别傻了，真正的必下的网贷小额口子根本不在广告里

上星期三下午的时候，在整理季度报表的过程中，柜台上的小张带着一个年轻人来找我。小伙子满脸通红，手里拿着一部手机，上面都是各种各样的贷款软件图标。他说：“经理啊，网上的那些广告都说百分之百可以拿到贷款，到底哪个是真？”“我急需用钱，并且我的信用记录有些问题。”

其实这样的情况每个月都会发生好几次。很多网友在网上搜索必须下的是网贷的小额口子，那么就只有两种结局：一是被套路贷榨干最后一滴血；二是个人信息全部泄露出去。看到小伙子手机上有很多不认识的小额贷款软件时，我就叹了口气，并给他倒了一杯水，打算好好和他聊一聊这个行业里面的事情。

为什么总是没有“百分之百下款”的小额贷款渠道

其实市场上并不存在所谓的“必下”产品。也就是一个概率的游戏。无论是银行还是持牌消金公司，在进行放款的时候都必须由风控系统来审核。广告中大力宣传的“无视黑白户”，“秒批秒到”的十个人里面就有九个是陷阱。

上一年有一个叫王小二的人，在做餐饮生意。他相信了网上的一个“内部消息”，交了2980元的“包装费”，但是呢？没有得到任何好处。那时候他就来找我投诉了，我看他的手机上都是各种各样的平台。所谓“必下口子”无非两种情况：一是骗取前期费用；二是利率超高如714高炮一样，借出三千块只能拿到两千一百块，并且要在七天之内还清。这是什么贷款啊？那就是去火坑里面跳下去。

风控系统的原理就是对借款人的还款能力以及还款意愿进行判断。所有的产品声称可以省略这一过程的话，你就需要提高警惕了。

真正可靠的微小贷款渠道，在你没有注意到的地方

与其到处寻找那些不靠谱的平台，倒不如把注意力集中在自己身上。我在这个行业做了很多年，见过的各种各样的贷款申请数以千计，但是能够被批准通过的却很少。

第一种要提到的就是各个银行推出的“快贷”类的产品了。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等你一定听说过，但是你知道它们的实际审批通过率是多少吗？根据我的观察，在征信没有严重的逾期记录并且负债率处于合理的范围之内时，该类产品获批的概率可以达到六成左右。此数据在网上无法查询到，是我在支行一线工作几年来所做统计的结果。

第二种方式就是持牌消费金融公司的服务。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司门槛较低一些，但是利息却很低，只有网贷平台的一半左右。一个做快递的小哥，在去年十一月份的时候找到我询问问题，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，数额不大，也就是几百元的样子。让其试一试招联金融，最后批下来的是1.5万元，年化利率在12%上下。和动辄要收36%以上的高利贷相比，这个差价已经很大了。

第三种方式就是大家都不太了解的支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条。不要嘲笑这三家公司的审批速度很快。只要你在日常生活中经常使用支付宝或者微信进行支付，并且养成了良好的使用习惯的话，那么系统就会自动为你提升额度。见过很多人的例子，明明有很好的借呗可以不使用，却非要在网上寻找所谓的“新口子”，最后反而把钱全部亏掉了。

号称“必下”的平台，在玩什么把戏

我的一个前同事之后跳槽到了一家网贷公司的风控部门工作。他说一些小平台所说的“大数据风控”其实也就是看看你的通讯录以及手机使用情况。你在手机上安装了多少款贷款软件？你最近在搜索引擎上搜过哪些东西？你的通讯录中有哪些人是被标示为“催收”的号码？这些都是他们所考虑的因素。

想想吧，如果一个平台连这样的信息都去挖空了的话，那它还能算是一个正规的平台吗？

最糟糕的就是有的平台故意设置陷阱。你在申请时显示为“审核中”，但是突然之间就给你放款了，并且金额比你所申请的少了好几倍。等到你反应过来的时候，发现利率已经很高了，想要取消也来不及了。去年我们支行就已经接到几个这样的投诉案例了，其中有一位客户因为这件事险些自杀。

因此不要再相信“一定会下到的小额网贷口子”了。该词本身就是一个假命题。所谓的“必下”，就是把自身条件练好、选择合法途径，并不是要和那些来历不明的黑平台打交道。

申请之前要弄明白的三件事情

第一要弄明白自己的信用情况。不要嫌麻烦，在中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看是否有逾期的情况以及负债的比例是多少。人们认为自己的征信没有问题，但是查询之后才发现有一张忘记缴纳年费的信用卡，导致无法办理其他贷款业务。

第二、要计算出自己能够偿还的能力。月收入扣除固定的开支之后剩余的钱是否可以用来支付每个月的贷款呢？如果这笔账没有算清的话，就不要随便借钱了。

第三点就是要看清合同的内容。利率是多少呢？有无服务费？提前还贷会收取违约金吗？如果不能弄明白这些问题的话，在那个时候就只能拍大腿了。

什么时候去申请，被批准的可能性更大

但是很多人都不知道。银行以及消费金融公司的放贷额度都是有固定的，在每个季度末或者年底的时候，审批的标准就会稍微放宽一些。我在这个行业工作了这么长时间，在每年的三月份、六月份、九月份和十二月份结束前的十几天里，批贷的比例要比平常高出很多。不过这些数据各不相同，我只是了解这里的情况，并不能随便说出别的地方的数据。

另外，在上午十点至十一点之间提出申请的话，审核的速度一般都会比较快。当时审批人员刚刚开了个早会，所以心情很好，办事效率也比较高。如果你在周五下午快要下班的时候提交的话，很有可能要等到下周一开始才有结果。这件事情没有官方的说法，但是经过多年的观察我发现这是个规律。

总而言之，找贷款和找对象是一样的。你越是没有抵抗力，就越容易上当受骗；而当你把自我打扮得干干净净的时候，好的机会也会随之而来。所谓的“必下”平台就和街头张贴的“高价收养孩子”的广告一样，相信的人就是傻子。

那个小伙子听了我说的话之后就把手机里的各种各样的应用程序都删除掉了。之后他又通过支付宝借呗贷款八千元，分期十二个月还款，虽然利率不低但是很透明，并没有暗箱操作的地方。上个星期他还特意来到支行给我送了一杯奶茶，并且表示感谢我帮他在一个大坑里躲过一劫。

那么现在的情况是，借钱这件事到底是要着急还是要稳妥呢？