现在还有能下款的口子么？说点行内人不愿讲的大实话

前两天有一个老客户的微信上写着：“老张，现在还有可以放款的地方吗？”“我这里需要五万元用来周转。”看了这条信息之后我很感慨，我是持证理财规划师，已经做了八年的这份工作了，每年都会遇到几十起类似的案件。其实这个问题不能简单地说是“有”还是“没有”，如果仔细推敲的话，答案可能会和你想象的不同。

找到可以贷款的地方之前，首先要弄清楚自己到底要做什么

打个比方来说的话，找贷款就和在菜市场买菜一样。不能只问“今天有没有菜”，还要考虑需要什么样的蔬菜、口袋里有多少钱以及穿着怎样的衣服去买菜。很多人都在四处打听，“现在还有可以申请到款的地方没有？”这样的想法本身就是有问题的。你自己都不知道想要什么，别人又怎么能为你指引方向呢？

说实话，我见过很多人的行为就像没有脑袋的苍蝇一样胡乱扑腾。上个月有一个做餐饮的小老板叫周某，四十几岁的样子，店里的生意还可以，但是现金流比较紧张。那时候他也是一天到晚地找漏洞，今天申请一个明天申请另一个，在一个月之内就点开了十几家网贷公司的额度查询。那么结果是什么呢？征信用得像调色盘一样，到最后就连可以批准的银行经营贷款也被拒绝了。踩坑是十分明显的。

每次你点击“查看额度”按钮的时候，在你的征信报告里都会增加一个查询记录。当银行发现这些密密麻麻的查询记录之后，它们的第一反应是什么呢？这个人一定很缺钱吧，四处借钱的话肯定有问题。不同意。这是真实的事件，并不是在吓唬人。

能够拿到贷款的机会，并不是靠“找”来的

以下的观点可能会冒犯到人：可靠的贷款途径基本上都是别人给你介绍的，并不是你自己去寻找的。这件事情说出来有些违背常理，但是实际情况就是如此。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加先进。你越是饥不择食地四处搜寻，系统就越会认为你的风险很高。

去年我接手的一个案子给我留下了很深的印象。这位客户的收入很稳定，并且她的信用状况也很不错，所以她想要借点钱来装修自己的房子。开始的时候是自己随便找一些“下款快”、“门槛低”的平台进行搜索，但是申请了几家之后发现有的被拒绝了，有的额度很低。后来来找我的时候，我就叫她把所有的乱七八糟的申请全部停止掉，在她工资卡所在银行办理消费贷款。你怎么看呢？三天之内批下来20万元，年化利率只有四点几。于是她拍了一下大腿说道，“早知道就好了。”

因此问题的本质并不是“是否有缺口”，而是在于是否找到了正确的途径。自己适合什么样的渠道才是最重要的事情。不要那么天真了，在网上传播着“黑户也可以贷款”、“不管征信”的信息中，十个人里就有九个是陷阱，剩下的一个可能就是更大的陷阱。

资质不同的人都可以走不同的路

把一般的情况分成几个部分来说一说，大家可以对照着看。再者就是征信好并且工作稳定的。这样的人都有很多选择，四大行的消费贷款产品都可以办理，并且利率很低。首先应该考虑的是工资代发和有房贷的银行，在系统中存量客户的评分会比较高。这并不是什么秘密，只是一条小窍门而已。

再者就是征信一般的但是有一定资产的人。比如说有房子、车子或者是保险之类的。在这种情形下，抵押贷款或者保单贷款是较为稳妥的方式。利率要比单纯的信用贷款稍高一些，但是比较稳定。去年我为一家做物流公司的客户办理过保单贷款业务，该客户的父亲给他买了五年期的寿险，后来用这笔钱向银行申请了30万元的贷款来解决资金问题。

最难的就是征信花没有资产的情况。其实遇到这样的情况我会直接劝退。并不是不想帮忙，实在是没有什么好的方法。有人不服气，非要接触高利贷或者是不规范的“口子”，结果就越陷越深。最悲催的一次是向别人借了五万元，利息不断累积起来之后就变成了几十万甚至上百万，房子也快被卖掉了。这件事我不想过多地去谈论它，但是每年都会遇到几个这样的案例。

有关于网贷平台的一些肺腑之言

目前市场上各种各样的网贷平台很多，借呗、微粒贷、京东白条等大平台还比较规范，利率虽然比银行高一些，但是很公开。对于那些小众且知名度低的平台，我认为最好不要去接触它们。有的平台实际年化利率可以达到50%，或者更高，但是因为包装得好所以不容易被发现。怎样来判定呢？要看合同上所列的“综合年化利率”，不能只看每天利息是万分之多少，那是障眼法。

另外一件事情要提一提的是。各个平台对于“多头借贷”的接受程度不同，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样的情况：如果一个人在同一时间里，在三个以上的平台上存在没有还清的借款的话，那么大多数机构都会拒绝他。因此不要认为多申请几个可以增加中奖率，实际上这样做只会让自己陷入困境。

目前还有可以申请贷款的地方吗？答案是根据你的

回到最初提出的问题上，我的答案是：有的，但是并不是你想像中的“有”。正规的银行以及各种金融机构一直都存在放贷的行为，只不过条件和要求从来没有降低过。声称可以包过、秒批的野鸡平台或者是高利贷公司，并不存在第三种情况。

这几年来，我接触到了很多急于求成的人，他们往往缺乏理智。越是着急就越容易慌张，一慌张就很容易上当受骗。其实这就是一个悖论：当你最需要钱的时候，你就应该保持冷静；而只有在冷静的状态下，你才能够找到正确的道路。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他当时需要八万元给父亲治病，向亲戚们借不到钱，也找不到可以借钱的地方。之后我把他的情况整理了一下，发现他的公积金缴纳额很高，并且已经连续五年没有中断过了。仅仅凭借这一点就可以到银行办理公积金消费贷款，并且一个星期之内就能拿到十万元。当时他握住我的手不知道说什么好，到现在我还记得那个场景。

因此不要去询问“目前有没有可以申请贷款的地方”，而应该先把自己的条件整理好再去找地方。信用情况如何？拥有哪些财产呢？收入是否很稳定呢？把这些问题弄明白之后，答案也就出来了。

最后一句话是：如果目前你很困难、征信已经出现问题又没有其他途径可以解决的话，那么最好是向亲朋好友开口借钱，而不要随便接触那些来历不明的东西。面子和生命相比哪个更重要一些呢？自省。