贷款下款银行卡必须有余额？这个隐形门槛坑了多少人

上周我去了城西一家咖啡店采访了一个叫小周的人，今年28岁，在做电商代运营的工作。上个月为了急需资金购买商品，他向银行申请了一笔消费贷款，并且已经通过了审批，只差在两个小时之内把钱打到他的银行卡上。那么最后的结果是什么呢？卡里没有收到一分钱，而且莫名其妙地被扣除了几十元的短信费、账户管理费等费用。

当时的他就很迷茫，打给客服询问情况，得到的回答是：“您账户的状态有问题，请联系相关部门进行处理。”之后又过了两天才明白过来，因为他的这张收付款银行卡是新办的一张空白卡，并且里面没有任何余额，在系统的风控判断中被认定为“高风险账户”，从而导致放款环节被阻断。也就是说，很多的人并不知道，贷款下来之后银行卡上要有足够的钱并不是所有的银行都明文规定了这样的规则，但是系统中有一条无形的障碍。

为什么空卡收钱会触碰到风控呢？

事情要从头开始讲了。在过去两年里，我采访了十几位遇到类似问题的借款者，其中有一个很明显的规律就是：急于求成的人，在这个过程中最容易出现问题。

那么一个正常的成年人，名下银行卡怎么会没有一分钱呢？或者是工资卡、或者是日常生活消费使用的信用卡，都会有少量的钱。一张空白的卡片忽然要接受几万元或者几十万元的贷款，在风控模型中看去就显得很不协调了。

说实话，银行的风险控制体系并不很聪明，但是也不太愚蠢。它就会想：这个人为什么不使用常用信用卡呢？这张卡片是花钱买的吗？和电信诈骗有关的“跑分”账户吗？如果系统产生了怀疑的话，轻者会延时到账、重者则会被直接冻结。

去年我去采访了一个做装修的老李师傅。他向银行申请了15万元的经营贷款，并且用一张新的银行卡来接收这笔款项，打算把钱花在上面。但是到了取款的时候，钱却被堵住了。银行方面经过查询之后发现该卡片有异常情况，于是叫他到柜台上说明一下这张卡的作用。难不难呢？很费劲。

把钱放在银行卡上是不安全的吗？

人们常常会想：那么我的银行卡上应该存多少钱才可以让银行放心地把钱转给我呢？该问题并没有一个固定的官方答案，在不同的银行和时间点上，标准都会有所不同。但是经过这几年的观察之后，有一个大致的安全范围。

一般情况下，在银行卡上存几百元就可以满足需求了，大约在300-500之间。这说明这张卡片是有生命的，并且是由本人使用的，并不是僵尸卡或者是从黑市上购买来使用的人造账户。我曾经采访过一位股份制银行的客户经理，他私下里告诉我，“我们系统的对于‘睡眠户’的判断非常严格，一旦出现大额的资金变动就会立刻被触发人工审核。”

别傻了，你觉得银行把钱打进来了就算完了？后端有完善的反洗钱监控体系。你的这张卡片历史上的交易记录越干净，那么突然出现大额资金的时候，系统报警的声音就会越大。

下一款产品在推出之前的一些重要事项

除了银行卡上有足够的钱之外，在我所做过的采访当中提到的一些问题也需要注意一下。银行客户的经理是不会主动告诉你的这些信息的，而中介又不一定能说清楚。

下一次发布时间的时间节点是有讲究的

一个做餐饮的小老板，在去年底的时候向银行申请了流动资金贷款。审批是在周五下午进行的，他认为过个周末就可以用来进货了。那么最后的结果是什么呢？周五下午4点半批准了款项，但是银行系统的下班时间是晚上8点，大额转账通道在5点钟就关闭了，所以只能等到下周一早上才能收到这笔钱。那周他很着急，几乎要和供应商吵起来了。

因此，在申请贷款时最好避免在周五下午或者节日前后。上午提交申请的话，下午就能收到款项的可能性比较大；而如果是在下午提交的话，则有可能需要等到明天才能拿到钱。不同的银行可能会有所不同，但是相差不大，都属于这样的规律。

另外一件事情也很奇怪。一个借款人的故事是这样子的，在申请贷款时，中介要求他在银行卡上存入一千元作为“验资”。但是贷款下来之后，那1000元就被中介用“服务费”的名义转走了。就是受骗了。正规银行从不提什么“验资”之说，卡上有钱是为了避险，并非为了让中介赚钱。

风控拦截之后应该怎么做呢？

万一因为空卡或者其它原因被风控了也不要拍桌子，有解决的办法。我曾经采访过的资深信贷员给我介绍了一个流程，并且已经实际使用过了。

第一，不要着急，给银行客服打电话询问具体情况。是因为账号有问题呢，还是因为缺少了什么信息？客服通常会给一个含糊其辞的回答，比如说“要核实一下身份”。

第二步就是拿着身份证、银行卡到开户银行的营业网点办理。即为开户行，并非任意一个网点都可以。到柜台说明情况后，工作人员会要求你签署一份《资金用途承诺书》或者只是询问你的身份信息。

第三步就是当银行要你出示资金用途证明的时候（例如购销合同、装修合同等），你就应该如实提供。不要想歪了，银行查证的方式有很多，如果被发现了假的东西的话，那么这个贷款就无法发放出去，并且还会被列入黑名单。

说到黑名单的时候，我想到一件事情。上一年有一个被抽贷的人是因为贷款的钱被用来炒股而被银行收回了。什么是抽贷呢？就是要求你一次性把所有的贷款都还清，在一天之内筹集出几百万的资金，否则就会采取法律手段。这件事情已经使他几乎破产了。因此，钱到了手以后该怎么花，也要好好考虑一下。

选择正确的收款银行卡可以少很多麻烦

说了很多坑之后，再给出一些实际的意见。在申请贷款时选择收款银行卡要注意什么？

• 使用工资卡或者常用的储蓄卡进行支付比较安全，因为这些卡片的交易记录良好，风险控制也比较高。
• 使用新的银行卡，特别是为申请贷款而新开立的银行卡。
• 卡里先存几百块钱，不需要很多，只要能证明这张卡片还可以使用就可以。
• 预留的电话号码要为本人实名制，并且可以收到短信。

我的一个朋友从事小商品批发生意，经常要进行资金周转。他用了一张用了十年的老信用卡，一般情况下都是通过这张卡片来完成交易的，在申请贷款的时候也是一秒批下来、一秒到账，并且从来没有出现过被拒的情况。他说：“银行就是认识的人比不认识的人好。”虽然有些粗鲁但是道理是正确的。

还有一点，贷款下来之后银行卡上要有足够的钱该说法实际上只是一种表面现象。深层次的原因就是银行需要确定你是一个真实可靠的借款人，并不是随便找个人来冒充的身份。你留下的每一个痕迹都在帮助银行建立起对你的一种信任。

我想到小周上个星期接受采访时的情形。之后他又在银行柜面前说明情况，并且多存了五百元进去，贷款当天就到了。但是那一票货物没有抢到手，被对手给抢去了。再过两天就会有别人来接手这个生意了。

在这一行当中，时间就是金钱、细节就是生命。下一次申请贷款的时候要检查一下自己的银行卡上是否有几百元的“入场费”。