微信借款有哪些手续费？我采访了37个借款人，发现多数人被-隐形收费-坑惨了

去年冬天的时候，在深圳的一家咖啡店里遇到了小陈，他的手上拿着一部手机，在上面可以看到微信中某个借款产品需要还款的信息。这个哥们子三个月前向别人借了五万元用来应急，合同上写的是“日息万分之五”，他自己算了下觉得还可以接受。最后发现每个月都要支付一次“服务费”，一共三笔钱，比利息还要多一些。问我的是：微信借的钱要收取什么费用那么都是这样的吗？其实当时我也不知道答案。

后来我花费了四个月的时间去采访了三十七位曾经使用过微信借贷服务的人，并且还找到了十个在金融行业工作过的内部人员进行交流。有的事情说出去你会不相信。

“日息”中所包含的各种收费方式

再说一件很少有人知道的事情。微信并没有直接放贷的功能，你所见到的各种入口——微粒贷、微信分付以及各种小程序中的借贷产品等等——都是由不同的金融机构提供的。这就如同一个商场一样，微信只提供了场所，而各个银行、小贷公司等才是开张经营的地方。因此手续费各家公司规定都不同。

小陈踩到的坑，很多人的脚都会被它绊住。合同上写着“日息万分之五”，听上去一天也就几块钱了吧？但是合同中还有个“账户管理费”，按照借款额的百分之零点八来计算。借出五万元的话，每个月只能够省下四百元。其实这就是手续费，并不是利息。

问他说在签订合同时没有看见吗？

小陈苦笑了一下，那时候急于要用钱，所以就随便点了一下同意。想起来的时候都会拍自己的大腿。

微信借款的费用都有哪些呢？

经过我最近几个月对市场的观察之后发现，在微信平台上进行借贷的产品收费方式主要有以下几种：

• 利息本身：这是公开的，但是很多产品的报价是以“日息”来表示的，如果你把它转换为年化率的话就会让人感到害怕。日息万分之五折合成年化就是百分之十八左右。再加上其他的费用。
• 服务费/管理费：这就是小陈所遇到的情况，各种各样的理由都有，“账户管理费”、“信息咨询费”、“风险保障金”等等。说实话，有些费用我都不清楚是怎么收取的。
• 提前还款违约金最深的是这个坑。人们认为提前还款可以节省利息，但是却要支付剩余本金2%到5%之间的违约金。有一个被采访的人提前偿还了十万元，并且付出了三千多元的违约金。
• 逾期费用：这就不必多说了，逾期罚息、催收费加上去之后利滚利就会让人心力交瘁。

我曾经采访过一位在消费金融公司从事风险控制工作的朋友，他说了一句话很实在：很多产品设计出来的逻辑就是为了让借款人在看不懂合同的情况下还钱。二级页面上费用说明的文字要比正文小一档、颜色也要比正文淡一些，你认为这是偶然吗？

微信借款的利息、手续费应该如何计算才能避免上当受骗呢？

到此为止，我要给大家介绍一个方法了。不管产品的页面上如何美化利率，你都要问一个问题：IRR（内部收益率）是多少？

这就是你的实际贷款成本是多少。一个简单的方法就是列出每一期需要偿还的资金（包括本金和所有的费用），然后使用Excel中的IRR函数来计算出年化收益率。经过计算得知，该产品的名义日利率为万分之五，再加上其他的各项费用之后，其年化利率大约在百分之二十八左右。这件事到目前为止我还记得很清楚。

另外一种比较糟糕的情形是。去年还不至于如此，今年许多商品都推出了“会员制”。是什么意思呢？你想要借的钱要先交纳一定的会费，从几百元到几千元都有，说是可以享受到“低息优惠”。经过计算之后发现，再加上会员费的话，其实要比一般的贷款还要贵一些。这是胡言乱语吧？

被忽视的一个小地方就是放款的时间也需要注意

在网上很难找到有关此的信息。我采访的一位银行内部人员表示，微信上的借贷产品，在每个月底或者季度末的时候审核会比较宽松一些，但是相应的手续费以及利率也会提高。那么是什么原因呢？为了完成业绩指标。月初提出的申请一般都会得到更好的待遇。他说：“公司内部的人也知道，月初放款的成本较低，月底则需要加大销量来应对压力，所以费用也就提高了。”

具体的数字我已经记不清楚了，大约是月初的时候要比月底节省0.5%到1%左右的整体费用。听上去不多，但是借十万元的话就差五百到一千块钱了。

真实的例子是两种借贷方式，最后的结果也不同

我想要把我和另外两个被采访者所作的调查结果进行比较，请大家体会一下两者的差别到底有多大。

小陈的情况属于第一种情形。在微信上看到了一个广告之后就去借款了五万元，并且分成了十二个月来偿还。每一期需要支付四千八百元左右，“服务费”占去了四百多元。他还了六期之后才发觉有问题，想要提前还款的时候却被要求缴纳剩余本金百分之三的违约金。总共借了五万元的话，一年之内只赚到一万四左右的钱。

第二例是老周这个人。他是通过微信渠道进行借贷，并且使用的是微粒贷。不收服务费、不收管理费、提前还款也不算违约金。借了五万元，每天按万分之十四计算利息，用了整整一年时间，可以随时取回本金并继续使用，总的利息支出大约为七千元。

两人的不同之处是什么？老周说，在借钱之前他已经做过以下三件事情：第一，把产品的合同仔仔细细地看了好几遍；第二，用IRR公式计算出实际的利息率；第三，打电话给客服询问一下提前还贷是否会产生违约费。这个兄弟之前受过骗，所以很会防备别人。

小陈怎么样了？那时候手里没钱，看到有额度的地方就点一下，没有考虑太多。

可以节省费用的一些问题

如果你在考虑用微信借钱的话，那么你应该弄明白以下这些问题：

第一，除了利息之外有没有其他的费用呢？应该向客服询问清楚，不能只看页面上的说明。页面上显示的“低息”实际上只是利息的部分，并且手续费也隐藏在了角落里。

第二、提前还贷是否会产生违约金呢？收到多少钱呢？差距很大。有些产品的可以随时提前还款并且没有手续费，而有些则需要支付剩余本金五个百分点的费用。借了十万元，少掉的就是五千块钱。

第三、逾期费是怎么计算的？并不是要你故意逾期，但是心里得有个底。如果有一天真的还不上的话，你知道会有怎样的结果吗？

第四、IRR是多大？不要被“日息万分”所迷惑，把日息转换为年化利率之后再与其他途径进行比较。

风控的朋友在被我采访时说，在整个行业里有一个不成文的规定就是：越是正规的产品，它的费用结构就越简单明了。搞各种名目的收费的人一般都有理由。这句话不能说得太明白，你自己去体会一下吧。

另外一件事情也要提出来。我知道微粒贷和微信分付这些主流产品的状况，但是对于里面的小程序里借贷的入口，水很深，不敢随便乱讲。但是有一个通用的原则就是：越是隐蔽的入口、越是夸张的广告的产品就越是需要谨慎对待。

我想到这里的时候就想起小陈之后对我说过的话。如果早知道有这么多门路的话，那么当初宁愿向朋友借的钱也不会去点击那个广告了。他还欠着一笔钱没有还清，估计要再过半年才能全部还清。

在借钱前要仔细阅读合同，并且弄清各项费用。该行为花费的时间不会超过十分钟，可以为你节省数万元到数十万元不等的资金。不要到了还钱的时候才意识到自己签订的是什么协议。