黑户征信黑了哪里可以借到钱？别急着找路子，先看清这三条活路

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。这是一个陌生人的电话，接通之后对方的声音带着哭腔，开口就说：“黑户征信黑了之后可以在哪里借钱？小敏去年做买卖亏本了，信用卡也拖欠了几个月没有还清，目前需要筹到五万元来给儿子交择校费。说实话，这样的电话我一个月可以接到七八个，每当我听到这些问题时心里都会很难过。并不是因为我能够帮助她们，而是因为在人们询问这个问题的时候，大多数人实际上都已经站在了悬崖边上，而他们手中所持有的“救命稻草”，恰恰是把人推向深渊的高利贷。

说实话，并不是所有人都弄明白了自己的“黑”到什么地步。征信报告上的逾期种类有很多，有些只有一点灰尘，而有些则已经很脏了。小敏的情况就是典型的“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计逾期六次以上。在银行系统中这样的客户一般会被打入冷宫。但是这并不意味着你就会被社会所淘汰。

弄明白情况之后再问：征信黑名单的人可以申请贷款吗？

给对方浇一盆冷水。如果要向正规银行申请信用卡贷款的话，那么我就建议你不要去了，免得和它发生冲突。银行的风险控制系统是固定的，并且一旦运行起来就会发现你的逾期记录为红色，从而立刻拒绝你的申请。我的一个在银行审批部门工作的朋友曾经私下告诉我，在该行有一条不成文的规定：只要有“呆账”二字出现在征信报告中，或者是现在还有逾期未还款的情况存在的话，那么即使经过人工审核也无法通过，在系统自动审核的时候就已经被否决了。没有机会了。

那么就没有希望了吗？不正确的是。金融业就是在风险与收益之间行走于一根细细的钢丝之上。银行不能做的生意，自然会有别的机构去做了，或者是用另外一种方式来规避风险。要分清自己属于哪一类人，“黑户”还是“花户”。花户是指查询次数多、负债高的用户但是还没有出现逾期的情况；而黑户则是实实在在存在违约记录的人。对于前者而言，在市场上宣称可以忽略黑白户下款的广告中，有九个半都是诈骗分子，剩下的一个则会把你的钱全部吃掉，并且还会剥削你一层又一层的衣服。

两种可靠的方式是抵押和担保

既然走信用这条路行不通了，那么就只能另辟蹊径了。我会用客户的例子来说明，信用贷款好比是向朋友借的钱，完全看个人品德；而抵押贷款则相当于把自己的手机交给朋友去借钱，并且如果还不了钱就把手机给对方了。如果一个人的人品有问题的话，那么就要用物品来说话了。

第一种方式就是用汽车作抵押。这件事情很有趣味性，有的做车抵贷的公司，并不查你的信用情况。是什么原因呢？由于汽车属于动产，容易贬值，所以他们获得的是你的利息以及手续费，并且还有很强的催收手段和控制车辆的方法。只要你有辆车并且手续完备的话，即使你的征信差到像块煤炭一样也能够贷款出去。曾经有一个做装修的小老板，他的征信很差，但是有一辆开了一年的奥迪A4轿车，在经过车抵贷之后得到了七成左右的评估价值，大约为12万元人民币左右的资金，尽管利率要比银行高出很多，年化利率大概在15%-18%之间，但是还是解决了他燃眉之急的问题。

第二种方式就是找保证人。虽然有点过时了，但是还是很有效的。如果你的直系亲属或者是愿意为你担保的朋友征信良好、有稳定的收入来源的话，那么就可以去银行申请担保贷款了。此时银行所看重的是担保人的情况，并不是借款人本身。也就是说要找一个可靠的人来作证。但是这个方法要小心使用，否则如果还不了款的话，担保人就要替你偿还债务了，到时候说不定连个朋友都没有了，更不用说和亲戚和睦相处了。见过很多因为担保而打官司的事情，这样可以借到钱，但是人情债太大了，要考虑清楚再做决定。

“黑户贷款”的途径可靠不？

说到这儿，一定会有不少人心里想：网上的那些广告说的是黑户征信黑了之后可以在哪里借钱都可以放贷吗？可以肯定地说，“黑户必下”这样的说法基本都是骗人的。

第一种就是单纯的诈骗行为。先要你缴纳工本费、保证金、解冻费等各种费用，几百上千地交了很多之后，发现一分钱也没有拿到手，并且还被对方给拉黑了。这样的套路很古老了，但是每年仍然有很多人被骗掉，人在急躁的时候智商就会下降到最低点，这句话一点没错。

第二种就是高利贷，也就是人们常说的“714高炮”。借出三千元之后拿到两千块钱，在七天之后再归还款项三千元。这就是吸血的行为，碰到它的话基本上就会形成一种以贷养贷、恶性循环的状态。前年我遇到一位刚刚毕业的学生，因为要偿还几千元的信用卡欠款而向别人借钱来填补空缺，结果三个月的时间就膨胀到了十几万元的债务，并且最终还是靠卖掉房子才弥补上了这个缺口。不要想那么多，这样的钱是用来害人的，并不是用来救人的。

另外一种比较隐秘的方式就是融资租赁或者是回租的形式。比如说你的车子名义上卖给他们了，但是车子还是在你手上开着，并且每个月要给“租金”。该种方式的利率一般都非常高，并且合同中都存在很多霸王条款，在逾期一天的情况下，车辆就会被悄悄地拉走，想取回车辆还要支付一大笔违约金。这样的行为就是在法律的边缘进行着危险的游戏，有很大的风险。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多，你现在如果真的着急的话也不要慌。除了上述方式之外，还有一种方法虽然不太光彩但是很实际：向亲朋好友借钱。不要觉得不好意思，相比起外面高利贷逼债的压力来说，在家里承认错误，在朋友面前说出真相的成本要低得多。就算是给朋友开张欠条，按照银行定期存款利率来计算的话，也远远好过其他各种各样的途径。

另外如果您的保单中有寿险、分红险等，并且缴费期较长、现金价值较高的话，也可以向保险公司申请保单质押贷款。有很多不上传征信或者是对征信的要求不高、利息也比较低，一般年化利率为5%-6%之间。具体可以贷多少钱现金价值，你可以在保单合同里查到，也可以直接打电话给客服询问，但是不同公司的规定不一样，我不能保证一定能够成功。

另外一个小窍门是这样的。有的地方性农商行或者信用社由于业绩的压力，对于本地区的农户会有一些比较宽松的规定，例如农户联保贷款等。该政策外地的人可能从来没有听说过，在这里却是存在的。如果您的户口是在农村的话，可以回到家乡当地的信用社咨询一下，也许会有意想不到的结果。这是听一个来自山东的同行说的，他们那里去年还这样操作着，但是今年政策调整没有就没有我也不太清楚了。

最后我要说的就是征信黑了并不是世界的末日，但是它却是一盏大大的警钟。不要总是想着怎样才能钻空子、找漏洞来借到钱，现在的社会哪里还有那么多可以钻的空子呢？如果有空子的话早就已经被那些专业的放贷人堵死了。

此时应该做的事情就是止血。把不必要的一些开销都取消掉，找到一份稳定的工作认真去做，先填好一些小漏洞。征信记录会保存五年的时间，在你从今天起不再出现逾期的情况下，五年之后所有的不良记录都会被清除。不如四处打听黑户征信黑了之后可以在哪里借钱那么可以问一下自己，这笔钱一定要借吗？目前遇到的问题怎么解决呢？

小敏之后并没有去借钱，按照我给她的建议，她把家里的一个空闲的小车位以4万元的价格卖掉，并且向姐姐借了1万元来先给孩子缴纳择校费用。尽管没有了停车位很遗憾，但是也不会再背上新的负债了。

钱没有了还可以赚回来，但是征信被拉黑之后就很难恢复了，所以千万不要因为一时冲动而把人卖给魔鬼。