信用卡逾期能下的口子，我踩了三年坑才摸清的门道

2018年的时候，我已经负债累累，信用卡已经逾期三个月以上了，征信报告上都是各种各样的问题。那时候急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱周转，最后却被黑中介收取了手续费，并且还被高利贷逼得要卖掉房子。这段时间里我把市场上所有认为好的东西都试了一遍信用卡逾期可以利用的地方经过了各种尝试之后，今天的分享就是把所有的经验都告诉给大家了。

说实话，人们认为征信出问题之后就再也借不到钱了，这个说法是对的一半。大门口的银行大门已经关闭了，但是有一些小路或者银行内部的一些特殊政策你并不知道。我的一个朋友老张是做物流行业的，在去年的时候也出现了信用卡逾期的情况，在某家消费金融公司上了一份贷款，虽然利率比较高一些，但是还是解决了燃眉之急。

那么“口子”是不是真的存在呢？

市场上很多声称“黑户必下”的广告都是骗人的。不要傻了，银行并不是慈善组织，你的信用报告就是你的脸面，脸上都有污点的人还会借给你钱吗？但是事情总有特殊情况，有的机构会看中你现在是否有还款的能力，并不会因为你之前有过逾期而否定你。

我曾经有一个中介，他信誓旦旦地告诉我有内部关系，并且收取了五百元“资料费”，但是这个人很快就不见了。其实真正的大门是不需要前期投入的，那些收钱的人就是靠诈骗你所缴纳的手续费来生存的。这件事到今天回想起来都让我很生气。

逾期的情况很严重了，你该做出选择了

并不是所有的逾期都是叫做黑户。逾期1-30天为轻度逾期，部分银行可以接受；逾期31-90天为中度逾期，大多数正规机构都会拒绝贷款；而逾期90天以上的，则被定义为重度逾期或者俗称的“黑户”。如果是第一种情况的话，还是有希望的。

去年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的信用卡已经逾期了二十天，急需五万元来进货。让其试一试某股份制银行的“二抵贷”，果然被批准了。那么原因是什么呢？因为他的房子很小，而且征信上有瑕疵，但是有资产作为担保，所以银行仍然会给他贷款。这是典型的“资产大于负债”的情况。

有逾期记录还可以申请什么类型的贷款呢？

说实话选项不是很多但是也不是没有。第一种就是抵押贷款了，只要有房子、车子的话即使征信不好也可以考虑。第二种为担保贷款，在一个有良好信用记录的朋友或者家人作为保证人的情况下可以得到贷款。第三种是小额贷款公司的利率非常高，但是不怎么查征信。第四种就是一些银行的“特殊资产客户”通道了，知道的人并不多。

我有一个朋友在银行的风险控制部门工作，在私下里告诉我，该行有这样一条不成文的规定：如果之前所有的贷款都按期还清了，并且只有一笔因特殊情况而逾期，而且数额不大，并且提供了书面解释之后的话，就可以通过人工审批程序。此政策在网上查不到，但是确有其事。

逾期之后怎样才能找到可以借款的地方呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一些经过检验的方法。第一点就是不要随便去申请，每次申请都会增加一条征信查询记录，而且越多越好。第二步是先去找和你有业务往来的银行，比如说你的工资卡所在的银行、或者是你存钱的银行等存量客户的待遇总是要比新客户好一些。

第三种情况就是你如果是做个体工商户或者小微企业的老板的话，在一些地方性城市商业银行和农村商业银行的政策上会比较宽松。我去过一次老家的农商银行办理业务，柜台上大姐告诉我他们有一款叫做“商户贷”的产品，只要你在当地有一个固定的营业地点，并且流水正常的话，即使你的信用稍微有一点瑕疵也可以进行协商解决。但是这些政策在各个地方都不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

另外一件事情也很关键：有逾期记录的人可以申请贷款吗主要就是“解释”。因为逾期之后玩失踪，所以被拒贷的人很多。如果自己去跟银行沟通并说明逾期的原因，比如说生病、失业或者家里出了什么问题等等，并且拿出相关的证据来，那么大多数银行都会给一个“非恶意逾期”的证明，在申请其他的贷款的时候可以拯救你的生命。

这些坑千万别踩

我见过很多人在病情严重的时候就随便找医生看病，结果越治越糟。第一大坑就是网贷平台一而再再而三地申请贷款。一个朋友为了偿还信用卡欠款，在一个月之内向二十多家网贷公司提交了申请，但是没有一家公司愿意批准他的借款请求，因此他的征信报告上留下了大量的被拒绝的信息，变得非常糟糕。

第二条陷阱就是找黑中介来包装。有人声称可以帮人“洗白征信”、“包装流水”，但是费用很高。我要告诉你们的是这些行为都是违法的，并且如果被银行发现了的话，不但贷款不了钱，还会被列入银行黑名单之中，在之后想要办理任何事情都会遇到困难。

第三种方式就是用高利贷来维持借贷关系。这是最大的一个坑，很多人的命运都是从这里开始走错方向的。我的一个远房亲戚因为信用卡欠款不还而向别人借钱，利息越来越高，五万元很快就变成三十万元债务，并且把房子也抵押出去了。不要想歪了，高利贷并不是救急的好办法，它是压垮骆驼的最后一根稻草。

我的亲身经历

2019年的时候，我的信用卡已经拖欠了快半年的时间，并且在征信报告中出现了“呆账”的字样。那时候我已经到了山穷水尽的地步了，但是我不甘心。我把所有的欠款都列出来之后，一个接一个地和各个银行进行谈判。招商银行也答应了我的分期付款计划，在支付了一部分违约金之后就不再算作逾期了。

之后我做了件事情：开了一张某城商行的储蓄卡，并且每个月都会往里面存一定的钱，维持半年左右的流水。半年之后我去申请了他们的“薪资贷”，因为我是存量客户而且流水很好，所以竟然被批准了三万元。利率比一般的贷款要高一些，但是都在可以接受的范围之内。这笔钱就是我要翻身所用的资金。

写在最后的话

我现在的状况是上了岸之后已经有三年的时间了，并且我的征信也开始恢复了。回头来看，“口子”之类的说法大都属于骗人的东西，能够帮助到自己的人还是靠正规途径以及真诚的态度来实现。与其东奔西跑去寻找各种各样的方法，倒不如踏踏实实地与银行进行沟通、解决目前存在的问题。

不能寄希望于什么神妙的方法可以使得逾期记录在一夜之间就销声匿迹了，并且没有任何办法能够做到这一点。最好的方法就是：不再产生新的负债，对过去的债务进行谈判解决，慢慢地修复自己的信用状况，在两年到三年之后你会发现道路越来越宽阔。

你现在已经逾期多少天了呢？和银行进行沟通了吗？