征信黑花了还能房贷吗？过来人教你几招实用的

去年夏天的时候，我的发小老张差一点就因为征信的问题把首付给赔掉了，30万呢，差点就打水漂了。那时候他拿着征信报告找到我说，“你帮我看看吧。”他的脸色已经很苍白了房屋征信黑花了怎么解决还可以弥补吗？其实这是我对征信的认识中出现的一个误区。人们普遍认为有逾期记录的人一辈子都和银行贷款没有关系，只能眼睁睁看着自己的房子被拍卖、首付变成首付款。

其实并不是这样子的。老张的情况是这样的，我和他一起跑了近一个月的时间，最终贷款批下来了，尽管没有打折扣，但是总算没有让房子变成黄色的房子。今天我要讲的事情就是事情的发展经过以及我自己后来想出来的办法，请大家多多指教。这件事情并没有你想象中的那么糟糕，但是也绝不会像一些中介所说的那样“花点钱就可以洗白”。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是说只是个“花”。

很多人的第一反应就是看到征信报告上出现几处红色的地方就自己吓坏了。不要傻掉了，“黑”和“花”根本就不是一个概念。“黑”的时候是连续三个月逾期或者是累计逾期达到六次以上，并且被银行列入黑名单的话，那就很难处理了。但是老张当时只是一笔几百块钱的信用卡年费没有按时缴纳，逾期了几天而已，这只能算是“花”，最多也就是一个“脏”。

在这种情形下，你会提问房屋征信黑花了怎么解决？第一件事情并不是找中介，而是一方面要先把这笔债务还清，另一方面则要等待。等等。随着时间推移，所有的事情都会慢慢消逝。银行会根据客户的征信情况来决定是否放贷，并且主要看客户近二年来的信用状况。只要你能够按照后面的24个月继续正常还款的话，那么之前所造成的不良影响也会逐渐减小。老张当时就是因为听了路边的小广告，差一点就花了两万元钱请人“洗征信”，好在被我及时制止了。这些都是骗人的东西，征信记录只有被上报到银行的人才能修改掉，如果路边的那些小广告也能修改的话，早就有人去做大事业了吧？

征信出现问题了怎么办呢？主要就是不要胡乱操作

老张当时急得像热锅上的蚂蚁一样，恨不得一天之内就去查八次征信。我说，“你越是查就越糟糕。”我知道每次查询都会被银行看见。短时间内多次向银行申请贷款或者使用信用卡的人会被认为是“征信花”。

在这种情况下，你的任务就是“静默”。在接下来的六个月内不要点击任何一个网贷链接、不要申请任何一张信用卡，即使银行给你发来信息告诉你还有可用额度也不要点击。这就是所谓的“养征信”。具体的养护时间可以恢复到什么程度呢？不同的银行有不同的规定，有的是三个月，有的是六个月。我对那边几家大的银行的规定比较了解，其他的可能会有些差别，但是大体上是一样的。

另外一件事情要讲清楚的是，如果因为网贷过多而造成征信不良的话，请尽快把这些小贷还掉。银行最不愿意见到的就是借款人的贷款记录中有很多小额贷款公司的情况，几百元也要去借钱，这就意味着你的资金运转出现了问题。把所有的杂七杂八的账号都注销了，只留下两到三张用了很多年的信用卡，并且正常的刷卡、还款，这才是正确的做法。

遇到“硬伤”的时候，可以尝试以下几种方法

如果我的情况比老张更糟糕的话，真的有逾期记录，并且不是一般的年费问题，而是实实在在地忘记还钱的话又该怎么办呢？但是也并不是完全没有希望的。当时我和老张一起去银行申请贷款时，信贷经理私下里把一个内部的标准告诉我了，不过这个标准在各个支行、甚至于每一个信贷员那里都可能会有所不同。

如果是两年前才出现逾期的情况，并且只有一次或者两次，金额也不大，大部分银行都可以进行协商解决。可以写一份情况说明来解释当时的逾期原因，比如说出差了、生病了、更换电话号码没有接到通知等等，总之理由要合理，态度也要诚恳。银行也是由人经营的，信贷经理认为你是优质的客户并且有能力还清贷款的话就会想办法帮助你。说得难听点就是银行也希望放贷赚取利润，只要风险在可接受范围内就不会死抠那些条文。

另外一条途径是增加首付款或者选择较高的利率。有的银行对于有征信问题的客户会要求更高的首付比例，例如由原来的30%提高到40%，或者是不加收利息而改为减收利息。这件事情要自己来决定是省点钱还是买套房子。老张当时只同意给贷款上浮五个百分点，所以贷款才能下来。尽管多出几万元的利息，但是房子已经买到了手里，现在的房价上涨的部分早就把这些利息都抵消掉了。

不要相信所谓的“黑科技”

到此为止我就要抱怨一下了。市场上声称可以“修复征信”的公司中，十家里面有九家都是骗人的，剩下的一个也是钻空子。他们所说的修复就是让你去银行提出异议申请，这个事情你可以自己做，为什么要请别人帮忙呢？另外如果你真的出现了逾期的情况的话，那么异议申请也无法改变事实。

去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了，那些说有“内部关系”的中介机构现在已经很少出现了。如果有人告诉你可以花点钱来洗白的话，请先让对方把钱退回来，在清洗之后再给对方付款，你觉得他会这么做吗？胡言乱语。

实在没有办法的话，还可以有其他的办法

如果你的征信已经非常糟糕，“连三累六”这样的情况，在正规银行里也是没有可能的了，那么就不要勉强自己了。这时就会有人来骗你说去搞民间借贷、高利贷，千万不要相信！这是一个没有尽头的地方。可以考虑用配偶或父母的名义进行贷款，但是前提条件是他们的征信状况良好，并且同意为你提供帮助。这件事情要和家人商量一下，因为房产证上面写的是谁的名字，贷款又是由谁来偿还，这些都是需要事先说明清楚的。

另外一种情形是由于查询次数过多而产生的“花”，这时就可以尝试使用一些对征信要求较低的小银行或者城市商业银行。大银行不行就去找小银行、小银行不行就去找农村商业银行，总归是有办法的。但是利率一定比大行要高一些，这就看你的急不着急用了。我的一个做生意的朋友征信已经很糟糕了，在农商行贷款的时候，利率比基准上浮了一倍左右，但是总算把资金链给接住了。

房屋征信黑花了怎么解决这个问题，并没有一个固定的答案。每个人的状况都不同，银行的标准也一直在变化中。去年这里有一家银行，首付五成就可以放款了，但是今年这个政策就没有了。这件事情你要去各个银行问一问，不要只在一个地方钻牛角尖。

老张现在的房子住得很舒服，一提起就说是当初没有多跑几家银行的话，现在还住在租来的房子里。征信有毛病不要紧，要紧的是胡乱求医问药。弄明白自己的状况之后再采取相应的措施，实在不行的话可以找一个专业的信贷员聊一聊，相比起听信路边的小广告要好上很多倍。