贷款有什么口子好批的？别瞎找，这3条路才是正道

前几天一个老客户很着急地找到我说他做买卖资金周转不灵，在网上查了很多办法但是都没有用什么样的贷款可以批下来但是点击之后都是套路。或者是利率很高的网络借贷平台，或者是要收取所谓的“包装费”的平台，差点就让对方骗走了五千元钱。说实话，看他这样子踩到地雷的样子心里很不舒服。我是理财规划师，并且持有相关证书，在这几年里见过很多因为不了解行情而使自己的征信变得糟糕的人，虽然知道有合法途径可以解决但是又不敢去尝试。今天我们不讨论那些空洞无物的专业名词了，我们来聊聊这个事情吧。

不要被“好批”这两个字所欺骗

很多人的第一反应就是问哪个口子比较好批，这样的想法本身就有问题。老实说，在菜市场买鱼的时候，并不会关心它是不是新鲜或者价格如何便宜，只会在意哪一个摊贩比较随和、容易讨价还价。好的话，那么这条鱼就要烂掉了。金融界也是一样，那些标榜“不用查征信就能马上放款”的说法，或者是诈骗行为，或者是利率太高让人觉得不可思议的“高利贷”。正规机构审批有标准，“好批”就是指你的条件正好合乎对方的要求，并不是因为对方的标准很低才被批准通过。

我曾经遇到一个小伙子，在他的征信报告里有很长的一串网贷查询记录，只用了三个月就查了二十几次。问起为什么会变成这个样子时，他回答说当时只是想要试一试哪个平台可以放款，但是每点击一次就被拒绝一次，越是着急就越容易点击。这就是典型的病急乱投医啊！最后本来还可以申请到的银行消费贷款，由于查询次数过多而被系统直接拒绝。也就是说找贷款口子的时候不能像无头苍蝇一样胡乱撞去，要找到自己适合的位置。

容易申请到贷款的途径有哪些？看看这三个方面

既然你真心实意地提问了，我也不好隐瞒。经过这几年的研究我发现，如果资质不错的话，想要找什么样的贷款可以批下来首先考虑以下三种情况。不要总是关注一些没有名气的小平台，大的公司正规的产品一般都比较可靠。

第一优先是工资代发或者公积金缴纳银行

这是很多人的盲点。每月发放工资的是哪个银行呢？你所缴纳的住房公积金是哪家银行代收的？这些银行早已掌握住了你所有的信息。对于他们而言，并不是第一次见到你这样的申请人，而是老朋友一样熟悉的人。系统的流水和公积金基数都可以查到，比任何一种证明都要有效。我的一个客户在国有的企业工作，他的公积金缴纳很高，但是以前他总是觉得自己的征信有些问题，所以不敢向银行贷款。之后我就让他说服自己去公积金缴存的大行试试手机银行上的消费贷功能，结果马上就被批准了15万元额度，年化利率也只有四点几左右。当时他就拍着大腿说：“早知道的话就不会去借那些网贷了。”其实有时候好的批文就藏在你的手机里面，只是你自己没有注意到而已。

第二种选择是大互联网公司的消费贷款

如果没有公积金或者工资是以现金形式发放的话，就可以看一下一些常用的大平台。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等。该平台所依据的是你平常的生活方式以及你的信用分数。也就是说，在这里买东西并且及时结账的人，平台对你会更加信任。该类产品的特点就是方便快捷，动动手指就可以拿到额度，并且利率比较公开合理，并不会出现各种各样的费用项目来坑害消费者。但是额度大小不一，有的人的额度能达到几万元，有的人只能开到几千元。这和个人之间的差异很大，我也不知道你具体有多少。

但是有一个需要注意的地方就是不要为了提高额度而随意点击一些所谓的“提额入口”，否则可能会适得其反、触碰风控。另外，要按期还款，不能逾期，因为各个平台的数据是共享的，在一个平台上出现逾期的话，在其他平台上也有可能会被降低额度或者被暂停使用。到时候哭都没有时间了。

第三种选择是持有消费金融公司的牌照

如果银行以及大的平台都无法解决问题的话，那么就可以去考察一下持牌的消费金融公司了。这样的公司属于正规军，在银保监会的管理之下，尽管它的利率要比银行高一点，但是相比起那些没有牌照的小贷公司来说要安全很多。比如马上消费金融、招联消费金融等都有自己的产品。审批的速度一般比较快，并且对于资质的要求也没有银行那么严格。但是关于利息的问题你要心中有数，年化利率大概在10%-24%左右，根据你的资质等级而定。借钱的时候要先想好自己能不能还上，不要因为一时急用就让自己陷入更大的困境中。

“好的批文”中的陷阱千万不能掉进去

说到这里我就要给你浇一盆冷水了。市场上存在很多标榜可以帮用户“开通额度”、“修复征信”的公司，其中大部分都是假借之名行骗。他们所说的“内部渠道”，就是用你的个人信息去申请这些正规平台的贷款，并且收取很高的费用。更过分的是把这些信息卖给了诈骗分子。上个月有一位阿姨向我要钱来为儿子还房贷，但是却被网上的一家中介机构骗去了三万元作为“包装费”。虽然没有拿到一分钱贷款，但是她的存款却少了很多。当时她找我咨询的时候整个人都很憔悴，看得很心疼。

另外一种方式就是“AB贷”。骗子会告诉你自己是优质的客户，并且可以办理低利率的贷款业务，但是要有一个“紧急联系人”或者是“担保人”。其实他们是为了骗取你的信任而制造出来的这个人去贷款，并且把钱取走了。这是很不道德的行为，专门针对熟人的进行诈骗。因此凡是要求你先付款、或者让你找人帮忙“刷流水”的行为都不要理会，直接屏蔽掉即可。

想要提高审批通过率的话？可以这样做

与其到处问什么样的贷款可以批下来但是可以花些时间来提高自己的素质。相亲也是一样，要打扮好自己，才能有好的结果。

• 降低负债率：在审批过程中，如果您的信用卡已经被刷爆或者其他的贷款余额很大，那么系统就会认为您存在较高的风险。在申请之前几个星期里，应该把信用卡上的债务还掉一些，并且使自己的刷卡频率保持在七折以内。
• 减少查询次数：前面提到过不要随便点击链接。最近半年内，贷款审批查询次数最好不要超过六次。如果已经超过的话就乖乖地养几个月的征信了，不要再做了。
• 资料填真实：有的人认为把收入填得越高越容易被批准，但是银行查证之后发现是假的，于是就把这个人给拉黑了。如实填写自己的真实情况，如果有社保的话要填上，有公积金的话也要填上，真实的才是最有说服力的。

另外还有一个小众但是很重要的地方。申请贷款的时候要注意时间的选择，在每个月底或者是每个季度末都不宜办理。那时候银行的额度可能会比较紧张，所以审核也会比较严格。月初或者季度初的时候，额度充足的话，审批就会顺利很多。不过这并不是绝对的，各个银行的情况不同，但是总的来说，在月初申请体验会比较好。

不能把贷款当作救命稻草

以上就是我想说的所有内容了，最重要的一个就是：贷款本身并不是目的。人们四处寻找借口的原因是由于资金短缺而产生的，想要通过借款来弥补缺口。这样的想法很危险。借债还债，最终会越来越严重。见过很多拆东墙补西墙的情况，结果是墙壁倒塌的例子。如果此时你真的非常困难的话，那么最好是不要去借高利贷了，而是要想办法开源节流、向家人开口求救。面子小事一桩，但是把人骗进去就大事不妙了。

所谓“口子”其实就是信息不对称的意思。银行要向可靠的人贷款，而你想要借到便宜的钱，两者之间就需要进行匹配。不要总是想着走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

如果此时你真的要借钱的话，就去查一查自己的工资卡上的手机银行里是否有预授信额度，这样最容易被批准了。