被坑三万利息后才明白：什么贷款平台正规放款容易通过审批

2019年的冬天至今我还记得很清楚，在为店里的进货资金周转而发愁的时候，在一个不知名的平台上向别人借了五万元，但是拿到手只剩下四万二，而且要按周还钱，三个月之后利息已经累积到了将近两万元。那时候我很害怕，“贷款”这两个字一出现就想要避开它，但是生意周转不灵又不能逃避，只好硬着头皮去研究。折腾了两年多的时间，把市场上所有的平台都摸了一遍之后才发现什么样的贷款平台可以做到正常放款并且容易被批准这件事情和我想象中的大相径庭。

经过审核之后就可以使用了

很多人的想法和我当年的一样，认为正规平台门槛高、审核严格，而小平台则更容易放款。其实这个想法是错误的。后来我才明白，由于正规平台的资金成本较低，所以才会敢于向更多的借款人发放贷款。不规范的小平台，资金成本非常高昂，只有通过砍头息、收取高额的服务费用来盈利，因此它们表面上“很容易通过”，但是却在为你设陷阱。

去年我为一位朋友向某家银行申请了一笔消费贷款，他的信用报告上出现了两处逾期的情况，分别是由于信用卡还款延迟了几天造成的。那么结果是什么呢？秒批、八万元、年化利率五点六百分。这件事情使我对这件事的看法发生了很大的改变。正规的平台会有一个完整的风控体系来判断整体的风险，并不会因为一个小问题就否定整个项目。

哪些是容易被批准的正规贷款平台

以下是我亲自使用过的一些途径。第一梯队就是银行自己推出的线上贷款产品，比如招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等等。审批速度非常快，上一次申请建设银行快贷的时候，从提交资料到拿到款项只用了不到十分钟的时间。利率也很合理，年化在4%-8%之间，根据个人情况而定。

第二梯队就是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。门槛比银行要低一些，但是利息比较高，一般是年化百分之十到十八之间。我的一个做装修的朋友征信很差，银行都不肯贷款给他，但是在招联金融却批到了三万元，尽管利率偏高了一些，但是至少没有出现其他附加费用的情况。

第三梯队就是互联网大平台的产品，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些都是很常见的东西了，我就不再多说它们了。而且所有的平台都是合法合规的持牌机构，利率也都在合同上明码标价，并且不会出现砍头息或者收取各种费用的情况。

很容易被人忽视的一个地方

在网上找不到经验的时候，申请的时间也很重要。经过一段时间的观察之后我发现，在每个月的25日到下个月的5日这段时间里提交申请的话，被批准的概率以及获得的贷款额度都比较高。因为银行、机构每个月都有放贷的任务，在月底和月初这两个时间段内属于冲刺阶段，所以审核会比较宽松。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

正规的贷款平台审核的标准并没有想象中那么严格

很多人的条件都不够好，所以不敢去申请正规的平台。银行以及正规金融机构所看重的就是这几个方面：稳定的工作收入、良好的个人信用记录、负债水平不高等等。关于收入部分，如果有社保公积金的话最好，如果没有的话，工资流水、经营流水也可以。在征信上，近两三年内没有出现过连续3个月以上的逾期情况或者累计6次以上的逾期记录的话，基本上都可以通过审核。

我自己就是一个很好的例子。2020年的时候我的征信上有条网贷逾期的信息，数额不是很大，只有1千多元钱，但是已经逾期了。之后我去某家银行办理了信用卡消费贷款业务，并且认为自己会被拒绝，没想到竟然获批了五万元的信用额度。客服说他们主要看的是申请人是否有还款的能力，并不关心他是否有一些小的问题。

另外一件事情要说明的是关于查询次数的问题。人们在短时间里四处申请，把征信都查烂了，这是被拒绝的主要原因。我的一个表弟，在一个月之内向十几家平台申请贷款，并且每次都会去查一下征信记录，但是最后却因为资金链问题而被银行拒绝办理房贷。银行经理对他说，因为他查询次数过多，所以系统认为他的资金链存在问题。

申请的时候最容易掉进去的坑

不要上当受骗，“百分之百放款”、“黑户也可以申请贷款”的平台十有八九都是诈骗分子。正规的贷款公司是不会保证百分之百通过的，因为风控模型是由系统自动判断出来的，并不能被人为干涉。凡是说“交保证金、交手续费就可以下款”的，马上拉黑，不要考虑太多。

另外一种容易被忽视的就是还款方式的问题。有的平台宣称的利率很低，但是采用的是等额本息的方式，实际上的年化利率要比宣传中的高很多。以前我也曾被这样欺骗过，名义上是年化12%，实际上却达到了23.96%左右。后来我就学会了，在申请前要用计算器计算一下真实的利息率，看看到底有多少。

说到这个，经过审核之后的正规贷款平台当你有负债的时候就会查看你的负债情况。也就是说，每个月需要偿还的金额和总收入之间的比例。一般而言，负债率达到五成以上就已经很危险了。我的一个做小本生意的朋友，月入两万元左右，但是各种贷款每个月都要还款一万多三，于是去申请银行消费贷款也被拒绝了。银行经理私下里对他说，先把债务降低一些再进行申请，不然系统这一关是过不去的。

我的建议

你现在急需用钱的时候不要随便找医生看病。首先看是否具有社保和公积金，如果有就优先选择银行产品，因为利率低、额度大、安全系数高。如果没有的话可以去一些大的互联网平台借款，比如借呗、微粒贷等，这样就不会被坑了。

实在没有办法的话就去持牌消费金融公司了。但是要记得一个原则，年化利率大于24%的直接PASS掉，不要被他们骗了。法律上规定超过36%的部分无效，但是24%-36%之间的部分属于灰色地带，你签订了合同就要承认。所以在申请前要把利率计算好。

最后要说明的是，“内部渠道”、“包下款”的这些中间人基本上都是骗取服务费的。正规的贷款平台都有一套固定的申请途径，并不会要求用户通过其他特殊的途径来办理业务。我以前也差点被诈骗了，给了对方五百元所谓的“资料费”，但是对方只给我填写了一份申请表，而且是自己可以申请的那种。很不划算。

申请贷款的事情不能着急。花些时间去了解清楚，要比被坑之后才后悔好上十倍。