搞个口子借款什么意思？有人为此搭上了半条命

上个月我去了一家位于城市边缘的小餐馆进行采访，在那里我遇到了老陈，当时外面正在下雪，老陈坐在角落里拿着一部已经摔坏的手机发呆。他欠了四十几万元的债务，催债的电话一直响个不停，但是他不敢去接也不愿意挂掉，只能这样坐以待毙。聊了好久才弄清楚，他最初是想要借两万元来周转一下生意，在一个网贷群里面有人提到“最近有一个新的口子很好用，可以马上拿到钱”，于是他就没有多想就点了一下。到现在为止还有很多人都不明白借口子借钱是什么意思简单来说就是在贷款圈子里寻找一些审核宽松、放款迅速的地方，但是这些地方其实都是被精心布置好的陷阱，老陈就中招了。

那么这些所谓的“新口子贷款”又是怎么来的呢

我在金融新闻领域工作了七年的经历中，已经采访了不下五十位像老陈一样的借款人，并且还接触到几位敢于开口说话的从业者。其实这个行业里面的水很深，并不是大家想象中的那么浅。所谓“口子”，就是指审核制度上存在漏洞或者风控标准临时降低而被利用起来的贷款途径。或者是刚刚上线需要快速提升业绩的小额贷款APP，或者是消费金融公司设立的线下网点，又或者是打着“借款”旗号进行非法集资的各种地下钱庄。去年还不至于如此，那时监管部门还没有那么严格，在市场上存在着一些审核比较宽松的正规途径，但是现在政策刚刚调整过了，很多道路都已经被堵上了，剩下的“口子”大概率都是陷阱。

那么你会想问的是，“到处宣扬‘口子’的人到底是为了什么呢？”别傻了，人家自然不会为了做慈善。中介或者“带路人”每次把一个借款人带到平台上之后就可以拿到一笔可观的返佣金，有的甚至可以达到借款额的百分之十到二十。借款人不能按时还款怎么办？不在他们的考虑范围之内，拿到钱就可以了。我去采访了一个曾经从事过该行业的中介人员，他说自己会关注一些征信不好、通过正规途径贷款失败的人群，因为他们是“饥不择食”的类型，很容易被说服。

为什么普通人都会掉入“贷款黑口子”的陷阱

老陈当时的状况到现在我还记忆犹新。他的建材生意上没有回款，下没有催货的压力，但是现金流已经到了危险的地步。在某个群里面看到了一条关于广告的信息，“不管黑户白户都可以申请到最高五万元，并且可以马上拿到现金”，群里还有好几个人都晒出了自己的截图，并且表示自己真的拿到了这笔钱。老陈心动不已，添加了对方为好友，并收到了对方发送的一个二维码，要求他下载一款软件并填写个人信息。老陈填完之后，APP上显示“审核通过、额度30000元”，但是提现时出现了一个提示框，上面写着“银行卡号输入错误，请支付15000元‘解冻费’后方可取款”。

这样的方法很无聊吧？非常陈旧。但是那时候的老陈着急得很，头脑发热就想着办法筹措资金缴纳了。交完之后怎么样？他说自己已经超过了规定的时间，还要再支付一笔“认证费”。来来回回地折腾下来，老陈一共投入了四万多元，但是没有借到一分钱。后来他才明白过来，原来那个APP是假的，群里的那些人发截图都是托儿。这些“贷款黑口子”专门针对急需用钱而又缺乏信息的人进行诈骗，“你借的钱其实是被‘吃’掉的。”

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台真的可以放款，但是合同中存在很多问题。比如说借了1万元，但是只到账七千元，并且这三千块钱是以“服务费”、“手续费”的形式被扣除掉的，但是你要按照1万元来偿还本金以及利息。计算出的实际年化利率会让你大吃一惊，高的话能达到200%，甚至是更高的数字。叫做“砍头息”，从法律角度讲并不被认可，但是对方有方法规避掉它，在合同上明明白白地写着，你签字之后打官司也很难胜诉。

怎样区分可靠的途径和诈骗陷阱

说实话这件事情并不容易做到。现在骗子的手法越来越巧妙了，甚至一些行业内的人也需要仔细辨别才能区分出来。但是我们可以教会你一些基本的方法来识别它们，这样就可以避免掉90%以上的陷阱了。

第一种情况是，在放款之前要求你先支付费用的行为，都会被拉入黑名单中。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的，“解冻费”、“认证费”、“保证金”、“会员费”等等都是骗人的把戏。记住这句话就可以少花很多冤枉钱了。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且这个利率不能超过法律规定最高值（目前为24%，有的地方可以达到36%）。如果对方模棱两可地回答你“每天几十元”、“月息很低”，那么你就需要留心一下，自己计算一下真实的年化利率。最荒唐的一例中，借款人的确认为自己借到了“月息一分”的钱，但是合同上却暗藏很多附加费用，最终的实际年化率达到了一百五十多点。

第三步就是核实资质了。现在有很多APP都声称自己是“某某金融”，但是并没有任何合法的营业执照。可以到国家企业信用信息公示系统查询一下，也可以查看一下APP里面是否有公示放贷资质的信息。不同的城市可能会有所不同，但是基本上所有的放贷机构都需要得到金融监管机构颁发的许可证，否则就是非法经营。

被口子坑了之后应该怎么办

如果已经踩到雷区了也没有办法。我曾经采访过一个律师，他是做此类事情的专业人士，他说超过法定利率上限部分的利息借款人有权不给付，已经给付的部分也可以用来抵减本金或退还款项。但是你要保存好证据：借款合同、转账凭证、聊天记录等等一项也不能少。具体的数字我已经记不清楚了，但是他所办理的案件中，有的借款人能够追回几万元多出的利息。

但是打官司既耗时又费力，并不一定能胜诉。最有效的方法就是在开始的时候就不要接触那些歪门邪道。我知道很多因为征信差或者正规途径贷款不了而去找“口子”的人，但是越是这样的人就越要保持清醒。征信花销是可以偿还的，债务也可以分期支付，但是如果掉入高利贷陷阱中的话，则会陷入无法自拔的地步。

“口子”存在的几种错误认识

我在采访的时候经常会听到一些说法，听起来就很荒唐，但是很多人都相信。比如说“黑户也可以贷款”，比如说“只要有身份证就可以贷款”，再比如说“内部关系可以搞定”。其实这些都是在欺骗人。正规金融机构的风险控制体系也越来越成熟，“内部渠道”要么是骗你的钱，要么是帮助你伪造材料的，而后者如果被发现的话，除了要还清借款之外还会背上诈骗贷款的罪名，这可是很严重的后果啊。

另外一种说法就是“口子”是存在的，但是普通的人找不出来。这句话是对的一半。有些审核比较宽松的途径也存在着，例如某几家银行在某个时间段内推出的一些理财产品或者是消费金融公司的一些线下业务。但是这些渠道的“宽松”是有边界的，并且一般只对某一类人开放（如公务员、事业单位人员、有社保公积金的上班族等）。你是征信有问题又没有固定工作的一个自由职业者，想要通过“口子”借到一大笔钱吗？没有可能实现。

老陈之后的情况如何呢？他报警了，但是那个平台早就跑了，人抓不住，钱也拿不回来了。只好认命，好好工作挣钱来偿还债务。前几天我给他打了个电话，他说已经还了一大半的欠款了，应该在一年之内就可以全部结清了。他说的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初就不要贪那点小便宜了，老老实实地向亲戚借钱或者把店铺关闭掉就好了。”

所以当别人和你提到的时候借口子借钱是什么意思注意观察的时候要小心谨慎一些。世界上不会有天上掉馅饼的事情，越是看上去很容易的道路，就越有可能通往陷阱。人在急需资金的时候，就会失去判断能力，而骗子正是抓住了这个弱点。我的意见是：能够到正规银行办理的话就去银行办，如果银行不能办的话再去找亲朋好友借点钱，实在没有办法的话只能把财产变卖掉了，千万不要去接触那些来历不明的“漏洞”。

如果你真的不知道某条渠道是否可靠的话，就可以到“中国裁判文书网”上搜索一下该平台的名字，看是否有相关的诉讼案件。也可以查询一下在国家企业信用信息公示系统里这家公司的历史情况，有没有什么违法的事情发生过。花费半个小时的时间来做一些功课，就可以避免掉很多陷阱。不要等没有钱的时候再催收的人把人逼得走投无路才后悔。