征信花了能下3万的口子？银行经理告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到一个电话。电话里是一个年轻人的声音，听起来很着急的样子，他说自己已经查过很多资料了，就是想找征信花三万元可以买到问我是不是有这样好的事情发生。其实这样的电话每个月我能接到二十多个，每次都要说一样的内容。但是这一次这个小伙子的情况比较特别，他被网上的一则广告骗到了，差一点就要付所谓的“包装费”。我想把这件事写下来，让更多的人都不要走弯路。

征信花了想贷款的时候，首先要弄明白“花”到了什么地步

很多人的理解是征信“花”就是点多了网贷查询，并不是这样子的。我见过很多客户，他们嘴里说“我只是点了几下”，但是当他们打出详细的征信报告的时候，天啊，近三个月有二十几条查询记录。在这种情形之下，正规银行的大门基本上就给你关闭了。不要不相信，银行的风险控制体系要比你想得厉害得多。

但是也存在一种情形，征信上显示“花”，实际上还可以挽救。去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张来找我，他的征信里有两笔信用卡逾期的情况，金额不大，一笔二百多元，另一笔五百元，都是忘记还款造成的。因为急需资金周转所以向我借钱。经过我的仔细查看之后发现，在除开这两期逾期之外的所有信息都很不错，并且负债率也不高。之后我就帮他在我们银行的线下信贷审批通道走了一遍，批下来了五万元。那么这件事又是什么意思呢？征信花了可以下款吗？要看具体的花费方式。

其实网上的很多声称可以“黑户也能下”、“无视征信秒批”的信息都是骗人的。剩下的那一半利息之高让人难以置信。那么正规的公司凭什么借给有不良信用记录的人呢？人家不做好事。

那么“口子”又是指什么呢？

用户做客户经理这么多年的我，现在要给大家说一件事。市场上所谓的“口子”，也就是几种类型的产品：银行的消费贷款类产品、消费金融公司发放的贷款以及各种网贷平台上的借款。但是同一种商品，由不同的消费者来申请的话，得到的结果可能会大相径庭。有的人的征信很差却能秒批五万元，而有的人虽然征信很好但是却被拒绝了同样的额度。原因是各家公司风控模型不同，侧重点也不一样。

那么有没有可以用来做征信花三万元的地方吗？有的话，但是要求要比你想的严格得多。第一点就是要有稳定的工作和收入来源，并且最好是能够享受社保、公积金等福利待遇。另外还要提供一定的财产证明，即使不是房产也可以是汽车。没有其他东西的情况下，只靠一张身份证就能贷款吗？完全没有可能。

用户有一个小企业的老板来找我借钱，因为生意周转不灵通，征信上有好几条不良记录，但是他有营业执照、流水和房产。最后选择的是经营贷的方式，并且利率很低。因此并不是要找到一个“缺口”，而是看自己手中有没有可以利用的东西。

征信查询次数多了还可以贷款吗？内部标准大公开

这件事情我要私下里跟你说清楚，各个银行对于查询次数的接受程度不一样。本行的标准为最近三个月内查询不能超过六次，最近半年内查询不能超过十次。但是隔壁的股份制银行据说如果近三个月之内不超过八次就可以有希望。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市可能会有所不同。

还有一件事情很多人都不清楚。每年年初的时候，各个银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候审批就会比较宽松了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以我明显感觉到第一季度审批通过率要比平常高出很多。因此如果您的征信只有轻微的问题的话，在这个时间段内也可以试一试。但是我对外面的情况不太了解，不敢随便发表意见。

另外一种方式就是进行线下的人工审核。线上系统的审批是固定的，超过阈值就会被拒绝。但是线下就不一样了，客户经理可以把情况说明一下，并且给你解释一下为什么会出现那么多查询记录。比如说你在比较的时候发现利率最低的产品都被各个机构查过了。能否让审批人员信服，则看你的运气了。

不要上当受骗

说到这儿我就生气了。上个月有一位阿姨来到网点找到我说，在网上找到了一个“贷款中介”，该中介声称自己有内部关系，即使征信有问题也可以申请到贷款，并且需要先支付2000元作为“资料费”。阿姨差一点就把钱给转过去了，好在她的儿子及时阻止了她。这样的诈骗手法很低级，但是还是有人被骗了。正规的贷款程序，在放款前是不会向借款人收取任何费用的。记住，先收费的就是骗子，没有例外。

另外一种坑叫做“AB贷”。对方会告诉你你的征信不好，要找一个有良好信用的人来做担保人，或者是用自己的朋友的名字来申请贷款。其实就是让你的朋友去贷款，把钱借给你用，但是债务却由你的朋友承担。这种事情我已经见过了很多次，到最后朋友们之间闹矛盾的事情也越来越多了。不要这样做了，这样做有很大的风险。

想要下订单的话，可以尝试以下几种方法

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。如果征信花掉了但是真的需要用钱的话，可以从以下几种途径来解决。第一种情况是如果你有公积金的话去城商行、农商行问一问。小银行有时会比大行更灵活地执行政策，利率可能会稍高一点，但是通过率也会比较高。第二种方式就是用车进行抵押贷款。因为有抵押品存在，所以对征信的要求比较低。

第三种方式就是找担保公司了。并不是民间借贷，而是正规的小额贷款担保公司。和银行有合作关系，在收取一定的担保费用之后给借款人提供担保服务，从而使得银行可以发放贷款。利息加上担保费总归是不便宜的，但是也算是合法途径了。我的一个客户就是这样做的，下了一万元，每月要还很多钱，但是总算填上了当时的资金缺口。

另外一件事情要提一提的是。你现在如果征信有问题的话就不要再随便点了。每次点击都会被查询到一次征信记录，并且越查越多。正确的方法是在前三个月里不使用任何贷款或者信用卡，并且把现有的债务按期偿还。三个月之后再去申请的话，通过率就会大大提高。虽然这种方法比较笨拙，但是有效果。

最后一句话就是大实话了。见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越治越严重。征信如果出了问题，想要恢复的话最少也要花上两年的时间。与其东奔西跑寻找各种“漏洞”，倒不如踏踏实实地把征信搞好，或者想方设法地提高自己的资产与收入水平。这就是正确的做法。