征信花了想下款？别傻了，看完这篇再申请

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，这时老顾客大刘就火急火燎地推门进来了。这位哥们的装修工作做得不错，平常人也很好说话，但是那天他的脸色很难看。坐下来之后他就从口袋里拿出手机来，上面密密麻麻都是贷款审批的信息，我能看得出来事情不妙。问我说：“老张啊，我的这个征信花完了还可以贷款吗？工人工资明天一定要发出去，否则就会出现大问题。说实话，在看到那张征信报告之后我就觉得不对劲了，这不是一般的烂账，而是烂到家了。

大刘的情况很具代表性。前两个月工程款回款速度比较慢，为了及时周转资金，他就点了好多网贷平台的广告。什么是“测测你的额度”、“最高20万极速到账”，看到这里心里痒痒的，手上也痒痒的，但是点开之后却一个接一个地被拒绝了。两三个月的时间内就产生了18条征信查询记录。说实话这是自杀式的行为。很多朋友会问到我征信花掉了还可以继续申请贷款吗？今天我把行业内的一些大实话说出来，让大家不要像大刘那样掉进陷阱里去。

征信查询次数过多的话，银行又是怎么判断的呢？

首先我要告诉大家的是，银行并不是慈善机构，它是用来做买卖的。做生意最害怕的是什么呢？担心你会因为没有钱而着急借钱，之后又不还或者跑了。你的征信报告上面有很多贷款审批查询记录，在银行的风险控制模型中，“多头借贷”就是这样的情况。也就是说，你四处借债的行为已经被证明你是非常缺钱的人。

这时有人不服：“我虽然查得最多，但是我没有借到钱。”银行不会这样认为的。查询没有下款的话就表示其他机构已经拒绝过你了，既然别人都不愿意要，我又何必去接手呢？这就是风控的逻辑，虽然很冷酷但是也很实际。大刘那天坐在我的对面，拍着大腿说他后悔死了，如果早知道就不会随便点了。这件事情是没有后悔药可以吃的。

那么到底要查几次才算是花费呢？各个银行的标准不一，我只是说一下我们这里的大致情况。一般而言，近两个月内被查询四次以上或者半年之内被查询六次以上的客户，在大多数银行中很难获得低利率的个人消费贷款。有的比较宽松的机构可以放宽到十次，但是利息一定很高，会让你感到很心疼。具体的数字我已经记不清楚了，但是各家公司每年都会调整自己的政策，而大的趋势是不会改变的：检查越多就越不容易批准。

征信花完了还想贷款的话就只能这样做了

回到大刘案的情况来看，当时的情形很危急。问我要不要有什么“特殊途径”可以解决。我说兄弟啊，我们认识那么多年了，我不会骗你的，我现在想要通过正规银行来做一笔信用贷款的话，根本不可能实现。但是道路并不是完全没有希望的。

当时我给他的建议是用抵押贷款的方式。大刘有一辆开过三年的越野车，尽管已经贬值了，但是还是算是一笔财产。征信花客户的信用贷主要看人品、资金情况，而抵押贷则主要看资产的价值。如果抵押物足够值钱的话，一些机构对于征信查询次数的要求就会低得多。利息要比银行基准利率高一些，但是要比网贷砍头息可靠多了。大刘之后就是用车子做抵押来借钱，并且当天就把工人工资发放出去了。

另外一条途径就是找一个担保人或者共同借款的人。如果个人征信有问题的话，但是配偶或者父母的征信良好，并且有稳定的收入来源的话，就可以让配偶或父母做为主借款人，自己做为共同还款人。但是这件事要看人情面了，谁会为了你的烂摊子承担风险呢？大刘当时不好意思让老婆签字，所以选择了车子来抵债。归根结底，在成人世界里借钱是看中人的信用以及财产的多少，并不是只凭一张嘴就能在手机上点开一笔钱的。

不要相信网上所说的“洗白”的说法

说到这里的时候，我要插一句。网上的所谓可以“征信洗白”、“修复征信”的广告都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且只有你按时还款才会被自动清除掉五年的记录之外没有其他任何人为的操作空间。不要在生病的时候随便找医生看病，这样不仅浪费了时间而且还会被骗得一无所有。

花征信还可以救治吗？实际操作的方法

大刘的事情解决了之后，我就给大刘定下一条规矩：以后半年之内不能有任何新的贷款申请和信用卡点击行为。这是在恐吓人，并不是真的要吓唬人，征信花了想要恢复的话，唯一的方法就是“养”。

养征信就是两种方法。第一种方式叫做“静音”，也就是控制好自己的双手。不管银行发送的推广短信、网贷平台发出的额度邀请都置之不理。每次点击都会增加一次征信查询记录，在恢复期间要重新计算时间。见过很多客户的例子，他们明明快要养好征信了，但是仍然忍不住再点一下，最后反而白忙活一场。就像减肥一样，你努力了一个月不吃东西，然后一顿火锅就把所有的成果都给毁掉了。

第二种方法就是“改善负债结构”。你现在手上有闲钱的话不要随便乱用，先把小额高利贷还了。网贷笔数过多的时候，银行会认为你的资金需求很大。把小窟窿补好之后，只剩下几笔大的、正常的银行贷款了，那么征信报告就会显得很干净。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行在审批系统的更新之后对于网贷笔数控制得很严格，超过三笔就会被拒绝。

我的一个做小本生意的朋友，在去年的时候也因为征信问题而四处碰壁。之后老老实实地养了半年的时间，期间只用了一张信用卡买了份早餐，并且每个月都会按时还款。前几天去银行申请经营贷款的时候，竟然被批准了20万元，并且利率很低。这件事情又是什么意思呢？最好的治疗方式就是不要继续作死，征信总会慢慢恢复过来的。

行业里没有人告诉你的一些潜规则

这些年做了很多事情，有一些事情平时不便说出，在今天这样的话题里不妨讲一讲。许多银行的风险控制系统中都有“白名单”的功能。如果是公务员、医生、教师或者是工作于大企业或上市公司的人员的话，那么银行对于征信查询次数的要求就会降低一些。即使你查了七八遍，只要有单位实力强、公积金高的地方，也可以批准。

但是你如果是自由职业者、个体工商户或者是小公司里的员工的话，那么标准就会不一样了。这件事很残忍，但是这是事实。因此大刘这样的做工程的个体户，如果征信出现问题的话基本上就没有再申请到信用贷款的机会了。我对本地区的状况比较了解，其他的几个城市由于政策的不同，在具体操作上可能会有些许差异，但是总的来讲差别不大。

还有一件事情大家可能不太清楚。申请贷款的时间也很重要。每到季度末和年末的时候，银行为了完成业绩目标，有时会稍微降低一些审核的标准。如果你的征信只有轻度污点，并且平时申请时总是被拒绝的话，在3月和6月这两个时间段里再试一次也是可以的。这只是一个概率的问题，并不能保证一定会成功，但是要比盲目乱撞要好得多。

到这里的时候，我想大家都会有一个疑问：那么我的征信出了问题之后还能不能贷款呢？答案就是：信用贷款基本上没有可能了，而抵押贷款或者是找担保人的话还有一点希望。不要再点击这些网贷广告了，点击越多就越容易陷入债务泥潭、越陷越深。大刘现在已经老老实实地去做工程了，车子上的贷款差不多已经还完了，征信也开始慢慢好转起来。成年人要为自己一时兴起的行为付出代价，这一次就可以了吧。

如果此时你还在为“额度已经失效”而烦恼的话，请把手机放下来，看看自己的账户里是否有足够的余额，也可以向家人求助一下。不要寄希望于天上掉馅饼的事情发生，也不要相信地上的陷阱。