小老板亲历：550借款必下口子到底有没有？别被忽悠了

上个星期三晚上十一点的时候，在仓库里进行着盘点工作时，我的手机忽然响了起来。老张，做服装批发的，在那时候他的声音都开始发抖了，说是供货商突然改变主意要求现款结算，并且还欠了五万元货款用来周转资金，问我能不能帮忙解决一下。这样的情况我很熟悉，在做生意这么多年的经历中，哪个商人没有遇到过半夜来要钱的情况呢？老张当时在网上胡乱搜索，发现有很多人声称550借款一定会露出马脚点击广告的时候差点就把个人信息填完了。我马上去阻止他，这件事情不能这么干，万一借不到钱的话，电话簿就会泄露出去。

实话实说，这样的焦虑我是能够理解的。

2019年我在开设第一家餐饮店时因为装修费用超出预算而感到很着急。当时不知道行情，看到“必下款”这三个字就感觉找到了救星一样，但是结果怎么样呢？被一些不明所以的小平台查到了征信，并留下了大量的查询记录，最后一分钱都没有拿到，而且征信也被搞坏了。后来才想通了，“必下”其实都是胡说八道，但是还是有一些途径可以走过去，成功率要比其他地方高出很多倍，特别是对于我们这些征信上有轻微问题或者是负债率较高的小老板们。

在网上申请550元借款可以马上到账吗？

说实话，在现在的市场上有90%以上打着“必下”名义的东西基本上都是坑。或者是高额利息，借五千只能拿到三千五百元，“砍头息”的情况我已经见怪不怪了；或者干脆就是骗资料的，把你的身份证和银行卡的信息骗走之后马上就会被卖出去给诈骗团伙用。前年我的一个做物流的朋友也被网上的一条“黑户必下”的链接所迷惑，结果第二天家里老人接到的全是催债电话，你说是不是很冤呢？

但是也不能一棒子打死。

一些正规平台对于五五零分左右的征信会比较宽松。上个月底为了准备过年的东西，手里没钱就去了一些地方试试看。其中一个就是某消费金融公司的产品，我不说它的名字以免被当作广告宣传，它的特点是只根据你最近六个月的还款情况来判断，并不会考虑你的查询次数多少。当时我的征信查询次数已经超过限额了，一般的银行早就拒绝了，但是这家却批准了三万元贷款额度，尽管利率比银行高一些，大约为年化15%，不过解决了燃眉之急，并且没有任何其他费用。

怎么分辨呢？

简单的来说就是，任何要求你先付款的东西，“工本费”、“解冻费”、“会员费”等等全部拉黑。正规放款的时候，在钱到帐之前是不会让你出一分钱的。我一直坚持的原则是：不管对方怎么花言巧语、天花乱坠地来哄骗我，我都不能先付钱。没有可能实现的事情。

征信分数在550分上下，真实的可以申请到贷款的途径有哪些？

根据本人踩过的坑以及和几位做贷款的朋友沟通之后得出的一些比较可靠的方法。首先说明一下，并不是什么专家，只是一个过来人，所说的都是自己摸索出来的一些土方法，在不同的地方、不同时期可能会有不同的效果，请大家自行决定。

第一种是银行系的消费贷款类产品，主要是地方性的农村商业银行或者是城市商业银行发行的。人们认为银行只看重征信分数，但是很多城商行为了争夺客户，政策要比四大行宽松很多。去年我在当地的农商行办理了“商户贷”，就是典型的550借款必下口子型的产品，并不是真的必须下，但是通过率很高。我的客户经理私下里对我说，在本地有固定的经营场所、流水正常、征信上有小问题也可以沟通。而且这些产品的利率很低，只有百分之七上下，远远好于市面上其他不正规的平台。

第二类就是持牌消费金融公司发行的产品。例如招联、马上、中银等都是正规军，虽然利率比银行高一些，但是比较规范公开。根据我的经验，在一家银行有代发工资或房贷的情况下，最好去该银行所关联的消费金融产品看看，通过率会比较高。我有一张使用了五年之久的某行信用卡，他们的消费贷款产品每次我都能够顺利通过审批，并且额度也由最初的一万增长到了现在的五万元，这就是所说的“存量客户优先”。

申请的时候容易忽视的一些地方

说一件很少有人知道的事情。申请贷款的时间也会对是否能通过产生影响。有一次和一位做风控的朋友喝酒的时候，他说很多平台的风控系统在月底或者季度末会稍微放松一些，因为要完成业绩指标。具体的是否如此我不敢肯定，但是我自己尝试过好几回，在月初申请被拒绝了，在月底换了一个平台再申请就通过了，这可能只是偶然现象，但是如果急需资金的话可以考虑一下这个时间差。

另外一件事情也很要紧。

填写资料时要保证单位信息与征信报告上的信息相符！见过很多因为这样而被拒绝的人。你之前办理信用卡填写的是A公司，而现在申请贷款又填写了B公司，在系统进行比对之后发现两者不符，因此认定为信息作假，并且马上就被拒绝了。不要用这样的小伎俩来骗过风控系统的，风控系统要比你想得更厉害一些。

不要再踩到这些地雷上了，吸取了血的教训

说到踩雷的话，我可以讲上一整晚。最糟糕的情况发生在2021年的时候，那时候生意不景气，需要资金周转，我在一个APP上面点了“一键申请”，没想到的是，竟然一下子给我匹配上了七八个小额贷款公司，并且每一个都去查了一遍我的征信。第二天我看了一下自己的征信报告，哎呀妈呀，上面的信息很多很多，就像筛子一样。后来我才明白，“贷款超市”就是这样的东西，你点击一下就会把你的个人信息卖到各个平台上去，你的征信也就因此而被搞坏了。

从此之后，我就给自己立下一条规定：每次只能向一个公司提出申请，并且如果被拒绝的话要等待三个月再试第二次。急也没用，胡乱申请只会越走越窄。

还有一种叫作“内部渠道”、“强行开通额度”的中介公司，请大家不要相信它们，因为这些都是诈骗分子。正规的金融机构怎么会这样呢？这是违法的事情。我的一个做建筑材料的朋友给了中介五千元作为“包装费”，但是中介拿到钱之后就跑了，报警也没有找到这个人。这件事到今天我还记得很清楚，他的样子很伤心却无处诉说。

我的真实建议

如果你目前的信用分数只有550分，并且急需一笔资金的话，那么我建议你不要急于在网上随便搜索和点击各种信息，而应该把你的征信报告拿出来仔细地看一下。知道自己为什么会得低分的原因是什么？是因为逾期次数过多吗？查了很多次了吗？负债很多吗？对症下药要比胡乱用药好得多。逾期时间长的要先还小金额欠款；查询次数多的要老实地养半年；负债大的可以考虑进行债务重组。

找到之前和你有过业务往来的银行进行询问。许多银行会给老客户提供预先批准的信用额度，但是客户自己并不知情。去年我就到网点办理流水业务了，客户经理还主动问我是否需要备用金，查询之后发现我可以使用20万元的预授信额度，在当天就完成了申请，并且次日就把款项打入了我的账户里。比较可靠的方式要比网上的那些550借款一定会露出马脚广告的力量是很大的。

最后要说的一句话是：能够向亲朋好友借钱的时候就不要去用网贷了；可以使用银行产品的时候就不应该去接触小贷公司。利息相差很大，借出五万元一年之后就会少好几千块钱。做买卖本来就是赚不了多少利润的，不能因为利息而把自己给压垮了。

老张听了之后没有点击那些乱七八糟的链接，第二天一大早就去他常来办理业务的那家银行网点，拿着营业执照以及最近六个月的流水单申请了一笔经营贷款，尽管金额只有三万元左右，但是已经足够用来周转资金了。利率也是比较合理的，大约为年化6%左右。

因此，在网上寻找一些没有根据的“必下口子”是不合适的，应该先利用好身边现有的资源。