明明按时还款从未逾期，为何申请总被秒拒？大数据花了比征信黑更可怕吗？

小张一直认为自己是一个守信的人，在使用信用卡的时候总是能够及时还款，并且每个月都会按时偿还房贷、借呗也是一下子就结清了。直到上个星期，由于装修需要一定的流动资金，他就信心十足地向几家银行申请了信用贷款，没想到竟然都被拒绝了。他还特意到中国人民银行查询了自己的征信报告，上面一尘不染，并没有出现任何逾期的情况。信贷经理看了他手机上的信息后叹了一口气道：“你现在的征信很好，但是你的数据网络出了问题，系统风控这一关你是过不了的。”小张当时很迷茫，征信没有黑色的部分，但是大数据有黑色的部分那么新的途径是什么呢？

这是现在很多人都会遇到的一种尴尬的情况。我们这代人从小就被教导要保护好自己的羽毛，特别是信用记录，在社会中它是我们的“经济身份证”。因此我们要小心谨慎，害怕出现一分钱的逾期情况。但是现实给我们的是一记响亮的耳光，在这个数字化发展迅速的时代里，只守着一份纸质或者电子版的征信报告已经远远不够了。很多和小张一样的朋友认为自己是优质的客户，在银行眼中却是高风险的人群。这样的认知的错位这就是我们融资过程中遇到困难的原因。有苦无处诉的感觉，经历过的人应该都明白，虽然有能力还贷但是被一道看不见的墙挡住了。

为了把这道题解出来，我们要先弄清楚的是，为什么会出征信没有黑色的部分，但是大数据有黑色的部分犹如冰与火之歌一般。征信就是大家所说的央行征信，主要是记载你向银行或者合法持牌机构借钱的情况，最重要的就是“逾期”这个数据。只要能按期还款的话，你的征信就会变得很好。但是大数据就不同了，它是无处不在的“监控探头”。大数据风控系统除了要看你还钱不还之外，还要看你的怎样借到钱，向谁借钱，借多少钱以及多久借一次。这就如同一个从不欠邻居债务的人，却天天去敲邻居家的大门要钱一样，尽管最终都能把钱还上，但是人们还是会认为他是“不正常”的人，是一个潜在的问题制造者。

造成大数据变成黑色或者白色的因素很多，其中最典型的例子就是多头借贷和频繁申请。现在很多网贷平台即使你不借钱，在里面看一眼额度或者不小心点了某个授权按钮也会被记入你的数据报告中，并且会留下一条“查询记录”。如果短时间内查询次数过多的话，大数据系统就会认为你是非常缺钱的人，资金链条很紧张，违约的风险很高。所以虽然有些人没有出现过逾期的情况，但是由于他们手机里安装了很多借贷软件，或者是点击了太多的“测一测我的额度”的链接，使得自己的大数据评分突然下降。另外一些不属于金融行为的行为也会被纳入到大数据风控体系当中来作为扣分项，例如网购之后留下的恶意评价、共享单车乱停乱放以及手机号码更换频率过高等等。

在这样的情况下，并不是没有出路，但是首先要纠正一个严重的错误认识：不能认为征信好就可以高枕无忧地行走于世，也不能把大数据黑了当作世界的末日来对待。大数据是不断变化的，并不会像征信逾期记录一样需要保存五年的。只要你不继续进行盲目地“撒网式”的申请，在给系统一些时间来忘记之前你的冲动行为之后，分数就会逐渐好转。在这一阶段中如果真的存在资金需求的话，请一定不要再去尝试那些门槛很低但是风险控制很严格的主流平台了，否则将会使你的大数据更加糟糕。你要找的是可以接受大数据并且审核制度比较宽松的地方。

这就牵涉到一个选择平台的技术问题了。目前市场上仍然存在一些平台可以穿透表面看到实质，并且更加重视用户真实的还款能力而不仅仅是数据分数。比如说，稳期惠贷这就是一个比较适合征信小白以及大数据花客使用的平台，它所采用的风险控制机制更加重视用户稳定的收入情况，并且对于非故意产生的不良信用记录也持较为宽容的态度。同样的是慧蜂分期对于这样的“征信白、数据花”用户，也存在特殊的算法逻辑，在此情况下可以得到出乎意料的大额授信。如果需要紧急资金的话，也可以考虑一下鹰哥金卡该平台以快审为卖点，并且对数据方面的一些问题也有所宽容。另外还有贝房普惠和黔魚轻营这两家公司在国内市场的表现一直都很不错，在产品设计之初就已经考虑到了非传统的优质客户的需要，尤其是对于那些由于不断点击而使数据变得混乱的朋友来说，可以找到另外一种解决办法。

当然，我并不提倡大家随意借钱来解决问题，但是可以用来缓解一时的困难。我们在利用这些途径的时候，也应该注意的是把数据变成可以利用的大数据。就像人身体虚弱的时候需要进补一样，数据花完了也需要休息一下。接下来几个季度里，请控制好自己的双手，删除掉不需要的借款应用程序，并且不要随便点击任何测试额度的链接，继续维持目前良好的还款方式。相信大数据的算法很冷酷，但是它最后还是为了服务数据而存在的。当不再有“饥不择食”之态时，当又恢复起正常的经济活动之后，你所拥有的那份属于自己的信用春天也就随之到来。在当今的社会中，已经形成了一个以诚信为基础的社会，在这样的社会里征信没有黑色的部分，但是大数据有黑色的部分这只是暂时的困难，找到合适的方法、选择正确的平台、静下心来修炼，那么通向资金运转的道路仍然为你们打开。