手机贷款1000元，为什么有人借了后悔一整年？

上星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。来电显示的是老客户小周，这个小伙子才毕业两年，在一家互联网公司里做运营工作，平时为人很可靠。接通之后发现对方的声音都在发抖，并且要求我马上想出办法来帮助他，在某家借贷平台上面借到了一笔钱手机上可以借到一千块钱一块钱，但是已经过了三天了，催款电话打到公司的前台去了，现在领导要他明天去人事部说明一下。

当时的我十分疑惑，一千元钱怎么会弄到这个地步呢？仔细询问之后得知，他是为了省事，在应用商店下载了一个排名靠前的应用程序，并且没有查看借款合同，因此掉入了“服务费”的陷阱中。这件事对我影响很大，从工作以来见过借几百万元都没有问题的人，也有借几千块钱就把自己搞得倾家荡产的人。今天我要给大家讲一讲这个行业的一些内幕，有一些话平时是不能说出来的，今天我把它们都说出来了。

借用一千块钱给手机最容易掉进去的三个陷阱

说实话，在市场上产品种类繁多、鱼龙混杂。人们认为数额不大，几百元的事情随便点一下就可以借到。而这样的心态最容易出问题。我见过很多类似的情况，都是刚开始没有在意，到最后才后悔莫及。

第一种叫做“隐形砍头息”。小周遇到的情况就是这样的，借出一千块钱，但是只收到了七百多元，另外三百块钱是以各种名义从里面扣除掉的。“还款”是什么意思？按照每一百元本金加上利息来偿还。这就是为什么人们会感觉有些奇怪，却又说不出哪里不对的原因。也就是说，实际年化利率可以达到200%以上，谁能承受得了？

第二条就是“自动续约陷阱”。一些不规范的小平台，在到期前3天就会出现弹窗提示，并且会诱使用户点击“续期”的按钮。你会认为延期几天就可以了吗？点击之后就算完成了，续期费用占本金的百分之二十左右，并且这笔钱不属于还本付息的一部分。上个季度有一个客户，本来只有两千块钱的债务，但是连续三个月都没有按时还款，最后累积到了五千多元。这件事到现在我还记得很清楚。

第三种方式叫做“授权陷阱”。在申请的过程中，APP 会要求用户勾选很多条协议，在这些协议里有一个叫做“通讯录授权”的选项。很多人都不会仔细查看就点击同意，但是等到逾期之后，你的家人、同事甚至是和你没有关系的人也会接到催款的信息或者电话。小周被带到公司的原因是踩到了这个地雷。不要傻了，正规银行或者是有牌照的消费金融公司，并不会让你给通讯录授权。

什么样的渠道是可信的呢？

上面提到的各种问题中，怎样才能保证借款的安全呢？好的，我来给大家做一下总结。判断一个渠道是否可靠，并不需要看它的广告声势有多大，只要看看有没有一些硬性指标就可以。

查看车牌号。这是最严格的条件之一，只有银行和持牌消费金融公司才能进入。怎样查询呢？到应用商店查看APP开发者的相关信息，也可以直接在企业信用信息公示系统上搜索到运营主体的信息。没有牌照的话，不管利息多么诱人也不要接触它，因为在合同中一定会有漏洞。我的习惯就是只向客户推荐使用银行系或者头部持牌机构的产品，尽管门槛稍高一些，但是至少不会胡作非为。

第二就是看利率是怎么显示出来的。正规产品会把利率明明白白地告诉消费者，并且不会超过法律规定允许的最大值（目前为24%）。使用“日息”、“月息”等词语来混淆视听、或者只是说“借一千块钱一天只需要几毛钱”的人，大都存在问题。虽然只有几分钱，但是换成年化的话就让人吃惊了。

第三种就是催收的方式了。这一点很多人都在申请之前没有考虑到，但是非常重要。正规公司催收是有规矩的，只联系本人，并且不会去打扰到其他人。而不规范的平台催收方式多种多样，有PS照片、轰炸通讯录、上门泼油漆等等各种下作的行为。你会把所有的社会关系都搭进去了吗？为了得到一千元而放弃自己的所有社会关系？

操作方法如下：急需资金的时候该怎么办呢？

理论上的东西很多，但是真正需要用钱的时候怎么办呢？给出一个优先级顺序表，按照这个顺序去做的话基本上就不会出问题了。

第一优先级为银行系的产品。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利率很低，一般为年化4%-8%，并且非常正规。缺点是资质要求比较高，要有该行的工资卡或者社保公积金记录。如果资质还可以的话就不要犹豫了，这是最好的选择。

第二优先级为头部持牌消费金融机构。例如蚂蚁消费金融、马上消费金融、中银消费金融等等。这是正规军队，受到银保监会的监督管理，年化利率一般在10%-24%左右。比银行要高一些，但是要比野鸡平台好很多。申请的过程也很简单，在支付宝、微信或者是单独的应用程序上都可以进行操作。

第三种方式就是正规的网络交易平台。京东白条、美团借钱、抖音放心借等等，这些平台背后的资金方大都是银行或者持牌金融机构，比较可靠。但是要根据个人情况来定，如果资质好就可以得到较低的利率，资质一般的话就可能要高的利息了。

• 在申请之前必须要做的三件事情是查询车牌号、查看年化利率以及阅读借款合同中的重要条款
• 不能做的事情包括：给通讯录授权、签署阴阳合同、点击不确定是否续期的链接
• 遇到暴力催收的时候要保存好相关证据，并且可以直接向银保监会或者互联网金融协会进行投诉

有关于手机贷款一千块钱的一些常见的错误观念

多年的经验使我认识到人们对于小贷公司有很多错误的看法。虽然这些误解并不大，但是会造成很严重的影响。

第一种错误的观点是：额度不大，不还款也没有关系。这是不对的。现在的征信系统已经很完善了，即使只有几百元的逾期记录也会出现在你的征信报告里。一次逾期就会使你在之后申请购房、购车贷款时被拒绝，并且还会导致利率上升。为了一千块钱而失去未来所有的信用值，是否值得呢？

第二种错误的观点是：不经过征信系统的平台就比较安全其实这是不符合常理的说法。不上征信又是什么意思呢？表示该平台没有受到监管限制，可以使用各种方式来追讨债务，并且你所做出的还款行为并不会被记入到你的信用报告里去，从而不能够改善你的信用状况。也就是说不上征信的平台一般都比较危险。

第三种错误的观点就是“逾期几天没关系，到时候再还。”这样的想法是很危险的。不同的机构宽限期不同，有的有三天宽限期，有的没有，超过还款日期当天24点就属于逾期了。另外，逾期之后会收取罚息，并且利滚利，原本欠了1000元的话，在一个月之后可能会达到1200或者更高。各个机构对于罚息的标准不一，同一个城市的差别也很大，但是有一个共同之处就是拖延的时间越长所付出的成本也就越高。

再说一些行业内的事情

有关审批的事情，本不应该我说出来，但是今天例外。人们认为贷款审批主要是根据个人信用情况来决定的，并非如此。银行以及持牌金融机构会对你的“大数据画像”进行综合评定，“大数据画像”的内容包括但不限于你用手机的习惯、消费行为、人际关系稳定程度以及你在提出贷款请求时所处的时间节点等信息。

月底、季末的时候贷款审批比较容易通过。那么是什么原因呢？由于银行以及各种金融机构都有放贷的任务指标，在此期间审批就会稍微放松一点。去年还不至于如此，今年很多机构都已经调整了自己的策略，季末冲刺的意思很明确。但是这只是一个提高通过率的方法，并不是要你钻空子，该还的钱一分也不能少。

另外，在申请的过程中要避免在各个平台上反复操作。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而降低你的通过率。应该选择一个或者两个比较可靠的地方去申请，并且把所有的申请都集中在同一个地方进行，而不能像无头苍蝇一样四处乱撞。

小周的事情之后是怎么处理的呢？我找了一个做法律援助的朋友帮忙整理证据，并且和该平台进行沟通，在收回本金的同时加上合理的利息后就不再骚扰他了。但是工作方面受到了一定的影响，领导对他的看法不好，估计晋升加薪都没有希望了。借一千块去冒险的话，那么前途就会被耽误掉，这样的损失太大了。

借钱这件事，并不是拿到钱之后就算结束的。在借之前花费10分钟的时间去了解清楚，就可以避免以后的麻烦。