征信黑了还能借到钱？聊聊下款快的网贷黑户个人贷款真相

上个星期三晚上十点钟左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接通之后对方的声音非常焦急，说看完了我的文章后想要了解一些问题。这位朋友叫做小周，在装修分包方面做了很多年的工作，去年由于甲方拖欠工程款的原因使得他连续三个月都出现了信用卡逾期的情况。目前甲方的钱还没有到账，但是工人两个月的工资必须要在今天之内发放出去，否则就会有人来闹事。问我要不要有那样的下款很快的网贷黑名单上的个人贷款最好是当天就可以到帐的。说实话，这样的电话我一个月要接到七八次，每当我听到这样的要求时，心里都会很难过。并不是不愿意帮忙，而是因为很多人都没有弄明白“黑户”二字在金融系统中代表的意思。

为什么黑户想找到还款速度较快的贷款平台很难

第一句话就是把话说清楚。所谓“黑户”就是在银行系统中就相当于一个被封存起来的仓库。在外面叫得再响也没用，里面的钱也拿不出来，因为系统会把你挡在门外。正规银行的风险控制体系是和你的央行征信相连的一张大网，如果你有过连续三次以上的逾期记录的话，那么所有的低利率、合法合规的产品都会与你无缘。

那么网络贷款又如何呢？人们认为网贷门槛很低，可以借款吗？这件事情要两说了。目前一些比较正规的网贷平台，例如那些每天都在打广告、打得非常厉害的大平台，它们背后的融资方就是银行或者是消费金融公司。那么这就表示什么呢？也就是说他们仍然需要看征信！不要想当然地认为在手机上点击一下就可以不用去查征信了，这是几年前的事情了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以现在凡是涉及到放贷的行为基本上都会被查询到征信记录。

因此市场上出现了一些声称可以做的事情下款很快的网贷黑名单上的个人贷款大概有两种可能：一是高额利息的高利贷，二是纯粹的诈骗分子。小周不相信邪门歪道，在一个群里面看到了一条信息，上面写着可以给黑户贷款，并且很快就能拿到钱。我跟他说，如果你要去接触的话，那么你将会被坑得更加严重一些。

黑户贷款中容易掉入的几个大坑

既然已经提到这里了，那么就来把专门针对“黑户”下手的各种手段给拆开来给大家看看吧。这样的做法会使本来就贫困的家庭更加贫穷。

先付款的人就是流氓

这是最常见的低级诈骗方式，但是被骗的人却最多。他们会说因为你的征信有问题所以要交一笔“包装费”、“保证金”，或者是用来证明自己的还款能力。那么我要问的是：你现在都已经揭不开锅了，他还敢让你把钱从自己口袋里拿出来给他？正规的贷款，钱都是直接打入你的银行卡中的，并不会出现先把你卡里的钱取出来的情况吧？这是不可能的事情。最荒唐的一例就是客户被蒙骗支付了三千元的“解冻费”，之后对方收款之后就再也不理睬任何人了。

另外一种叫做“工本费”或“会员费”的也一样。他们制作一个假的APP，界面看上去很像，告诉你额度已经被批准了，但是却不能提取出来。这时就会有客服出现要求你充值会员才可以取款。别傻了，充进去的钱都是没有用处的，这就是一个数字游戏而已，并不会真的给你钱。

难道就没有别的方法了吗

看到这里，应该有人会拍着大腿说：“那么我就真的没有出路了吗？”并不是这样的。但是这条道路和你想象中的“随便点一下手机就可以拿到贷款”的方式完全不同。

如果征信只花掉了，并没有完全被抹掉的话（比如说没有出现过连续90天以上的逾期情况，或者是欠下的钱已经被还清了），那么一些消金公司的产品还是可以考虑一下的。这就是所说的“灰户”途径。根据我的观察，部分消费金融公司对已经结清的逾期记录宽容程度大于银行，但是利息却要高出银行一倍左右。具体利率各城市的差别很大，我也不敢随便乱说，但是年化率在24%以下的可能性是存在的。

但是你如果是“在逾”状态没有还清的人，或者是被法院列入失信被执行人的，那么就只能走法律途径了网贷黑名单上的个人贷款渠道已经不通了。此时唯一的选择就是走“人情贷”的路子。也就是向亲朋好友借钱来使用。我说出来会很伤害到自己的自尊心，但是这是最经济的一种方式。小周之后按照我给的意见去找他的表哥借了两万元用来发放工人工资，并且一心一意地和甲方打起了官司讨回欠款。

与其寻找快速解决的方法，不如去改善自己的信用状况

很多人在急需资金的时候，并没有考虑到最重要的一个问题：为什么会成为黑户呢？是由于赌博、挥霍还是因为生意上出了问题？如果属于第一种情况的话，神仙也无法帮助你了；而第二种情况，则要先解决眼前的资金问题。

给小周的建议就是把征信报告拿出来看看。有时你觉得你是黑户，其实是暂时逾期而已，只要把欠的钱还了之后再过五年的记录就会自动消除掉。另外一些逾期可以进行协商解决。例如由于失业、重病等原因造成的逾期的话，你就可以和银行商量一下“停息挂账”。这件事情有一定的技术含量，要提供很多证明材料，但是如果能谈拢的话，你的征信状况就会变成“止付”，尽管也会对贷款产生一定的影响，但是至少不会再遭到狂轰滥炸式的催收了，并且也不会被起诉。

还有一个事情在网上很难找到答案，那就是征信异议申诉的问题。如果征信报告上出现了非本人原因产生的逾期记录（例如被人冒用身份办卡、或者是由于银行系统的错误而造成的情况），那么你就可以直接向中国人民银行征信中心提出异议。去年我曾经帮助一位客户的类似问题得到解决，该客户已经按期还清了贷款，但是因为银行系统升级使得扣款没有成功，并且显示为逾期状态。经过两个月的努力之后，终于把这条逾期记录给删除掉了。虽然这是一个特例，但是也表明征信是可以“纠正”的，只要自己有理就行。

不可以总是想走捷径。在金融市场中，收益与风险是相辅相成的关系。当人们认为自己发现了可以绕过征信系统、快速放贷的方法的时候，就已经处于被收割的状态了。声称可以帮助你清洗掉征信记录的中介机构里，有9.5个是骗子，剩下的0.5个可能是教你如何跟银行谈判的人，而你自己也可以做到这一点，为什么还要浪费冤枉的钱呢？

小周上个星期给我说，甲方的钱已经可以部分收回了，表哥的钱也有了一部分还款。那时候他很着急，差一点就去借“押身份证、押通讯录”的高利贷了。想想都觉得害怕。干了这么长时间之后，我见过很多因为乱借钱而导致家庭破裂、人财两空的人。

当人们急于向快速放贷的网贷黑户借款的时候，请停下脚步来想一想：我所借的钱真的可以还回来吗？如果答案不明确的话，那么借钱这件事本身就是一个黑洞。