有没有借钱只要身份证？调查了37个借款人后，我告诉你真相

上个月我去城西一家快餐店采访了一位受访者小周，今年二十四岁，做送餐工作。把手机里收到的催收信息发给我看，每天可以收到四十几条。事情的原因很简单，在一个弹窗广告中看到了“凭身份证秒下款”的宣传，并填写了个人信息申请了三千元借款，实际到账两千一百元，在七天之后需要归还款项三万八千元。这件事我已经听说很多次了，但是每次听到都会觉得很荒谬。小周问我说：“记者哥，网上的那些广告都说的是什么？”借的钱只需要提供身份证就可以那么这是否就是一种欺骗呢？当时我没有马上回答他，因为那句话很残忍。

只凭身份证就可以借到钱吗？不要那么傻

说实话，在做五年的金融调查中，从没有见过任何一个正规机构敢只凭身份证就放款。银保监会很严格地管理着反洗钱法，如果银行不核实你的情况和还款能力就直接把钱打到你的账户上，那就是违法的行为。号称“身份证秒贷”的平台，或者是打着高利贷的幌子来行骗的人，又或者用你的个人信息去做其他的事情。

去年我去了一家小贷公司进行暗访，在门口看到“身份证贷款、十分钟之内就可以拿到钱”的字样。进去之后问工作人员：“身份证带来了吗？”再拍一张照片，并且记录下一个人的脸部信息以及一个紧急联系人的联系电话。“听上去很容易啊。”。等到你签订好合同的时候才明白，借了五千块钱，但是合同上面写着七千块，其中两千块钱就是所谓的“服务费”、“砍头息”，实际上只能拿到三千五百元。行业内把这样的行为叫做“阴阳合同”，用来欺骗急于借钱而又不熟悉法律的人。

这件事情是真实的还是虚假的呢？

身份证贷款实际需要什么条件

说到这里你会想问的是：那么我在抖音上看到的各种“只要有身份证就可以借”的信息是不是全部都是虚假的呢？这句话可以分两个方面来说。广告并没有完全撒谎，但是它没有告诉所有的真相。身份证属于基本资料，就如同去医院看病的时候需要带上医保卡一样，缺少了它就无法进行，而仅仅有了它也是不够的。

用户我去采访了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说给我透露了一些情况：该公司内部有一个“三要素核验”，即身份证号、姓名和银行卡号要一致，并且还要查询人的人民银行征信记录以及百行征信信息，还会查看手机运营商的数据。是什么意思呢？填写完身份证之后，系统的后台就已经运行了七到八个验证程序了，但是你自己并没有感觉到。广告上写着“只需要身份证就可以”实际上就是把后面的几页合同给省略掉了。

不易察觉到的无形障碍

一个在网上很难找到的信息是：许多平台都会查看用户的手机使用情况。那么你手机上安装了多少款借贷软件呢？如果安装了五个以上的，系统就会认为你是“多头借贷”，从而拒绝申请。另外，在填写紧急联系人时，如果这个人与你通话次数较少的话也会被归类为高危人群。风控规则从来都不公开，但是每天都有人因为这个而被拒绝，并且不知道为什么。

号称“身份证秒贷”的后来又怎么样了

经过对近三年来所做过的37位借款人的访谈记录进行整理之后发现，在这些借款人当中有21人是通过“身份证贷款”的广告链接进入网站的。那么结果是什么呢？有八个人借到了钱，但是总的年化利率都超过了36%，最高的一笔达到了280%。剩下的13个或者被拒绝了，或者填写完资料后就被人推着买别的东西，还有的两个受到了电信诈骗，身份证信息被用来注册了很多莫名其妙的账号。

老李做生意亏本了，急需用钱。在网上海量搜索“身份证快速贷款”，并添加了一个叫做“客服”的微信号。对方要他给500元作为“包装费”，说是交了之后就可以拿到五万元的贷款。老李已经把钱给了对方，但是对方又要求他支付一千块钱的“验资费”。前后一共转出去三千多元，后来就被对方拉黑了。老李报警之后到现在案件还没有侦破。这是不是坑人呢？

我印象最深刻的一个是叫小敏的女孩儿，刚刚毕业不久，想要借点钱去买一台电脑。在某个平台上面借了八千元，分成十二个月来还，每个月要还八百多元。总共要还的钱差不多有一万元左右，年化利率应该在三十个百分点以上。她当时根本没有看过合同上的内容，只看到了“凭身份证申请”这几个字，觉得挺方便的。那么最后的结果是什么呢？之后她想要提前还款的时候才发现需要支付违约金。

身份证小贷可以信赖吗？教你怎么分辨

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：有没有比较可靠的方式呢？有的，但是要睁大眼睛。第一种方法是查看车牌号。正规持牌的消费金融公司和银行系的产品，利率公开透明，合同条款也十分严谨。在APP中查找“营业执照”或“金融许可证”的编号，在相关的政府部门网站上进行查询。

第二种方法就是看利率。年化利率大于24%的都不要轻信。怎样计算出年化的呢？一个简单的方法是借一万块钱，分成十二个月来还，如果总的还款额超过了十一千二百元的话，那么利率就已经达到了百分之二十四以上了。只说“日息万分之几”的人，大概是在玩文字游戏，把年化率吓唬得够呛。

第三种方式就是查看合同了。签订合同时要仔细阅读合同内容。所谓的“服务费”、“咨询费”、“管理费”，种类越多就越可疑。正规贷款只有利息一项，并且最多加上保险费，其他的杂七杂八的费用都属于变相提高利率的行为。

用户我去采访了一位银行支行长，他说了一句大实话：“银行放贷的时候最害怕的是你还不起钱，但是更可怕的是把钱借出去之后收不回来还要受到监管部门的处罚。”因此审核严格是为了保护银行也为了保护借款人的利益。“这句话我是很赞同的。”。审核比较宽松、放款速度很快的地方，你就得多留个心眼了。

如果目前你急需资金

不要急于填写身份证的信息。花费半个小时的时间来思考以下三个问题：第一，这笔钱是否一定要借呢？可以向亲朋好友借钱吗？第二，在需要借款的时候，能够接受什么样的利率？第三，接下来三个月内的收入能否够还上贷款呢？三者弄明白之后再考虑要不要借以及怎么借。

我一直提到的一个数据是：在接触到的借贷纠纷中，超过六成的原因并不是因为利率过高，而是由于借款人的还款预期过高。借的时候想的是“下个月工资还上就行了”，但是下个月出现了意外开支，又不能及时偿还了，于是就形成了借新还旧、越欠越多的局面。这样的事情我已经见多了，在现在我还记得一个被采访的人对我说过的话：“如果当时能想到会有这种情况发生的话，那么当初遇到的一些困难也就忍耐过去了。”

小周的事情也得到了解决，在律师的帮助下和高利贷公司进行谈判之后，减少了部分不合理收费。但是他的征信已经被用完了，以后想要办理信用卡或者贷款都会受到影响。他问我要不要把所有的借贷APP一起起诉，我说很难，因为合同是本人签署的，尽管其中存在漏洞，但是取证难度很大。

最后要说的是：身份证只是一块敲门砖而已，能够让你借到钱、借多少钱以及利率是多少，并不是由你的身份证明来决定的，而是要看你的信用状况、还款能力以及工作稳定性等等实实在在的事情。声称只需要身份证就可以办理业务的人，或者是虚假宣传的人，在你上当受骗之前就会把你拉进陷阱里去。

缺少资金的时候，就越应该保持冷静。