逾期黑户小额贷款：有些门道银行经理绝不会告诉你

上星期三下午的时候，我去见客户的路上接到一个电话。老陈是做装修的，在我们这里做了四五年了。听上去像是有人被勒住了脖子一样：“李哥，救命啊！两万元现金今天晚上之前一定要送到工地现场。”

我知道事情很糟糕。老陈这个人我是知道的，平时很稳重，现在急成这个样子一定是出了什么大事。后来才明白，他是给别人垫付装修费的，结果业主跑了，他的材料款收不回来，供应商就把门堵上了不让走。

主要的问题是老陈去年有过两次信用卡逾期的情况，并且已经被列入了征信黑名单。他已经跑过三个银行了，但是没有得到一个笑脸。在这种情况下想要通过合法途径获得资金是不可能的。当他来找我时，其实已经把死马当成活马来治了。

我给他批了一笔逾期、黑名单的小额贷款当天晚上9点钟的时候就收到了钱。并不是因为我很神奇，而是因为我知道一些方法，一般人是无法接触到的。今天我要揭开这个遮羞布，并且告诉大家里面到底是什么东西。

黑户贷款中介是怎么样运作的

很多人都认为我们的工作就是“认识人”，也就是走后门。现在的人都不敢胡作非为了吧？

真正厉害的是能够分辨出哪些机构“认可什么”。各个机构的风险控制模型都是不一样的。有些机构会根据逾期次数来判断是否拒绝申请，如果逾期三次以上就会被拒掉；而另一些机构则会以逾期金额作为标准，对于五佰元以下的逾期行为可以选择视而不见；还有一些机构只考虑最近六个月内的情况，并且对两年以前留下的不良记录不予理会。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是三百多元，另一次是五百元左右，都是因为疏忽没有及时归还造成的。他到某银行去办理业务时，结果却被拒绝了。那么是什么原因呢？该行系统的设置为“只要有逾期就拒绝”，并且没有人工审核的过程。之后我又换了另外一家消费金融公司，对方只看了最近六个月的还款情况，并且直接批准了五万元贷款额度，而且利率也比银行低一些。

这就是信息不对称的问题。我们和几十个机构打交道，哪家有什么政策、哪条口子宽松、哪个时间点容易审批，心中都有一本账。

逾期黑户可以申请贷款的方式有哪些

其实黑户也并不是完全没有机会的，主要看你的黑到了什么地步。可以分成几个方面来说。

第一种是“轻度灰户”。逾期次数不多，金额也不大，并且不存在连续逾期的情况。这样的人都有很多的选择。一些有牌照的消费金融公司或者信托公司的理财产品也可以接受。利率高于银行，年化在15%-24%之间浮动，但是可以拿到贷款。

第二种是中等程度的“花户”。逾期次数很多，但是都已经还清了，并且没有现在的逾期情况。这就比较困难了，需要找到一些小众的途径。比如说一些地方性的小额贷款公司或者是做一些抵押贷款的企业。只要把东西抵押出去就可以不用担心逾期的问题。

第三种就是严重的“黑户”。目前存在逾期的情况或者是有呆账、代偿的历史。其实对于这样的客户我是很为难的。市场上绝大多数的产品都会拒绝。但是也不能束手无策了——有些民间借贷渠道的利率非常高，有的可以达到月息十几甚至二十几厘。一般来说我不建议这样做，只有在万不得已的情况下，并且保证短期内能够翻盘的时候才考虑。

扎心数据：根据我的观察，找我办理逾期、黑名单的小额贷款大约有百分之三十的人可以成功贷款。剩下的七十部分别是：太黑了、缺少必要的材料或者期望值过高——想要快速放款又要低利率，怎么可能呢？

黑户贷款最容易掉进去的三个陷阱

这块我要分步骤来讲一下，因为踩到雷的人很多。

第一种方式就是“包装费”。有的同行会收取几百到几千元不等的钱财，并且声称可以帮人改善自己的征信情况。这是胡言乱语。征信是由中国人民银行来管理的，谁都可以修改吗？那就是收了钱之后随便找几个地方试一试，被拒绝了就算了。钱还是要收的，事情却不干了。

第二条陷阱就是“预收利息”。约定借五万元，先扣除五千五百元作为利息，剩下四万五千交给借款人。等到你还款的时候，仍然是按照五万元本金来还。这样就使得实际利率上升了。见过最坑的是年化率大于60%的，和抢劫没有两样。

第三种方式就是“AB贷”。说是黑户的话，就必须要找一个担保人才能放款。实际上是以担保人的名义去贷款，把钱拿到手了，债务由担保人来承担。如果不能按时还款的话，那么担保人的信誉就会被拉低。这种事情我已经见过了很多次，朋友变成了敌人，亲戚之间也断绝了关系。

黑户怎样才能不被坑着去贷款

如果目前你是黑户的话，而且急需资金的话，那么给出以下三条实用性的建议。

第一，首先要弄明白自己的“黑”到了什么地步。到中国人民银行征信中心查询并打印出详细的报告来查看逾期次数、金额以及时间。心中有数之后才能知道可以搭配什么样的商品。不要一开始就问“黑户能不能贷款”，因为黑户与黑户之间有很大的区别。

第二、不要随便去申请。每一次申请都会在征信系统里留有痕迹，如果申请次数过多的话，那么征信就会变得很糟糕。曾经有人一个月内向二十多家网贷公司提出贷款请求，但是都被拒绝了，并且他的征信也已经完全报废了。正确的做法是请专业人员为你挑选合适的对象进行精准投放，在申请了一两家企业之后就要停止了。

第三、利率再高也要接受。黑户贷款的话，利息自然不会很低。年化在百分之二十上下属于正常的范围之内，如果超过了三十六%，那么就需要注意一下了。凡是声称可以给“黑户”办理低息贷款的人都是诈骗分子。

第四就是可以用来做抵押品了。有房子、车子和保险的话，最好用抵押的方式。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多。并且利率也比较低。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：相同的黑户情况之下，信用贷款可以批到两万元，年利率为24%；而抵押贷款则只能拿到房产价值的一半左右，年利率大约在15%-16%之间。差别很大。

什么时候应该请中介，什么时候自己办理

这件事情很多人都弄错了。征信好时可以自己去银行办理业务，不需要找中介。但是黑户就不同了，你一个人跑的话，基本上会碰壁，并且还会使自己的征信状况变得更糟。

什么时候要请中介呢？

逾期三次以上、目前还有未还清贷款、有多家单位拒绝过申请、急需资金周转的人群。对于上述三种情形，找一个可靠的中介可以节省大量的时间与精力。

什么时候自己去办理呢？

逾期只有一次或者两次，并且金额不大；不需要马上使用资金，可以慢慢积累；有稳定的收入来源并且能够提供完整的证明材料。如果不能解决的话就去找专业的中介机构来帮忙。

另外一点是：去年并不是这样的情况，而是在今年年初的时候政策刚刚有所调整。许多银行对于“非恶意逾期”的宽容程度提高了一些。什么是非恶意呢？就是忘记还款或者金额很小很快补齐的情况。如果属于这种情况的话，就可以到银行说明情况了，也许能够通过审核。

关于费用方面，说实话

中介费要不要给呢？应该收取。我们依靠信息上的优势来赚钱，为你挑选商品、联系供应商、整理文件等等都是要花费代价的。但是收费要合情合理。

市场上一般收取贷款金额百分之一到五之间的费用。黑户贷款比较困难，所以利率也会比较高，一般是3%-8%之间。大于百分之十的时候就需要多问问了。另外，正规的中介公司是下款之后再收费的，在下款之前是不会要钱的，基本上可以排除掉。

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。但是大的原则应该是差不多的：先服务后收费、费用公开、合同写明。

老陈给我的这笔钱有3%的服务费，大约200元左右。他说如果当天的钱没有到账的话，他就没有办法应付了。供应商拿到了钱之后就撤离了，但是工地还是被保护了下来。目前他每月都按期还贷，再过半年就可以把信用记录恢复到正常水平了。

黑户贷款是用来应急的，并不是用来救济贫困的。如果你有稳定的工作和收入的话，那么征信上有一点小瑕疵也就没什么大不了的了。但是如果没有还款的资金来源的话，那就不要去申请贷款了，越借越多。

如果有问题的话可以把征信报告带过来问一下，我会帮你看看有没有合适的方案。不要自己乱申请，等到征信都坏掉了再来找我，那时候就算神仙也没办法帮你了。