网上借款哪个比较好？选对平台比选对象还重要

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，我们聊到了关于金钱的事情，其中有一位朋友抱怨说自己的资金状况不是很好，想要向网上借钱来度过难关，但是打开手机之后看到各种各样的广告把他也给搞糊涂了。这是很常见的事情，很多人都在询问在网上借的钱哪家最好诚然，对于这个问题并没有一个固定的答案，但是选择平台的时候有一个逻辑要比直接给你推荐产品要好很多。也就是说，在寻找借款平台时，不能只看表面光鲜亮丽，还要考察其是否可靠。

不被虚假宣传所迷惑，在网上借贷的时候应该怎样选择呢？

市场上所谓的“秒批”、“免息”、“零门槛”的宣传语听起来很吸引人。但是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。我的一个客户小张去年急于装修，在网上随便找了家号称“利息低到哭”的平台借款五万元，实际到账四万二千元，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除的。这就是砍头息的行为，在法律上是不允许的，但是许多不正规的平台却这样做了。

正规的平台如何进行认证呢？也就是有没有牌照的问题。持牌消费金融公司和银行系的产品都是经过监管机构备案过的，在跑得了和尚的情况下也逃不出寺庙。在借出钱之前，请到平台底部或者“关于我们”中查找一下运营方是哪家公司。如果写的是某某小额贷款公司、某某消费金融公司的，基本上就可以放心了。如果是某某科技公司、某某信息公司的名字的话，那么就要小心一些了。

在网上借的钱应该选择哪家比较合适呢？先计算好利息之后再进行操作

很多借款人都只关心“日息万分之几”，认为没有多少钱。不要这样想，这个账不能这样来计算。日息万分之五的话，一年下来就是18.25%，再加上其他的费用就更高了。有的平台在宣传时会声称“借一千块钱一天只需要几毛钱”，听起来像是免费赠送一样，但是把实际利率折合成年化之后，可能会达到36%以上。通常我会让客户使用IRR公式来计算一下，在手机上有许多现成的计算器可以用来输入每一期的还款额以及总的期数，从而得到真实的利率。

去年有一个做自媒体的朋友来找我说，在某个平台上借了三万块钱分十二个月来还，每个月要还两千九百元左右。经过计算之后发现，其真实的年化利率已经达到了28%以上。当时他就拍着桌子说：“要是早点想到去银行办理一笔消费贷款的话，利率大概只有四分左右。”。这件事情又是什么意思呢？借钱前要弄明白真实的花费是多少，并且不能被表面的数据所蒙蔽。

还款的方式大有学问

很多人的还款方式并不在意其中的各种陷阱，但是这里面有很多坑。等额本息、等额本金、先息后本三种方式差别很大。等额本息每月还款金额相等，前半部分主要是利息，后半部分主要为本金；而等额本金则是每月偿还固定额度的本金，并且随着剩余本金减少而逐渐降低月供；先息后本则是在每期只支付当期产生的利息，在最后一个月一次性归还全部本金。要根据自己实际情况来选择，不然到时候还不上就会很着急。

有的人借钱时信心满满，认为自己一定可以按期归还，但是到了还款的日子却惊慌失措。因此，在借钱前要问一下自己：假如下个月没有了收入来源的话，我又靠什么来偿还呢？不能想不明白再借。这并不是在浇冷水，而是用鲜血和眼泪所得到的经验。

我已经见过很多这样的坑了

多年从事理财规划工作，见过很多种踩雷的情况。一个客户的征信上出现了好几次逾期的情况，正规平台都无法通过审批，于是他病急乱投医找到了一家叫做“征信修复”的公司，并且支付了五千元的服务费，但是对方却把他的账户给封掉了。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，哪里可以随意修改呢？声称可以帮助你清洗掉征信污点的人十个人里边就有九个都是骗子。

另外一种叫做“捆绑销售”的方式也属于坑人行为。当你向平台借款时，默认会勾选上会员服务和保险服务，每月要扣除好几百元。不仔细查看就会点击同意，在发现问题的时候已经被扣除好几个月的钱了。这样的做法很坑爹，但是合同上写的明明白白，只能自己咽下苦水。因此填写申请表时，每一项都要睁大眼睛去检查，应该取消勾选的地方就要取消。

再说一个行业的消息吧，具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：很多平台的审批系统到了月底或者季度末的时候就会稍微宽松一些，因为要完成业绩指标。如果资质不是很好的话，在这个时候去申请的话，通过的可能性会大一些。但是这仅仅是一种经验之谈，并且不同的平台可能会有所不同，请不要把它当作一条不可更改的规定来遵守。

那么应该怎样做呢？我给出的意见非常明确

说了很多之后，那么在网上借贷方面最好的是什么呢？给出一个简单的方法来判断。第一梯队为四大行以及股份制银行的线上消费贷款业务，利率较低、合法合规、风险可控但是条件苛刻，对客户的信用状况有很高的要求。第二梯队就是持牌消费金融公司了，例如招联、中银、马上等，利率要比银行稍高一些，但是通过率很高，审批速度也很快。第三梯队是由各大互联网平台所推出的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然方便快捷但是由于每个人的实际情况不同所以产生的费用也会有所不同，并且系统还会根据用户的不同使用习惯来进行相应的调节。

对于一些小众、知名度低的平台，我给出的意见是尽量不要去接触它。并不是说这些产品一定有毛病，但是风险比较大。如果出现纠纷的话，你就没有地方可以申诉了。去年还不如此，近几年来监管力度越来越大，许多不符合规定的平台都被清理掉了，但是市场上仍然存在一些漏洞百出的平台。

另外一点就是不要在很多地方同时申请。每次申请都会产生一条征信查询记录，在这么多条查询记录面前，后面想要贷款的人会认为你是急需资金周转的人，所以放款条件也会更加苛刻。曾经有一个人在一个月之内向七八个不同的平台去申请贷款，但是没有一个被批准通过，并且他的信用报告也受到了影响。

借款的事情，能够不借就不借，一定要借的话就要弄清楚。利息是多少、如何偿还、逾期会有怎样的惩罚、提前还款是否会产生违约金等等这些问题都要弄明白之后才能签字。不要等到了还款的日子才发现自己掉进了一个陷阱里面去，那样的话就已经晚了。

我只知道国内的情况，其他的就不知道了。以上信息供参考，具体情况要根据个人情况而定。有问题的话可以向身边的懂行的人多问一下，也可以直接拨打官方客服热线进行询问，不要随便在网路上搜索答案就相信了。

在借出钱之前要先把借款合同仔仔细细地看一遍，尤其是加粗的地方，因为那里有你需要了解的内容。