借了三万块才搞明白，有哪些小额快速借款平台真正靠谱？

2019年的时候，我已经到了山穷水尽的地步了。家里老人住院需要交押金，手里只有两千块钱，工资还要等半个月才能拿到。上网查找哪些小额度、快放款的贷款平台跳出很多广告，让我眼睛很不舒服。最后稀里糊涂地选择了“无门槛秒下款”，那么结果又是怎样的呢？到账很快，但是被扣除了很多费用之后，借出五千元只拿到三千八百元，一个星期后再还款五千五百元。这件事到现在我还记得很清楚，就是个坑人。

用户之后我又花了一年多的时间把这一行的研究透彻了。其实我对市场上能够叫得出名来的平台都做过研究，有些真的很好用，有些就纯粹是坑人。今天我就把我的经验全部拿出来给大家分享一下，这样可以避免很多不必要的麻烦。

小额度借贷平台有哪些是值得信赖的呢？弄清楚这三种情况

很多人的第一句话就是问哪个平台比较好，这个问题本身就有问题。首先要弄清楚各个平台属于什么类型，以及各自的特点是什么。

第一种就是银行系的消费金融产品。比如招联金融和中银消费金融等，都是由正规银行支持的，利息公开合理，并且不会出现乱收费的情况。去年我在招联上贷款三万元，分十二个月还清，每个月要还的钱都写得很清楚，并且没有任何隐形费用。年化利率大约为百分之十左右，要比其他一些不知名的平台低很多。

第二种就是互联网大厂的产品了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算在内。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账，缺点则是额度会根据个人的不同而有所不同。我的借呗额度是五万元，但是我的一个朋友只有一千三百元，这个东西要看你自己的消费习惯以及信用状况。

第三种是知名度较低的小额贷款公司。说实话，这样的东西你最好不要接触。而且催收的方式也很烦人。曾经有一个送外卖的人向我要了八千元，后来又滚成了三万多元，这件事并不是在吓唬人。

可以用来做快速贷款的地方有以下几种

说了很多，但是哪些小额度快贷可以使用呢？把我自己试过的、朋友们也用过的并且很可靠的东西都列举出来。

借呗、微粒贷等不需要再说了，有额度就可以直接使用。按照每天计算的话，提前还款不会产生违约金，这一点非常不错。去年我的资金周转不灵，向借呗借款两万元，在二十天之内全部归还，并且只支付了不足七十块钱的利息。

京东金条也很好。额度要比借呗容易一些，但是利率差不多。有一个很多人都不清楚的情况是：京东金条每个月的18日左右会有一次提额活动，在这个时候去申请提额成功的几率更大一些。这件事情是通过一个在京东工作的人告诉我的，并且在网上查不到相关信息。

另外一个是360借条，它的利率稍微高一点，但是审核比较宽松。我的表弟征信上有问题，借呗、微粒贷都没有额度，但是360借条给他提供了八千元的额度。年利率在18%-24%之间，可以接受，并且不会出现砍头息的情况。

度小满（原百度有钱花）还可以。额度一般都比较高，有的用户被批准了10万元。但是利率相差很大，资质好一点的可以达到年化8%，而资质差一些的话可能会高达20%以上。在申请时会查询征信记录，如果经常申请就会降低通过的可能性。

申请小贷容易掉入的陷阱

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。

收取利息的方式。借一万块钱，在合同里写的是十万元，但是实际上只收到了七千元，另外三千元是以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉的。这样的平台会直接把人拉黑，并且不会有任何犹豫。正规的借贷平台借款的钱和到账的钱是相同的。

利息玩文字游戏。有些平台宣称的日息万分之三是多么低啊！按照这个计算的话，年化收益率为10.95%，还可以接受。但是有些平台说的是“月息1%”，你认为年化利率是12%吗？不对，他们是按照复利来计算的，所以实际的年化率可以达到23%以上。这件事情坑了很多的人。

暴力追债的方式。逾期之后催收是正常的，但是有些平台会直接爆通讯录，给你的所有亲朋好友打去电话。我的一个同事就有这样的经历，借了五千元钱，过了一个星期才还上，结果他妈、他的前女友还有他在大学里的同学们都接到了电话。这件事情已经影响到他要辞职了。

隐含的成本。合同中有很多“账户管理费”、“信息咨询费”之类的项目，每个月都会扣除一些钱但是你不知道具体是多少。在签订合同时要仔细查看还款计划表，每一期要偿还多少钱以及包括哪些费用都要写得很明白。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

查找车牌号的方法很简单，就是查询一下。正规的平台有金融牌照，在官网上或者APP上可以找到。没有牌照的话，无论如何也不能借用。

利率方面的情况如何？年化收益率大于24%的时候就要小心了，大于36%的就是违法行为。我所说的年化是指IRR口径，并非平台所计算出来的那个。手机上有一个可以计算IRR的工具，下载之后自己算一下。

小额快速贷款的一些操作方法

可以向银行借款而不必去网贷平台借钱。现在很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率比较低，额度也比较大。去年我在工商银行融e借了五万元，年利率只有六点三，比网贷要实惠多了。前提是你要有这个银行的存折，并且日常消费比较多一些。

在申请之前要先把征信搞好。征信不好，任何平台都不会给你的额度。我的经验是，在三个月之内不能够经常地去申请贷款或者办理信用卡，已经存在的贷款要按期归还，并且不能出现逾期的情况。三个月之后征信就会好很多了。

不能在同一个时间段内向多个平台提出申请。每次申请都会增加一条征信上的查询记录。查询次数过多的话，系统就会认为你的资金比较紧张，从而降低通过率。曾经有一个人一天之内申请了七八个平台，但是都被拒绝了，并且征信也被毁掉了。

根据实际情况来决定。这句话虽然很俗套，但是很有用处。在借钱的时候要考虑到自己是否有偿还的能力，不能随便借款而不还。逾期影响很大：征信不好、催收骚扰不断、利率加倍，严重的话还会被起诉。

说到这儿，我还想加一句：有人问过我是否有“不用查征信”的贷款平台吗？其实正规的平台都会查看征信报告，如果说没有查看的话那么就是骗子或者是高利贷了。不要相信这些广告，都是胡说八道。

最后一句话就是事实。曾经受过欺骗的外卖小哥，在一年之后帮他还清了所有的欠款，并且不再使用网络贷款平台。他已经每月拿出五百元作为备用金来用，表示以后再也不会去借网贷了。

这件事给我很大的启示。借钱的事情，能不借就不借，如果一定要借的话，一定要选择正规的借贷平台，并且计算好利息，不要超出自己的承受范围。

你目前使用的网站是哪一个？有过被欺骗的情况吗？