哪些信用贷还可以借款？12年老中介告诉你还能在哪搞到钱

近半年来我被问到哪些可以用来做信用贷款的人数增加了一倍以上。大家都过得不容易。上个星期有一个做餐饮的老哥，在凌晨2点的时候给我打来电话，他说自己的资金链出现了问题，并且表示明天就需要向员工发放工资了，请问有没有什么办法可以解决这个问题。这个哥们儿的征信就像一张地图一样，每拒绝一次就会多一个拒绝的地方，但是实际上他手上有一套房可以全款购买，只是不愿意去抵押而已。直接骂他一顿吧，这个时候还在摆谱？之后给他提供了两种选择，钱很快到了账户里。人们认为市场上没有适合的产品，其实并不是没有产品，而是因为你没有找到合适的渠道或者你并不知道有些门只对某些人开放。

从事银行业务已经十二年的我，看到银行政策每年都在变。前些年是随便给钱的，只要是活着的人就可以批几千块钱。由于风控收紧的原因，之前一些比较好的漏洞现在已经关闭了。但是关上一扇窗户之后，银行总要留下一道缝隙，毕竟它们也需要放贷来维持生计吧？不过这扇门一般人都看不到，看到了也不能进去。那么我们就需要有经验的老油条来给我们指路了。

不要随便点餐了，现在可以申请到的信用贷款还行吗

很多客户一进门就会问：“老板，我的征信还可以做吗？”拿到之后发现最近一个月有十几条查询记录。这是在网上看了一些“一键测额度”的结果而产生的错误认识。每次点击都会在征信报告中增加一条贷款审批查询的信息，“硬查询”就是这样的一种方式。银行见到这种情况的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？四处借钱的话，风险很大。不同意。

因此你现在如果还四处乱点的话，请听我的一言，马上停止。这时再问哪些可以用来做信用贷款的大体上得到的回答都是“没有”。要先把征信搞好，降低被查的次数。这件事没有办法速战速决，只能慢慢来。忍三个月不刷征信的话，分数可以提高很多。很多人都死于“再试一次”的侥幸心理之下，最后把自己逼到了绝境。

其实有的银行内部系统的打分规则是对外保密的。比如说某大行的一个隐形红线就是最近两个月内被查询四次以上就会直接被拒绝，并且人工也无法帮助解决。这是我在上一次和支行信贷部经理喝酒的时候说出去的，当时他喝多了才会说出来。这样的信息百度都能搜索到了吗？

目前这些口子还比较宽松

那么还有什么可以做的事情吗？当然有的。把市场上比较可靠的一些信用贷款情况给你整理一下，不要接触那些小贷公司，利率太高了，会把你的钱全部吃掉。

公积金客户的专属通道

如果你有一份稳定的工作，并且已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话，那么恭喜你，你现在就是银行眼中的香饽饽了。即使征信有一点点问题，但是没有出现过逾期的情况，在一些城市商业银行或者是农村商业银行也是可以贷款的。他们所看重的就是你的稳定收入来源，也就是那份工作。

去年有一个做IT的年轻人来找我，他的债务比较高，但是公积金双方面每月都有3千多元的缴纳。让其办理某银行白名单产品的手续。该类产品在市场上没有进行过任何宣传，在只有通过一定的途径提交申请之后才会被批准。最后批给他的钱是二十万元，年利率为四点五百分。现在的市场上这样的利息简直可以算作慈善了。这样的商品你到柜台询问的时候，柜员也不知道是什么东西。

2、特定行业的经营贷款的变种

做生意的朋友不要总是盯着消费贷款不放。现在很多银行推出“商户贷”，只要有收款码就可以申请，无论是微信、支付宝还是聚合支付，只要流水足够多就可以被批准。其实这也是一种信用贷款的形式，只是给它冠上了经营的名义。利率要比消费贷款要低一些。

我有一个开便利店的大姐，没有多少财产，但是流水很大，一个月能有三四十万元的收入。把她的半年流水单给我看过了之后就用这个贷款产品去申请了，获批了15万元。她以前自己去某银行办理业务时选择了错误的产品种类而遭到拒绝。后来我把这件事告诉了她，在申请的时候一定要选择“经营周转”，不能选择“日常消费”，一个字的区别，结果却相差甚远。其中的道理只有经历过的人才知道。

大厂员工白名单

如果是上市公司的员工、国有企业的员工或者事业单位的员工的话，在很多银行都有白名单制度。比较隐秘的是这个东西。银行不会对外公开，但是通过系统的设置，在此之前已经为该单位的员工预留了部分贷款额度。不用出示收入证明就可以直接使用身份证进行申请，并且马上就能得到相应的额度。

前几天刚刚办理的一位客户的资料是来自一家互联网大厂的P7职位，由于要支付首付款所以缺钱。自己去申请没有通过，是因为填写的是普通的信贷。换一个APP，在该银行的“精英贷”通道上走，并且由系统自动获取到社保信息之后就可以马上批下来三十万元了。当时他就很疑惑地问道：“为什么同一家银行会有这么大的区别呢？”我说废话吧，银行也想抢优质的客户，你就是优质的客户嘛，当然可以给你开后门。

坑人的东西，碰到它的人就倒霉了

说完可以做的事情之后，也必须要提到不可以做的事情。有的客户着急的时候，不管利息有多高都会去借钱，我通常都是劝阻不了他们的，到最后也只能眼睁睁地看着他们掉入陷阱中。

最不好的就是所谓的“融担贷”。表面上看是银行贷款，实际上中间有一个融资担保公司。如果你不能按时还款的话，他们就会比黑社会更加凶残地进行追债。并且该类产品在计算利息的时候还会收取担保费用，这样下来整个产品的年化利率可以达到24%以上。算一算这笔账吧，借了十万块钱，一年之内只能够得到两万多元的利息收入，这样的生意怎么经营呢？

另外一种方式就是“AB贷”。这些骗子更加没有道德底线了，他们会说你的资质不好，要找一个“征信好的”朋友来增加信用度，实际上就是让朋友去贷款，并且把钱借给你使用。那么所有的责任都由你的朋友承担。这种事情我已经见过很多次了，到最后因为一些小事而反目的例子也不少。对于要求你签名的人，立刻就把他拉黑掉，不要有任何迟疑。

说白了，现在哪些可以用来做信用贷款的问题的答案就藏在你的能力之中。资质好，在哪里都能找到门路；资质不好，则要选择特定的赛道。不要相信网上的“黑户可以贷款”、“不管征信”的信息，这些都是用来收割人的陷阱。如果有那样的本事的话，他们早就发大财了，还要去放高利贷赚那么一点辛苦钱吗？

行动建议：先自检，后采取措施

如果你目前缺少资金的话，不要急于去申请。按照我所说的去做：

• 打一份详细的征信报告来查看最近六个月内的查询次数以及负债情况。
• 如果是查询次数较多的话，在这三个月里不要点击任何一个网贷链接，哪怕只是去测试一下额度。
• 整理出自己所拥有的优点：公积金、流水大或者工作很好。找到自己的长处之后再选择合适的产品。
• 找到当地的服务商询问一下，不要找那些 upfront 就要收取费用的服务商，应该找已经办理完毕并且会根据你的需求来推荐最合适的方案的服务商。

这条河流很宽，我自己也不敢保证一定能成功。但是有一件事是肯定的：乱枪打鸟的时代已经结束了，现在的竞争靠的是精确打击。如果你实在拿不定主意的话可以把你的征信发给我看一眼，我会给你一个真实的答案，可以办理当然要办理了，不能硬撑着去办也不要去冒这个险，否则会把征信弄坏的。到时候别说贷款的事情了，就连申请信用卡都会很难。

另外要提的一点是各个城市银行政策不一样。我所说的大部分都是指一二线城市，在三线以下的小地方里，由于银行网点较少、政策更加严格。如果你在老家的话，就得去当地农村商业银行问一问了，熟人社会里信贷员手上有一定的自由裁量权，这就又是一套玩法了。