新手机号实名制借款口子：银行人悄悄告诉你哪些能碰

上周三下午的时候，有一位顾客坐在我的对面，他的手机屏幕几乎都要碰到我的脸部了，并且指着一个网页上的广告问我：“经理你看，这个新的电话号码进行实名制借款口子是不是这样的呢？新办理的电话卡可以马上收到钱。

我一看就知道是这样子的。现在想要借到钱的人很多。广告词很花哨，“新号专用通道”、“无视征信”，看上去很有吸引力。但是说实话，并不是这么简单的。我在银行工作了八年的经历中，对于信贷审批方面的那些曲折和复杂的事情已经知道一些了。

很多人的想法是换一个新手机号就可以“洗白”自己的身份、再去赚钱。这样的想法很幼稚。

新的电话号码去借钱行不行

结论就是：有戏，但是并不是你想象中的“戏”。

上一年度的时候，本行曾经对新的网络用户进行过一次宣传。当时为了完成业绩指标，和几个运营商进行了合作，在满足实名制要求并且有连续三个月社保缴纳证明的情况下可以享受到较低的贷款利率。但是这和“黑户洗白”是完全不一样的事情。

客户叫小周，是一名做装修的人，在去年十一月份的时候找到我的。他的征信上出现了两笔逾期记录，数额不大，也就是几百元的事情，但是仍然被挡在了审批之外。听说办理一个新的手机号可以避开风控，于是他就兴奋地去办了一个新的手机号，并且申请了很多网贷。

结果呢？全拒。

当时的神情我至今还记忆犹新，就像被苍蝇叮了一下一样难受。问：不是新的号码没有记录吗为什么还会拒绝呢

我认为你所想的过于简单了。

新的电话号码为什么会更容易被人跟踪呢

这件事情本身就有悖常理。人们普遍认为新的账号是一张空白的纸，可以任意书写。但是风控模型中，新号码一般都代表“高风险”。

那么一个正常的成年人，手机已经用五年以上或者更长时间了，这是什么意思呢？生活安定下来之后就会有固定的社交圈。而一个新的电话号码如果很快地去申请贷款的话，系统的第一反应就是这个人是不是要逃跑？原来使用的那个账号已经被催收打电话骚扰了吗？

我们行有条评分标准，具体的分数我已经记不清楚了，大概就是这样的：手机在网时间所占的比例为个人稳定性的分值，在15%上下。小于六个月的号码，系统将会自动产生人工复核标志。

也就是说，新的账号既不能算作加分项也不能算作减分项。

那些广告中所说的“新号专用通道”，基本上都是骗人的。填写完毕之后，个人信息就会被转卖给下一批次的人，到最后连借款都没有成功，只是一直接收到各种骚扰电话。这件事情我已经见过很多次了。

新的电话号码去申请贷款所要达到的标准

那么新的手机号就没有希望了吗？不正确。

主要看使用的是什么产品、怎样操作。其中的一些秘密我可以说出来，但是不能让别人知道。

正规银行的信用贷款产品的要求一般是“实名制满六个月”。这是硬性规定，系统会直接拒绝，并且无法通过人工干预来改变结果。但是有的消费金融公司产品的门槛较低，三个月或者一个月就可以通过了。

前提是你要有其他的加分项。

公积金等等。上个月有一位客户的手机号码才开通了两个月，但是他的公积金已经缴纳了三年，并且每个月的缴费额也比较高。最后选择了某消金产品，获批金额为5万元，虽然利率稍高于银行，但是在可以接受的程度之内。

比如说社保。有的产品会根据社保缴纳记录来判断，而不会去查看手机号码使用的时间长短。但是这个东西各个城市的政策都不一样，我只是知道本地区的状况，并不能随便在别的地方发表意见。

另外一种情形就是运营商的合作产品。即中国移动、中国联通和中国电信自己做的或者是联合做的贷款业务，针对自己的客户。该类产品对于手机号码在网时长的要求将会降低一些，因为已经有话费消费的历史了，可以跑了和尚却不能跑掉寺庙。

那么这些所谓的“口子”又是什么样的套路呢

到此为止，就不得不提一提网络上有关“新号下款口子”的帖子了。

我有空的时候也会去查一查，看了之后觉得啼笑皆非。有的所谓“口子”就是把正规产品申请链接挂上去，赚推广费。点击申请后会得到一笔钱，但是他也不会亏本。

最不好的就是先付款再办理的事情。所谓的“包装费”、“通道费”、“会员费”，种类很多。上个月有一个客户被诱导支付了八百元的“加急审查费”，但是过了半个月之后仍然没有通过审批。找到客服要求退款的时候，对方直接把他的联系方式给屏蔽掉了。

这不是扯淡吗？

正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。这就是规定。凡是要求你先付款的都是诈骗。

另外一种方式就是用新的手机号码来注册各个网站。一些不正规的中介会说可以帮你“养号”，实际上就是让你用自己的账号去刷单、注册薅羊毛。最后一个号码是“养”好了，但是你所有的个人信息都会被泄露出去，并且可能会给你带来法律上的麻烦。

银行的人是不会告诉你具体的操作方法的

说了很多缺点之后，还是得给个好处吧。

如果你是新开通的手机号，并且急需用钱的话，那么第一步并不是去各种地方申请。每次申请都会在你的征信报告里留下一条新的查询痕迹，如果频繁地进行这样的操作，之后想要办理正常的贷款就会变得困难起来。

正确的做法就是查询一下自己是否有公积金、社保等。这两者要比手机重要很多倍。如果手机号码不够的话可以使用公积金基数来弥补。我行有一条不成文的规定，公积金基数大于八千元的时候，对手机号码时长的分值就会有所减少。去年的标准并不是这样的，今年刚刚调整过一次，所以银行在一些方面也放松了要求。

另外申请的时间也很重要。月底、季度末的时候审批比较宽松一些。为了完成业绩指标吧，大家心里都是有数的。但是不要等到最后一刻再去，因为那时系统的额度可能会被用完。最好的时间段为每个月的25日到28日之间，在工作日下午时分去办理申请手续。

还有一处细节大家往往忽视。申请时，手机上的电话号码所在地最好是和你工作的公司或者居住的地方在同一座城市。跨省的号码会被认为是“不稳定的”。以前有一个客户，在这里工作的人用的是老家的手机号码，所以申请没有通过。之后又办理了一个本地号码，并且等待了三个月才去申请，最后也成功通过了。

不要被“新号”这两个字所欺骗

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要寄希望于换一个新手机号就可以解决所有的麻烦了。

贷款审批主要依据的是一个整体评分，并且手机号只占很小一部分。如果你把心思都放在“新号”上面，还不如去提高自己征信的情况，把公积金、社保都交了。

声称可以“新号秒下”的都是诈骗信息，或者是利率太高、风险很大的高利贷。如果真的需要借钱的话，就去正规的银行咨询一下，也可以找一些比较可靠的资金中介公司。尽管有些繁琐，但是可以避免上当受骗。

小周之后按照我的意见去做了，在这半年里把这两笔逾期都给解决了。上个月他又来找我了，手机已经用了六个多月了，并且公积金也没有问题，最终拿到了八万元贷款额度，而且利率还比较低。

他说：“如果早知道的话就不会去搞那些新的账号了，白费了好几个月的时间。”

这件事情是没有办法省略的。想要走捷径的人，到最后往往会走最远的一条路。