征信花了别慌：有逾期能下款的网贷口子真实存在吗

凌晨3点的时候还在看手机上的信息，发现自己的借款申请又遭到了拒绝，这样的感觉我已经很习惯了。

那就是2019年的时候，我的小生意亏本了，而且还有四十七天的信用卡逾期记录。征信报告上的逾期记录就像一块黑色疤痕一样，在我跑遍了三间银行之后都被人赶了出来，那时我还到处寻找有逾期可以申请贷款的网贷平台恨不得把手机里所有的应用程序都拆开来看一看。回过头来想一想，那时候真的是很着急，踩了很多个坑，交了很多“智商税”。

但是说实话，这件事没有绝对的说法。

逾期之后找借口：还有没有希望

很多人都认为一旦征信上出现污点就会一蹶不振了，但是这并不是真的。

银行是死的，而系统却是活着的，在各个不同的金融机构中所执行的风险控制标准相差很远。我的一个朋友老周去年因为生意周转不灵，征信上出现了两张超过30天以上的信用卡逾期记录，在一家消费金融公司的申请也顺利通过了。额度不大，只有八千元，但是已经解决了燃眉之急。

说白了，有逾期可以申请贷款的网贷平台有的是有的，但是要看你逾期到了什么地步。

逾期有多种情形，并不是一刀切地全部否定。

逾期的程度决定了你能够走多远

M1逾期是指逾期30天之内的情况，在大多数网贷平台上都可以接受，最多的就是把你的额度降低一些。M2逾期的话，30-60天之间的话，可选的空间就会少很多。到M3阶段，即逾期90天以上的客户，基本上就成了“硬伤”，正规渠道的贷款公司十有八九都会拒绝你。

那时候我是M2，在中间位置上，既不能往上也不能往下走，很不舒服。

另外一种叫做“当前逾期”的情况。就是在申请贷款的时候，手里还有没有还清的钱，处于逾期状态。这样最不好，系统一查就会发现你目前有债务未偿还，谁还会再借钱给你呢？

说实话，现在逾期想要贷款的话，成功的几率和中彩票一样低。

网贷平台对于逾期的态度

不要相信网上的那些虚假宣传，比如“黑户也可以申请”、“逾期不管用”，这些都是骗人的。

正规的机构都会去查征信，没有人敢冒这个险。但是各个机构所重视的地方是不一样的，有的注重逾期次数，有的注重逾期金额，也有的注重是否已经结清。

有一个方法可以利用，但是不告诉别人。

有的平台的风险控制体系对于两年以前的逾期信息并不在意。如果你在两年前有过逾期的情况，但是之后一直都有良好的还款记录的话，那么就可以说明你是“改过自新”。我的一个做贷款的朋友私下里告诉我，公司内部有一个不成文的规定：最近半年内没有新的逾期出现，并且之前的逾期已经结清超过半年时间的话，系统的评分就会得到暗中加分。

这件事情官方从不公开，但是它的确存在。

所以啊，逾期记录要多长时间才能被删除该问题的答案并不是“五年”。

征信报告上留下的痕迹要保持五年以上，但是实际上大部分平台只关注最近两年的情况。如果你这两年能够遵守规则的话，那么以前所犯过的错误的影响就会逐渐变小。

这些年我遇到的一些问题

列举出一些我自己亲身经历过的小陷阱，给大家做个警示。

第一种叫做“包装材料”。中介说可以帮我把流水、联系人弄好，这样就可以提高贷款通过的概率，并且要收取2000元的服务费。我相信了，那么怎么样？把资料提交上去之后，平台就认定我是欺诈者，并且把我也列入了黑名单当中。后来我才明白，现在的大数据风控很厉害的，你流水一造假的话，系统马上就会发现，并且无法逃脱。

两千元打水漂了，拍大腿也没有什么作用。

第二条陷阱就是“强制开通会员”。一些小平台会说开通VIP会员可以先审后付，从而提高通过率。我充值了300元成为会员，但是审核仍然没有通过，并且会员费用也没有退还。这就是割韭菜的意思吧。

第三种坑是最为恶劣的一种叫做“前期费用”。对方表示可以帮助你解决贷款问题，但是要收取一定的“服务费”或者“押金”，等到放款之后再退回来。我当时差一点就把钱给交出去了，好在那时候我的银行卡上没有余额，后来查询才知道这家公司其实是诈骗公司，把钱骗走之后就跑了。

记住一条原则就是：正规贷款，在放款之前一分都没有要过。

逾期之后想要借款的话，有以下几种方式可以考虑

说那么多坑之后，有没有什么好的办法呢？

有的，但是都很难走。

第一种方式就是找到一个合适的平台。有的平台只做“次级客户”的生意，利率比银行高一些，但是门槛比较低。例如一些持牌消费金融公司的逾期容忍度要比银行大得多，只要你的逾期不是故意为之，并且已经被妥善解决。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子和大额存款作为抵押品的话，那么逾期记录所造成的负面影响就会减弱。我知道一个做建材生意的人，他的征信上出现了逾期的情况，但是仍然通过汽车抵押的方式获得了20万元的贷款。抵押物在那儿摆着，平台心里是有数的。

第三种方式就是担保贷款。找一个有良好信用记录的朋友或者亲戚为你担保的话，通过的可能性会大很多。但是这件事很伤感情，我当时和发小提起这事的时候，他支支吾吾了半天也没答应下来，之后我们之间的关系也就变淡了。尽可能不要给别人添麻烦，更不能给别人带来麻烦。

第四种方式就是等待。等到逾期记录对你的影响越来越小的时候，等到你自己的还款能力也逐渐增强起来的时候。这是最愚蠢的方法，但是也是最保险的方法。

申请的时候有一些小窍门

申请贷款时可以注意以下几点来增加自己的优势。

填写资料时的工作信息一定要真实，收入方面可以稍微提高一些，但是不能过高。联系人填写的是有良好征信记录的朋友，在一些平台上会被用来做为参考来检查联系人的信用情况。申请的时间也很重要，月底、季度末以及平台为了完成业绩而进行的冲刺阶段，审核就会比较宽松一些——这是我观察了半年得出的一个结论，并不是所有的平台都会如此，但是可以试一试。

另外不要在短时间之内多次提出要求。

你一个月向十几家平台申请贷款，每次都会去查一下你的征信报告，并且把所有的查询记录都保存下来。其他的平台看到之后就会问这个人是怎么借这么多钱的？一定有问题，拒绝！这就是所说的“征信查花了”。

那时候我不懂，一个星期申请了二十多份，全部都被拒绝了，之后又养了半年的征信才慢慢好起来。

掏心窝子说的话

逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医。

号称“百分之百放款”的十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个正在坐牢。可以申请贷款的地方，在审查你的情况的时候是不会对你进行虚假承诺的。

我现在的征信也恢复了，有时候还会用到一些资金周转的事情，但是不会再像以前一样随便找人借钱了。要查清楚的就查清楚，要等待的就要有耐心地去等待，不要因为几万元钱而让自己陷入更大的麻烦当中。

有没有遇到过付款之后没有收到货物的情况呢？可以到评论区吐槽一下，让大家避开雷区。