征信黑花了的女人能娶吗？干了十年中介，我见过太多老实人踩坑

上个星期五晚上十点左右的时候，我要关门了，这时老顾客大伟就急急忙忙地推开门进来了，手里拿着女朋友的征信报告，脸上都快憋出汗来。他的情况很具代表性，最近很多兄弟都来找我说：“有征信污点的女人可以结婚吗？这个问题不能一概而论，但是大伟的情况我劝他要慢一点。他的女朋友在征信上有许多查询记录，并且有几笔网贷已经逾期了，这样的花钱方式简直就是糟蹋钱。

我从事贷款行业已经十二年了，处理过的案件数以万计，见过很多因征信问题而使家庭支离破碎的人。换句话说，征信就是一个人的金融体检报告，有那么一点小病不算什么，但是如果内脏都有问题的话，你说这个人身体很好，这不是自欺欺人嘛？

那么首先要弄明白的是她是不是“黑”了或者“白”了呢？

很多人的理解中把征信黑和征信花混淆在一起了，其实二者是不一样的。征信花一般指的就是查询次数过多、点网贷点多了的人，但是这个人至少还在还款，只是因为手头紧张才这样。征信黑就是指连续逾期90天以上或者被列为失信被执行人的情况，性质已经完全不同了。

上一年有一个小老板来做装修的时候找到我办理了经营贷款。他的妻子征信情况非常糟糕，已经上了黑名单，并且还有多次逾期记录。这个哥们儿还想要以老婆的身份作为共同借款人的身份出现，我就直接告诉他说：“没有可能。”银行并不是慈善组织，你的老婆属于“硬伤”，除非把所有的债务都还清之后再等待五年自动恢复信用，不然这辈子就不要指望从正规银行里得到任何帮助了。

因此，在遇到这样的情况时，不要只听她说“点了几下网贷”，而应该让她把征信报告打印出来。是查得太多，还是欠的钱没有还清，一看就知道了。

征信黑了可以结婚吗？比起颜值来，这三个方面更加重要

大伟当时还在和我争辩，说是女方长得好看，对我也好，只是之前不懂事欠了一些债。说实话，这样的话我已经听腻了。如果你想要过上好的生活的话，那么以下三点一定要弄明白：

第一，欠债的原因是什么呢？如果是因为生意失败了，或者是家里有人病重需要马上治疗的钱，这样的情况是可以被原谅的，属于不可抗力。但是如果你只是为了虚荣而购买包包、化妆品、打牌输掉钱财的话，那么你最好还是尽早退出吧。结婚之后也是一样没有尽头的。

第二、现在的债务有多少呢？大伟的女朋友很风光，名下的网贷总额达到18万元，每月仅利息就要好几千元。她的工资只有4500元，这样下去怎么办？还是拆东墙补西墙。这样的生活你能接受吗？

第三就是她自己的态度了。是主动承认错误呢，还是含糊其辞地推脱责任？大伟的女朋友并不是因为大伟无意间看到了催收短信才这样做的，其实她压根就不想告诉别人。隐瞒要比借钱还要恐怖得多。

最荒唐的一个例子就是一位程序员兄弟，在结婚之前女方声称自己有五万元的外债，于是他就打算去替她偿还。结了婚之后才知道原来还有30万的隐性负债都是高利贷。这个兄弟现在的月收入大部分都被用来偿还债务了，生活非常艰难，想要离婚也离婚不了，因为属于共同债务的认定难度很大。

和一个有信用问题的女人结婚之后，你的一生将会是怎样呢？

有的兄弟心地善良，认为“最多我自己替她还”。“这不是一件容易的事情。”

征信黑花对你们婚后家庭融资能力的影响最大。你想要买房子的话，银行会查询夫妻双方的征信记录，如果其中有一方有不良记录的话，那么贷款就会被拒绝。你想做点生意周转一下资金、要个装修贷款、甚至给小孩办个教育分期也有可能因为配偶的征信问题而被拒绝。

去年有一个客户的餐饮业务很兴旺，想要贷款五百万来扩张店面。都符合要求，但是最后被卡在了他老婆的征信上面——有一笔两万元的网贷逾期了半年没有偿还。银行的客户经理私下里告诉我这是“关联风险”，担心我们家的资金链出现问题，所以这笔交易最终还是泡汤了。

更加严重的是，有人在还清了贷款之后就会采取过激的行为。什么是以贷养贷、借高利贷周转，最终缺口越来越大。到时候催收电话打到你们公司里去，打到你们父母家里去，你的脸面上能承受得住吗？

求婚的时候把这四件事情都解决了

但是并不是所有的征信不好的人就无法结婚。人总会遇到倒霉的事情，重要的是怎样去面对它。

如果认为这个人可以的话，在结婚之前一定要把账务弄清楚。第一点就是让她列出所有的债务清单来，包括本金和利息以及各个机构的情况都一清二楚。第二，能够结清的最好在婚前结清，并且要让对方提供结清证明，这一点很重要，不能只靠口头上说已经还清了。第三步是到人行打一个新版的征信报告来核实一下情况是否已经更新了。

另外一件事情要告诉你的是，婚前债务一般不算是夫妻共同债务，但是婚后你替她还款或者是她找借口让你出钱的话，性质就会改变。我认为应该做一份婚前财产公证，并且把债务归属写清楚。不要因为不好意思而不敢谈论金钱问题，在出现问题的时候，只有证据才能得到法律的认可。

去年我经手的一份订单中，女方在婚前负债二十万元，男方家庭经济状况较好，于是替女方全部偿还了债务。但是对方留了一个后招，在借条上写明该笔款项为女方个人所欠。之后因为感情不合而离婚，并且男方拿着借条去法院告女方要还款。这是怎么回事呢？这就是自我保护的意思。

一些容易被人忽视的地方

从事这项工作多年之后，我发现在人们心中对于征信的认识存在很多错误的地方。

有人认为“征信黑五年的就会消失”，这句话是对的一半。从你把欠款还上之后的那一天起计算，五年之后才会有记录被删除。如果你一直拖欠不还的话，那么这个记录就会和你一起存在一辈子。

也有人认为“我就不去银行借的钱”

最坑的就是一些叫作“征信修复”的广告了，说花点钱就可以把征信给清理干净。不信！都是假的。征信记录只能由报送机构进行修改，并且这些中介收取的服务费用也是不合法的，在此之上又增加了负担。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去的两年里，年轻人征信花的比例越来越大，二十到三十岁的这一年龄段中，每十个人就有三四个人会出现超过三次以上的查询记录。网贷很方便，点击一下就可以把钱打过来，很多人都管不住自己。

大伟那天晚上和我一起看了他的征信报告，并且逐条地进行了解读，但是他的脸色却越来越不好看。之后没有分割财产，但是女方制定了一份还款计划，在每个月的工资中拿出一部分用来偿还债务，生活很拮据。前几天他说过的话是：如果当时听了我的话就好了，再仔细研究一下。

这件事情并没有一个固定的答案，但是你得想明白一件事：你是要找一个老婆还是找个累赘？