我芝麻信用694分，试了一圈网贷口子，发现靠谱借钱利器竟然不是你想的那样

到了晚上十点左右的时候，我看到手机上显示的芝麻信用分数是694分。这个分数并不算很低，按照常理来说要借到钱应该是很容易的事情，但是实际情况却是给了我一个很大的打击。为了缓解眼前的困难，我去过很多号称可以提供贷款的地方，但是要么额度小，要么条件苛刻。经过多次被拒绝、受挫之后，我才懂得真正可靠的借贷工具一般都隐藏得很隐蔽。芝麻信用694分的网贷口子真的很容易下款吗？网上传播的可靠借钱神器到底能不能用呢？除了上面提到的一些之外，还有没有其他的借款途径会被人们忽略掉呢？这样的问题让很多跟我一样的人感到困扰。

芝麻信用分在694分左右的时候，人们会有一种错觉，认为自己是各个平台争夺的好客户。但是我认为这个分数处在一种很尴尬的位置上。银行系产品虽然利率较低，但是通常需要满足公积金和社保的要求，仅仅凭借分数是无法打开门扉的；而市场上一些小有名气的小额贷款公司虽然审批宽松，但是借款金额一般只有1000到5000元，并不能解决大的问题。经过实际测试之后发现，不同类型的平台表现差别很大。

首先是借呗和微粒贷这就是人们最常选择的可靠借贷工具。对于694分的用户来说，借呗的额度一般为一万至五万元左右，日利率大概在千分之二到千分之四之间。虽然表面上看条件很简单，但是其中却大有文章：除了要看芝麻分之外，还要看用户的淘宝消费情况以及是否能够按时还款。我的一个朋友的成绩比我还差一些，但是他由于经常买东西的原因，所以他的额度要比我高得多。可以随时借款、随时还款，并且最长可贷12个月，十分方便。大部分用户的看法是该产品的放款速度很快，几分钟就可以到账了，唯一的不足就是额度不固定，在出现逾期的情况下就会被立即取消。

其次是一些有牌照的消费金融公司例如马上金融、招联金融等等。芝麻分达到694分的时候，在该档位上通过率并不如人们所想得那么高。额度一般是五千到三万元之间，期限大多为六个月到一年左右。除了要获得芝麻信用的授权之外，在做这件事情之前还要完成人脸验证以及运营商的身份核实工作。好处就是正规不记入征信系统的查询次数少一些，坏处就是利息比较高，年化利率差不多都在24%以上。很多用户的反馈显示，在还款日当天收到的催收短信较多，用户体验不是很好。

那么就来谈谈所谓的“网贷口子”吧。有很多帖子提到一些小平台，并且声称只要达到694分就可以下载。其实这些平台大都是担保方或者会员方。申请的时候需要你购买会员卡或者购买保险来作担保，不买的话就会被马上拒绝。额度很小，一般在1000到2000元左右，期限为7天或者14天左右，综合年化利率可以达到几百百分点以上。这根本不能算是一个可靠的借债工具，反而成了一个陷阱，所以要避免接触。

优缺点分析： 对于694分的考生来说，最大的好处就是有较大的选择空间，并且不用接触高利贷。但是它的缺点也十分突出，即“高不就低不就”。要拿到高利息、低利率贷款的话，就必须要有足够的信用度；而如果想迅速获得资金的话，则很容易被一些小平台所骗。真正的好工具其实都是这样的依靠大公司，查询征信但是利率公开的产品。

注意事项： 在申请网络借贷的时候不要不断地去点看额度。每次点击都会产生一条关于贷款审批的信息，在征信报告中出现。一个月之内查询三次以上的话，之后再申请成功的几率就会大大降低。另外，“强制开通”或者“必须下载”的服务都是诈骗行为，保护好自己的信息要比借到钱更加重要。

最后把一些大家比较关心的问题汇总一下：

用户的问题是：芝麻分只有694分，为什么申请借呗的时候会被拒绝呢？ 芝麻分只作为评分的一个标准，并不是唯一的标准。借呗被拒绝的原因一般是由于账户活跃度低、最近有过违规行为或者是个人负债过多。可以多用支付宝进行线下消费来增加自己的信用记录，并且在三个月之后再重新申请。

用户提出的问题是：是否有不需要查看征信就可以信任的可靠贷款渠道？ 答案为：正规持牌机构会查询征信。如果某一个平台声称没有任何条件限制的话，那么它很可能是违法的高利贷或者诈骗网站。为了几百元泄露自己的身份证、银行卡的信息，得不偿失。

用户问的是：哪个平台放款的速度最快呢？ 答案是：一般来说，借呗、微粒贷、京东金条等大平台的速度会比较快，在十分钟之内就可以完成。其次是持牌消费金融公司，大约需要一到两天的时间。