征信花了还能借到钱吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的时候，我是很着急的。

做买卖亏了30多万元之后，四处借钱周转，网上各种借贷平台都去过了。每次点击“查看额度”，征信报告就会增加一条查询记录，但是并没有借到多少钱，征信也完全报废了。那时我就天天想征信花完了之后还能借到钱吗就如溺水者抓住一根稻草一样，越是着急就越会手忙脚乱。

后来遇到一位做信贷的老朋友，看到我的征信报告后连连摇头，说是“征信花”，不是“黑户”，但是比“黑户”更麻烦。这是我第一次听到这个词语。经过两年的努力之后，我已经把所有的债务都还上了，并且对这个行业也有了一定的认识。回过头来想一想，当时走了很多冤枉路。

征信花的是什么东西

人们认为花掉钱就等于逾期，这是不对的。

征信花就是指被查得太多的意思。银行看到你最近短期之内借了很多钱，就会认为你的资金链出现了问题，所以不会给你贷款。那时候我点过二十几次网贷，查询记录占据了很大的一部分。

说实话，在那个时候我不知道点击“测额度”就等于进行了一次查询。

银行有一个不成文的规定，在最近两个月内不能超过四次查询，在最近六个月之内不能达到六次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且人工也无法挽救。此标准各银行之间存在一定的差异性，但是相差不大。

另外一种就是有多头借贷的情况。你从五家平台上借钱，即使每个月都能按时还款，但是银行也会担心。我的一个朋友就属于这种情况，借呗、微粒贷、京东白条全部开通了，总共才两万元左右，但是去银行申请房贷的时候却被拒绝了，要求先把所有的网络贷款都结清再重新申请。

征信花完了想要借钱怎么办？弄明白自己还可以怎么走

既然征信费已经交了，那么就不应该再硬着头皮去和银行讨价还价了。

我试过，没用。

那时候我去了很多家银行，客户的经理看到我的信用报告之后都会很礼貌地对待我，但是最后的结果都是相同的——系统无法通过。后来我才明白，银行的风险控制机制是刚性的，不管你有多好的条件、查询次数超过限制就会被拒绝。

那么征信花完了之后还能借到钱吗？可以，但是方法要正确。

抵押贷款要比信用贷款容易被批准

这就是我想对当年的自己说的话。

信用卡贷款看重的是你的品德以及资金状况，在银行看来这两者都不如房产和汽车重要。但是抵押贷款就不一样了，因为你的房子和车都在那里作担保，所以银行的风险就会小得多。

上一年我就给一个发小做过这件事。他的生意亏本了，征信查询次数比我当年还要多，但是他在名下有一套小公寓。找到一家城市商业银行办理了房产抵押贷款业务，年化利率为7.2%，尽管比大型商业银行要高一些，但是总算把钱借到了手，并且把高利贷全部清偿完毕。

这笔钱可以挽救他的生命。

但是要小心，抵押贷款并不是想借就可以借到的。有的银行对于征信查询次数有着严格的限制，如果超过了这个数目就会被拒绝。我陪着他在四家银行里跑了一圈，其中有两个银行不接受他的申请，另外两个可以办理业务，但是利率相差两个百分点。因此多问问几个真的人很关键。

不要再踩到这些地雷了，我以前也踩过

说到这儿，我都要拍案叫绝了。

花费时间去了解征信的人最易陷入困境，越是这样就越容易陷入其中。以下四个地方不要去。

第一种方式是继续点击网络借贷平台。人们认为如果银行不批准贷款的话，就可以到网贷平台上借款。你越是点击，你的信用就会越差，陷入一个恶性循环中。我当时就是这样，被拒绝之后不甘心，换了家再点一次，结果把整个征信都给毁掉了。

第二条陷阱就是找所谓的“强开”中介。网上的那些声称可以办理“征信花也能下款”、“内部渠道强开”的广告，十个人里有九个都是骗子。剩下的一个就是从事高利贷的人了。差一点我就被骗了，给了对方五百元作为“资料费”，但是对方却不见了。

第三种方式就是向民间借贷公司借钱。这就不必多说啦，利滚利会让你破产。我的一个老乡向别人借了五万元用来周转资金，但是到现在为止已经偿还了三十多万元还没有还完，而且这个人也跑了。

笨办法就是养征信

说实话，征信花完了之后，最有效的方法并不是去寻找新的出路，而应该先把之前的债务还清再等待。

那么我们该怎么办呢？等到查询的结果被其他的信息所取代的时候。

征信查询记录保存两年。当你不再随意点击的时候，在半年或者一年之后之前留下的痕迹就会变得微不足道。我是这样的人，在2020年把所有的网贷都还清了，并且没有再向银行提出新的贷款申请，在2021年下半年去银行询问时，结果已经大不相同了。

这期间怎么活？

老实说，在那段日子里我的生活很艰苦。向亲戚借钱来维持生计，并且兼职工作来偿还债务。但是我知道这样做的话才能够真正翻身。有征信问题也可以申请贷款吗？可以，但是成本很高。与其花费大量的金钱去借贷，倒不如省下这些钱来改善自己的信用状况。

在养征信的过程中需要注意以下几点：第一、不要点击任何贷款广告，尤其是那些可以测试额度的按钮；第二、已经持有的信用卡要正常使用，并且按时还款，不能出现逾期情况；第三、如果存在网贷余额的话，最好把钱全部还掉，在结清之后账户上就会显示出“已结清”的字样，要比“未结清”好很多。

实在等不了的话该怎么办

我知道有些人的耐心是有限的。

家里有紧急的事情或者生意需要周转的时候，这是可以理解的。那么就只能在现有的基础上寻找比较可靠的方法了。

第一种方式是向亲朋好友借钱，并且要出具借据并支付一定的利息。不要觉得丢人，比起被高利贷逼着去还债务来的好得多。当时我就下定决心和一个老同学开口借钱，他借给我五万元，并且给我打了一个欠条，约定年利率为百分之六，一年之内全部还清。这笔钱帮助我在最困难的时候渡过难关。

第二，有公积金或者社保以及代发工资的话，可以问一下一些门槛比较低的消费金融公司。它的放款速度要比银行快很多，并且利率也低于网贷。具体的哪些平台我不推荐了，以免被人认为是广告。但是要记得一个原则就是年化利率大于24%的时候不要去碰它，因为法律规定也不保护你。

第三种方式就是用抵押物来担保贷款。前面已经提到过，房子、车子、保险都可以用来做抵押品。但是要选择正规的机构，最好是银行，其次是消费金融公司，最后是小贷公司，尽量不要去接触。

另外一件事情也要说明一下。有人在网上说征信花掉了就可以用钱来“清洗”，这是不可以相信的。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并且没有一个人有权利去修改它。能够被花费掉的东西就是骗子，我已经有很多朋友被骗了。

写了那么多，其实想说的是一个事情：征信花出去的钱并不是一条死胡同，但是也不存在什么捷径可以走。不要相信所谓的“黑科技”、“内部渠道”，要踏实提高自己的信用等级，或者用自己的资产来换取别人的信任，这才是正确的做法。

如果你目前处于征信花掉的情况之下，请记住以下的一句话：不要着急、不要随便点击链接、不要向陌生人借钱。