手机上如何借钱才安全可靠呢？一个过来人的血泪教训

去年这个时候我在马路边抽着烟，手里拿着手机上面写着“审核不通过”这几个字，脑袋里一片空白。那时候家里老人住院需要钱，我去各个地方寻找途径，但是却被一个叫作“秒批”的平台骗得很惨，不仅没有拿到钱，而且还被他们骗去缴纳了五百元的“会员费”。说实话，在那段日子里我做梦都想怎样在手机上借到钱又不会出问题后来我自己想明白了，其实这件事并没有想象中那么难办，因为当时和我一样的人很多，一着急就把钱给了医生。

目前市场上各种各样的平台很多，我的朋友们中也有人遇到过问题。一个做装修的老哥去年通过一个不明来源的应用程序向别人借了三万元，但是拿到手的时候只收到了两万四千元，并且六千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的，在合同里明明白白地写着，老哥当时并没有仔细阅读。说出来都是眼泪的事情，但是可以给人们提个醒。

第一步就是确定放款人是谁，也就是看清借款人的身份

经过几个月的研究之后，我发现了一个非常简单的判别标准：你所欠下的债务都是谁给你打的？这件事情听上去不难，但是很多人都不关心。正规的平台会把放款机构写进借款合同中，并且只能是银行或者是持牌消费金融公司。如果合同上没有明确写出公司的全称，或者这家公司听起来就很可疑的话，那么基本上就可以直接PASS掉。

去年我的一个朋友在某个平台上借了钱，放款方写的是一个小额贷款公司，名字很拗口，我去帮她查了一下，这家公司的注册资本只有五百万元，并且只存在了半年多的时间。这样的公司其实就是打一枪换一个地方，出了问题你就找不到了。怎么做的比较可靠呢？直接到天眼查、企查查等网站上查询该企业是否有金融牌照、注册资本是多少以及是否存在任何法律纠纷。这一步花费不了五分钟左右的时间，但是可以避免掉90%以上的陷阱。

对了，在这里要说明的一件事情就是目前很多大的平台，例如支付宝、微信、京东等里面都有借钱的功能，而这些功能的背后都是正规的银行或者持牌机构。借呗是由网商银行提供支持的，微粒贷由微众银行提供支持，京东金条则由多家城市商业银行以及消费金融公司共同推出。这样至少不会坑你的钱，并且利率也是公开的。

手机上借的钱要满足的安全可靠的标准有三条

把我的经验归纳为三条标准，并不是很全面，但是可以排除很多不靠谱的东西：

• 年化利率直接写出来，并不使用“日息万分之几”的含糊表述
• 借款合同可以提前查看，并且不需要强制勾选“我已经阅读”
• 放款之前不会收取任何费用，包括会費、服務費和保證金

第三条很关键。可以肯定的是，在放款之前要求你缴纳押金的人，每一个都是骗子。正规的平台是不会这样做的，利息和手续费都是从借款人的账户中扣除或者是分批偿还，并不会直接向借款人收取现金。去年坑了我一次的那个平台，就是以“开通会员提高通过率”为名来收费的，后来我才得知这叫做“前期费用诈骗”，报警也很难要回损失。

利率方面有一个需要注意的地方

很多平台在宣传时会提到“日息万二”、“万三”，听起来是不是挺便宜的呢？但是你要计算出过年的金额是多少吗？万三的日息折合成年利率为10.95%，还没有包括各种费用。有的平台更加狡猾，把利息分成“利息和手续费”的形式来显示，只看到利息似乎很低，但是加上手续费之后年化率可以达到24%或者36%。我的经验是，年化利率大于18%的不要去借了，如果一定要借的话也要货比三家。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年央行出台了一个规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，当时的LPR大约在3.85%，计算一下就是15.4%。但是该规定只适用于民间借贷，并不包括持牌金融机构，在此情况下很多消费金融公司产品的年化率可以达到24%以上。这块法律界定比较复杂，我不是专业人员，只能讲一句：借出去钱的时候要算好总的花费，不要被表面上的低利息所迷惑。

怎样才能知道一个借款网站是不是真的

在网上搜索“借钱”这两个字的时候，会出现很多广告，让人目不暇接。我所采取的方法就是先查看该平台是否拥有自己的应用程序，在有的情况下就到应用商店里查一查开发者的身份。很多野鸡平台的开发者都是个人或者是小有名气但是知名度并不高的公司，所以会直接绕过。

另外一种方式就是“贷款超市”类型的APP，在里面汇集了大量的借贷产品。该平台本身并不放贷，只负责推广和引流，并从中收取佣金。并不是所有的平台都不可靠，但是你去申请借款时要仔细查看最后跳转到哪个页面、由谁来审核你的信息。我的一个同事去年在一家贷款超市点了几十个产品，结果征信被查了七八次，后来想要办理房贷的时候就被银行拒绝了，原因是“最近征信查询次数太多”。这件事到现在我还为他感到遗憾。

说到征信这一块的话，其实很多人都会忽视掉。当你在手机上点击“查看额度”或者“测试我可以借多少钱”的时候，在征信系统里就会留下一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你缺少资金、还款能力存在问题。因此不要傻乎乎地去点击那些测额度的按钮，点了之后就会被记入征信系统中。

我建议：首先使用上述途径

说了很多坑的地方，那么哪些渠道是可信的呢？不作宣传，只说自己的使用经验和所知的情况：

第一梯队为互联网大厂产品：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱、度小满（百度系）。这些平台背后的出资人都是合法的企业，并且有明确的利息标准，不会出现乱收费用的情况，最主要是保证资金的安全性。年化利率大概在7%到18%之间，根据个人情况而定。

第二梯队就是银行自己推出的线上产品了，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。这类产品的利率一般较低，年化可以达到5%到10%，但是门槛较高，必须是该银行的老客户，例如有工资卡、房贷或者大额存款。我的一张招商银行的工资卡，在去年的时候去申请了闪电贷，年化只有6.3%，比很多互联网金融平台都要低很多。

第三梯队就是持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、中银消费、捷信消费等等。利率比较高，一般是年化12%到24%，但是都是合法合规的，不会坑你的。实在没有前面两个梯队的资金支持的话也可以考虑。

其他的一些小平台、朋友圈里的“贷款经理”或者短信中出现的“低息贷款”的链接等，我都不建议去理会。不要想着能从那些所谓的低利率里面得到好处，天上不可能掉下馅饼来，只会掉下陷阱。

最后说一些实在的话

打电话向别人借钱这件事，并不是很难，也不是很容易。主要是不能着急，不要胡乱求医问药。越是缺少资金的时候就越应该保持冷静、多方比较后再做决定。去年我也因为着急而被骗走了五百元，虽然不多但是那时候真的雪上加霜。

另外一点就是借钱之前要想好怎么还款。见过很多人借的时候很痛快，但是还的时候却傻了。计算出每月需要偿还的金额，并且保证自己有足够的收入来支付这些费用并且留有一定的余地。不能让现金流太紧张，否则一旦出现什么问题就会垮掉。

另外有一个大家都不太清楚的情况是，在每月二十日左右的时候去申请银行类型的网络贷款的话，通过的概率就会大一些。这是我一个在银行工作的朋友告诉我的，在那个时候银行为了完成当月的任务指标，所以审批会比较宽松一些。这并不一定正确，各个银行之间可能会有所不同，但是有人已经尝试并证明有效了。

我自己的原则就是：能不借就不借，如果要借的话就要借明明白白的钱，利息是多少、什么时候归还、违约金怎么计算，在合同上都写得很清楚。模棱两可不能随便去触碰。

你现在的手机上安装了哪些借贷软件呢？是否认真的看过了借款合同？