自然人借款特征有哪些，热忱推荐5个18岁必下款的网贷app

到2035年的时候，征信体系已经发生了巨大的变化，但是我的表弟在十八岁生日那天晚上为了抢购一台全息游戏机而熬夜寻找所谓的“十八岁必须使用的贷款APP”。他认为只要达到法定年龄就可以拿到钱了，但是没想到系统早就用大数据把他的情况给分析清楚了。自然人的借款特点是什么？除了身份证之外还有生物识别、社会关系网稳定性和未来还款能力等其他因素。明明是十八岁了，为什么有的平台还会马上拒绝呢？没有资质也可以申请贷款吗？宣称可以过的人工智能软件又有什么秘密呢？

目前金融科技环境之下，“必下款”其实只是一种营销手段而已。真实审核逻辑仍然以自然人的借款特点为中心来开展。第一点就是所有的正规平台到2035年都要接入央行征信中心和百行征信，这是行业的铁律。声称可以给“黑户”开通网络服务的网站，一般都有很高的套路风险。

主流平台额度和准入标准的实际测试

针对年轻人资金的需求，在市场上比较有代表性的几种产品实际的表现为：

1. 蚂蚁借呗（青年人版）：作为老产品的新版本，在对十八岁的用户进行准入的时候非常严苛。尽管基本金额一般从500元到2000元左右开始，但是需要申请者已经完成了高等学历认证，并且要有连续六个月以上的兼职流水记录。一般情况下是六期或者九期，年化利率保持在12%到18%之间。大多数人都认为它“正规但是门槛很高”，比较符合有固定兼职收入的学生。

2. 京东金条（新星计划）该产品的目标客户是刚刚步入成年人行列的年轻人，“新星计划”就是为他们量身定做的，在额度上比较谨慎，大约在一千元上下。主要审核标准就是申请人是否在京东生态系统中产生了足够的消费行为。如果账户注册的时间不到一年，并且没有购物记录的话，那么通过的概率很低。期限可以自由选择，可以随时取款，但是逾期罚款比较高，用户的反馈是“额度增长很快，但是被风控秒拒的比例也很高”。

3. 360借条（极速版）：这是很多年轻人喜欢用的一个平台。主要依靠线上方式来获取贷款，最高可以达到20万元，但是新用户第一次借款一般只能拿到800到1500元左右。条件比较宽松，只需要实名认证、绑定银行卡就可以，但是系统会利用设备指纹以及行为数据反欺诈模型来进行筛选。如果发现申请人经常在多个平台上查询借款相关的信息的话，那么就会被触发“多头借贷”的风险控制机制，并且会被拒贷。

第二部分对自然人的借款特点进行深入剖析

很多人的理解里，借款的特点就只有有没有逾期这一项，并不是这样的。在智能风控模型里，自然人借款特征主要包括以下几方面：

首先是稳定性特征。系统会抓取申请人经常居住地的变化频率，对于一个刚刚年满十八岁的自然人来说，如果他的定位信息不断变换，并且经常居住的地方属于高危地区的话，就会被认定为不稳定人群而不能放款。

其次是社交关联特征。如果通讯录里有已经被标注为“失信被执行人”的强关系联系人或者联系人的数量小于20个的话，就会被认定为具有较高的信用风险。因此很多年轻人会下载这个APP，但是在授权通讯录的时候又犹豫不决而放弃了。

最后是偿债能力特征。对于没有资产抵押的年轻人们，系统将会用人工智能来推测出他们未来可能获得的收入范围。如果学历信息是高中以下并且没有固定的用人单位的话，那么大多数正规平台给出来的额度都会很低或者根本不给。

第三部分是优点和缺点以及避免风险的方法

优点就是正规的网贷APP可以解决传统银行手续复杂、放款时间长的问题，给急需几百块钱周转的年轻人提供了一剂解渴良方。并且按期还本付息可以提高个人的信用分数，在以后需要贷款买房买车的时候会更有利。

缺点就比较突出。第一是诱导性借贷很多平台用“必须放款”的话术来吸引用户授权自己的隐私信息，但是最终却没有放款成功，这就造成了用户的征信报告中多了个“贷款审批”的查询记录，影响了个人的信用状况。第二是隐形费用一些小平台在收取利息之外还会加收所谓“会员费”、“审核费”的费用，使得综合年化利率超过法律规定上限。

第四部分是用户的提问和回答

问：为什么我已经十八岁了，资料都填写好了还会被马上拒绝呢？

答：秒拒一般是由于触发了风控模型中的“硬规则”。比如说您的实名认证手机号使用时间不到三个月，或者是系统发现您在一小时之内向三家以上的平台递交了申请，“饥渴借贷”的行为就会被认定为非常高危，并且会立刻拒绝放款。

问：是否有不需要查看征信就可以放款的渠道？

答：正规持牌机构要查看征信。如果说完全不管征信的话，那么就是诈骗软件或者高利贷了（714高炮）。这样的平台利息超高，并且在逾期之后会使用暴力催收的方式，所以一定要避免接触。

问：借款之后按照约定的时间还清了款项，那么额度就会增加吗？

答：是的。系统的评价过程是一个不断变化的过程。如果第一次借款之后能够按期还本付息，并且继续保持良好的消费行为的话，在三个月之后就会被触发提额机制，此时您账户里的信用额度将会由原来的1000元提高到3000元左右。