大数据花了找不到下款口子？银行内部人告诉你真相

昨天下午一上班，柜台那边就开始闹起来了。

一名三十多岁的年轻人拍着桌子对大堂经理说：“你们系统的功能有问题吗？”我没有逾期的情况下，为什么贷款申请会被拒绝呢我在后面听得很清楚，这样的事情每个月都会遇到几次。其实这个小伙子的征信没有任何逾期的情况，但是当我查看他申请记录的时候发现，在过去的三个月内有27次被查询。

这就是所谓的“大数据浪费”。人们往往认为只有逾期了才会有问题，实际上并不是这样的。来求我帮助的人当中，有六个人都是在四处寻找大数据花了很多时间也没有找到可以借款的地方找到的结果越来越糟糕。为了防止被领导批评，我决定把一些事情告诉给大家。

大数据对于贷款审批实际的影响

有件事情大家可能并不知道。我行内部系统的评级标准没有明文规定，但是有一个不成文的规定叫做“三六九等”。分级的标准外人很难得知，即使知道了也绝不会告诉别人。

具体的分档标准是什么？我也不太记得清楚了，大概就是这样的：A类客户的查询次数少、负债率低、有固定财产；B类客户查询正常但是负债稍微高一些；C类客户则是查询次数多、网贷账号多、负债率达到七成以上的。大数据花的钱属于哪个类别呢？直接被定为D类，系统初审就会把你给筛掉，人工根本就不会看到你的申请。

简单来说，在外边点“测测我的额度”的次数越多，在自己大数据报告上的痕迹就越多。本行有一份内部的数据表明，去年被拒绝的贷款申请中，有接近四成是由于查询次数太多，并不是因为逾期。这个比率要比去年高出很多，但是具体的数值我已经忘记了，反正增长得很厉害。

那么有人就会提出这样的问题：那我去找那些不用大数据的平台不是也可以吗？不可以这样想。目前所有的合法金融机构都没有一个会完全忽略大数据的。声称“无视大数据”的人或者是骗子，或者是利率太高让你觉得不可思议。

为什么没有找到合适的借款途径

我遇到的一个做装修的客户叫王某某，他是上个月十号找到我的。这位朋友以前为了生意周转在七八家网贷平台上借款，但是现在已经全部还清了，但是大数据却已经使用过了。他说自己在网上搜索了很多次，申请了五六种所谓的“下款口子”，但是都没有通过，并且把征信查询记录弄得很糟糕。

王哥这样的情况我已经见过很多次了。人们都在寻找大数据花了很多时间也没有找到可以借款的地方当出现病情危重的时候，就会做出一个非常愚蠢的选择——即盲目求医问药。你越去申请，数据就越多，就会陷入一种恶性循环之中。这就是所谓的坑爹吧？

应该怎么做呢？停止发放新的贷款申请。我态度很坚决。

大数据查询记录一般保存两年。你现在停止所有的申请的话，在半年之后就会逐渐消失。但是各个机构的标准不一，我只知道我们银行以及几个合作伙伴的情况，其他的事情就不便多说了。

银行内部的“白名单”制度

我从没有在任何公共场合提到过这件事，在今天的会议上才第一次对外宣布。我们的银行有一个叫做“白名单”的制度，只对在本行有代发工资或者定期存款的客户开放。这样的客户虽然数据稍微花了一些，但是系统还是会给予一定的包容性。

去年有一位叫李姐的人在本行代发工资已经三年多了，她的数据查询量也很高。按照常理应该是拒绝的，但是因为她是我们的老客户，所以系统自动给她的额度是五万元，并且利率比正常的还要低0.3个百分点。这件事当时是由我办理的，给我留下了很深的印象。

因此你看到的是，在外面寻找不可靠的信息来源比不上把钱存到哪个银行来得重要。直接去该银行的营业点见一见客户经理，也许会有意想不到的结果。但是要说明的是，你要把你的状况讲清楚，不能隐瞒。

大数据花完了以后该怎么办

到此为止，一定会有人大概会这样想：既然我已经用了大数据，那么现在急需用钱的时候又该怎么办呢？

我能够体会到这样的焦急心情。但是你知道吗，在市场上标榜“秒批”、“无视征信”的平台里，有九成都是陷阱。剩下的一个就是正规公司了，但是要求很高。你认为天降横财的事情会发生吗？

如果大数据只是一些轻微的“挥霍”，比如说最近六个月之内查询次数不超过十次、没有太多的网贷账号等等的话，那么还是有希望的。可以去申请一些门槛比较低的消费金融产品，例如持牌消费金融公司发放的正规贷款。利率要比银行高一点，但是也是合乎法律规定的。

但是你的大数据已经“挥霍”得很厉害了——查询次数达到几十次、网贷账号有十几张之多——那么我就建议你暂时不要使用它了。不要再这样做了，越是这样做的就越糟糕。见过很多客户，原本状况还可以，但是自己胡乱操作之后就把道路给堵死了。

一个做餐饮生意的人家，在去年由于疫情缺少资金而向银行申请过贷款。其实他的条件在我们银行可以批到二十几万，但是他在外面搞了一些网贷，把数据都弄坏了。之后他就来见我了，我看了一下他的信用报告就摇起了头。这件事到现在我还记得很清楚，那个老板离开的时候背影很孤独。

被人们所忽视的一个小地方

另外一件事情，在外面很少有人提起。你所使用的网贷账号的数量对于大数据打分的影响要比查询次数更大一些。是什么意思呢？也就是借款金额以及从哪些平台上借钱的问题会受到重视。

我建议你马上把不需要的网贷账号都注销掉。人们认为还清欠款就算完了，但是账户仍然存在，并没有消失。把账户注销之后，过段时间再重新激活，大数据评分就会有所提高。这种方法虽然没有立竿见影的效果，但是一定有效果的。

怎样才能注销账户呢？各个平台的操作方式不同，要向客服询问。这我真的是没有办法帮忙了，因为每个平台的规定都不同，我也无法全部掌握。

有关大数据修复的事实

最近网上出现了很多“大数据清洗”的服务，说是只要付一点费用就可以把你的数据清理干净。结论就是：都是胡说八道。

大数据属于各个征信机构、金融机构共同分享的数据，并且没有一个人或者一个公司可以对它进行“修改”。那些收取几千元帮助你“修复”的人，或者是骗了钱之后逃跑的人，或者是给你做一些信息优化的人，都只能说是帮不上忙而已。

可以提高大数据质量的是时间以及好的信用记录。不可以走捷径。

用户上个月有一位顾客向我咨询有关“大数据修复”的事情，并且花费了八千元，请问最后的结果怎么样？没有任何改变。中介的人现在已经找不到人了。这样的花钱方式让我觉得很难过。

因此不要再四处寻找这些大数据花了很多时间也没有找到可以借款的地方了，并无任何作用。你应该做的事情就是停下來養一下自己，把現有的賬戶整理一下，過個半年再考慮申請的事情。着急也没有什么用处，越是着急就越容易上当受骗。

到这里为止，我所说的就足够了。如果继续往下说的话，就会出现问题了。你自己去想想看。

最后一句话是：如果此时你真的需要借钱的话，请先向亲朋好友借一些，不要去接触那些不靠谱的网络贷款平台。等到大数据养好之后再向正规银行申请。这才是正确的做法。