行为。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：去年我在处理客户的事务中发现大约三分之一的人开始的时候都会走一些弯路，或者是因为点多了网贷查询导致征信受损，或者是因为借款了高利贷还不上才找到我的。每当我碰到这样的情况时，我都会感到很无奈。如果早知道这样的话的话，当初为什么还要这样做呢？

最后一句话就是：能不用钱就不用钱，如果一定要用的话，最好是通过合法途径去解决。标榜“秒下”的地方十之八九都是披着羊皮的狼。为了得到别人的方便快捷，别人却得到了自己的本息。等到后悔的时候已经太迟了。