安全的借款利息有哪些呢？银行内部人告诉你三个真相

上个星期有一个顾客坐在我的对面，手里拿着手机向我展示某平台上的借款页面，并且问我这个利率怎么样。看了一眼之后发现年利率是18%，他还觉得不错呢。当时我就拍了一下桌子，“兄弟啊，你的胆子也太大了吧。”人们每天都这样问什么样的借款利息是安全的其实答案就在眼前，但是被很多花言巧语所掩盖了。

我做客户经理八年的经验告诉我，审批系统的评分标准是什么，利率是多少，哪些理财产品有问题，一目了然。今天我要讲的就是这件事。

借款利息的安全范围就是先弄明白什么叫“安全”

安全就是两个方面的事情。第一点是利率本身是合法合规的，并且不会受到高利贷的侵害；第二点是资金来源可靠，不会因为借款而遭到暴力追债或者个人信息泄露。关于利率的问题，在法律规定中也有明确规定：年化利率在24%以下的部分受到法律保护，超过36%的部分则属于非法高利贷。但是说实话，到了24%，就已经不是什么好的理财产品了。

见过很多人因为“日息万分之五”的说法而受骗。计算过了吗？万分之五×365=18.25%，即年利率为18.25%。还可以吧？但是很多平台要收取服务费、手续费、担保费等费用，各种各样的收费加在一起之后，实际的成本可以达到百分之三十左右。这件事情我已经遇到不下二十次了，客户拿到合同的时候才发觉有问题，那时候就来不及了。

坑之一就是只看宣传中的利率而不考虑总的费用

去年有一个小餐饮老板找到我说，在一个平台上借了20万元，宣传的是月利率为0.8%。那么结果是什么呢？签订合同时才得知每月需要支付一笔“账户管理费”，另外还要缴纳一笔“风险保障金”，合计起来年化率已经超过了26%。我当时很迷茫，问我要不要提前还贷。可以，但是违约金却是本金的3%。

这个朋友到现在都还没有把欠的钱还上，每个月的压力很大。其实这样的情况很普遍。

那么应该怎么做呢？要弄明白三个问题：一是除了利息之外还有没有其他的费用；二是提前还贷是否会产生违约金；三是采用的是等额本金还是等额本息。很多平台都以等本、等息的形式来宣传自己的产品，你认为它是年利率10%的产品，但是它的实际成本已经翻了一番。不要不好意思去询问，问明白了之后再签字。

坑二：认为所有的银行利率都是相同的，随便选择一个就可以

这样的错误会把多少人骗到呢？无法计算出结果。

银行与银行之间的利差非常大。同样是信用贷款，有的银行年利率为3.6%，而有的可以达到8%以上。而且同一个银行的不同支行，在不同的时间段里给同一客户的审批结果也会有所不同。这并不是我说的，我们行里面就是这么做的。

今年三月份有一个客户的消费贷款在一家大的银行办理了，年利率是六点八百分。他在我们这里办业务时顺便说了一下自己的情况，并且说我看过他的资料，完全符合我们行优质客户的条件。我又为他申请了一笔贷款，年利率为3.45%，同样是三十万元的额度，三年之后利息相差近两万元。我当时的样子到现在我还记得——既开心又懊恼。

那么安全的借款利率又是多少呢？银行肯定是有的，但是你要货比三家。不要偷懒了，多跑两趟就可以节省很多开支，可以让你吃上一顿丰盛的大餐。

第三种情况就是忽略资金使用方向，在贷款之后又被强行提前还款

很多的人并没有发现这个坑。

银行贷款有使用范围的规定。消费贷款只可以用来买东西，经营贷款只可以用来做生意。你在申请时说得很天花乱子，但是钱到了之后就拿来炒股票、买房子、还赌债了，银行查到流水后就会直接抽贷。什么是抽贷呢？就是要马上把所有的钱都还掉，一分也不能拖欠。

去年有一个客户的经营贷款是用来做首付款的，但是被发现了。那时候他的手里没有这么多钱，只好四处借钱来填补缺口，险些把生意给毁掉了。说实话，这种事情我已经见过很多次了，每当我看到这种情况都会想劝一劝——不要玩小聪明，银行不会那么傻。

什么样的借款方式才是最安全的

说了很多坑的地方，那么哪些渠道是可信的呢？列出如下：

• 国有大行以及股份制银行的信用贷款、抵押贷款，年利率在3%-6%左右是正常的
• 城商行和农商行的产品利率可能会稍高一点，但是门槛比较低
• 公积金贷款、社保贷款等政策性的理财产品，利率最低但是条件最为苛刻
• 正规的消费金融公司产品的年利率在10%到18%之间，高于银行但是低于P2P网络借贷平台

那么没有知名度的网贷公司又怎样呢？不可以接触。不能去碰它。我见过很多因为借贷平台而无力偿还债务的人，利息越滚越大，最终欠下数百万甚至上千万的债务。一个客户的初始借款是五千块钱，两年之后就变成了八千多。这件事给我留下了很深的印象，在他求救的时候，整个人都很憔悴。

被忽视的一个小地方就是申请的时间也非常重要

该信息在网上是无法查询到的。一季度、四季度的时候，银行放贷的压力比较大，审批也比较容易通过，利率也有一定的优惠。特别是春节期间之前这段时间里，各个银行都争相吸引客户，你就可以有更多的谈判空间了。我在办理业务时发现，同一家公司的不同时间段申请贷款的话，一月申请的人要比七、八月申请的人，在同等条件下可以节省0.3%-0.5%左右的资金成本。

小窍门就是月末的时候去办理比较好。客户经理有放款的任务，在月底没有完成的情况下就会很着急，这个时候和他谈利率成功的可能性更大一些。但是要符合一定的条件才行。

给一个简单的判断标准

年化利率是多少才算是比较安全的呢？画一条线：6%以下可以闭着眼睛办理；6%-12%属于正常的范围之内；12%-18%还可以接受但是不值得；超过18%，你就需要仔细考虑是否有其他的选择了；而24%以上的，则要立刻拉黑。

另外一件事情也要说明白。不同的城市和不同的银行有不同的政策，我所说的主要是我们这里的情况。具体情况要到当地的银行去询问。

下一次别人又来问你关于安全借款利率的问题的时候，你可以直接告诉他这篇文章。不用客气。