别傻了，真正无需审核必下款的网贷根本不存在

上个星期三凌晨2点的时候我还躺在床上辗转反侧无法入睡。

手机又响了起来，小张给我的信息里有三个大哭的表情符号，并且告诉我他又一次因为贷款申请被拒绝而感到沮丧。这位朋友从事装修业务，去年承接了一个大项目，垫付了四十几万的资金，但是对方拖延了半年都没有支付工程款。当时他急需用钱，于是在网上搜索“不需要审核就可以马上放款的网络借贷平台”，点击之后填写了一些个人信息和联系方式等资料，但是最终并没有收到任何款项，并且自己的手机号码也被转卖给了许多中介公司，现在每天都会接到几十通骚扰电话。

说实话，这样的咨询一个月可以接上十来个。

大家都到了走投无路的地步才会搜索这样的词语，我能体会到当时的心情。但是作为一名在贷款行业摸爬滚打了七年之久的中介老板来说，我要实话实说：目前市场上很多标榜着“必下款”的产品，或者是诈骗分子，或者是利率太高让你无力偿还。

为什么所有的网贷都必须下款呢

其实银行以及正规金融机构的风险控制体系要比人们想象中的要复杂的多。

我做过上万个订单，从没有见过任何一家正规公司会做出“一定放款”的承诺。即使是你们家附近的贷款公司也要看你的还款能力啊！开公司的目的就是挣钱，并不是来做慈善的。声称可以不用查征信、不用查负债、马上就能拿到钱的广告，你想想一下，他们又是怎么来控制风险的呢？

答案就是用暴利来弥补坏账。

去年有一个客户的例子，在某个平台上借款五千元，合同上写的是月利率百分之二，但是实际上只转来了三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”的名义被扣除掉了。计算出的实际年化收益率为60%以上。这是公开的，有的平台更加恶劣，逾期一天就会产生利息，并且会一直累加下去让你觉得是不是在做梦。

那么问题来了，为什么正规渠道会审核如此严格呢？

因为银行的钱不是凭空产生的。我的一个朋友在某股份制银行做审批工作，他说支行每个月的坏账指标很严格，如果有一笔贷款收不回来的话，整个支行的业绩都会受到影响。因此征信有问题的客户，在第一次筛选的时候就被排除了，并没有进入到人工审核阶段。

在网上申请贷款被拒绝的原因

很多人都认为被拒绝是由于自己的“运气差”，但是实际上哪里会有运气这么回事呢？

把常见的拒绝贷款的原因罗列出来如下：

• 征信查询次数过多，在三个月之内达到六次以上基本上就会被取消资格
• 如果信用卡的使用率达到百分之八十以上的话，那么系统就会认为你的钱不够用了
• 工作单位不固定或者填写的信息与社保、公积金不符
• 手机号实名的时间不够长，许多平台都规定要达到半年以上
• 通讯录中有许多逾期借款人联系信息

最后一句并不是所有人都知道。

一些网贷平台会把你的通讯录信息拿去用，如果在你的好友名单上有被它们认为是“高危”的人的话，那么你的评分就会下降一个等级。这件事情说出去很没趣，我的一个朋友就是因为通讯录里有一个欠债不还的表弟电话而被卡了半个月。

征信花完了还可以借钱吗

根据实际情况来决定。

如果只是一些征信上的问题，比如查询次数多一些，并且没有严重的逾期情况的话，在养三个月之后就可以恢复正常了。这段时间不要随便点击“测一测你有多少贷款”的链接，每次点击都会增加一条查询记录，雪上加霜。

但是你如果已经有连续逾期的情况，或者是被列为失信被执行人的，那么通过正规途径基本上就没有可能了。此时有的人就会病急乱投医，去找一些“不需要审核就可以放款”的贷款平台，结果就越陷越深。

最悲惨的一次经历。

客户是一位小餐馆老板，在2022年的疫情期间因为生意不好而欠下了30万左右的债务。为了还款，他在七八个网贷平台上借来钱，结果利息越积越多，到了六七十万元。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是逾期的信息，正规银行根本不可能考虑。最后还是靠家里人筹措资金把窟窿补上，否则这位朋友现在应该已经被限制身高了吧。

在需要借钱的时候应该怎么做

与其在网上海滩上乱跑，倒不如静下心来想想自己手里有什么东西。

第一种方式就是查看自己的社保、公积金缴纳金额是多少。许多银行都有为优秀单位员工设计的信用贷款产品，年利率可以做到四分之一以下，最高可达二十几万元。该类产品对于征信的要求比较低，因为有稳定的工资和收入作为保障。

第二、如果您的名下有房子或者车子的话，那么用房子或者车子做抵押贷款的利率就会比用信用方式申请贷款要低一些。上个月我为一位客户的房产做了抵押经营贷款，年利率是3.2%，比信用卡分期便宜很多。但是你要有合法的经营用途，因为目前银行检查很严格，如果消费贷款流入房地产和股市会被发现并收回贷款。

第三、实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱了，总好过被高利贷骗走钱财。

我知道向别人借钱很丢脸，但是想想如果因为网贷而破产的话，那时候才真正没有颜面。我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年的时候由于资金链断裂的原因，开始时他一直不愿意告诉家人，并且通过网贷平台不断借款来维持自己的生活。后来实在坚持不下去了，就向他的姐姐和姐夫借了20万元周转一下，三个月之后就恢复过来。

早就知道今天的事情了，还管什么以前的事呢？

怎样才能辨别出网贷平台的套路

以上就是我所知道的所有内容了，但是仍然有人会搜索“不需要审核就可以马上放款的贷款”。那么我就给你讲几个小窍门吧，这样可以避免一些问题的发生。

凡是需要提前缴费的都予以删除。

正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。把钱转给对方之后，对方马上就会把你拉黑，并且还会报警来追回你的损失。

凡是说“黑户也可以贷款”的，基本上都是不可信的。

他们口中所说的“黑户可以下”，或者是诈骗行为，或者就是利率过高而触犯法律的地下钱庄。后一种情况更加严重，借了他们的钱之后，你就有可能连本带利都无法偿还了，到时候还会被暴力追债弄得倾家荡产、妻离子散。

要看利率是不是公开的。

正规的平台都会把年化利率和还款方式告诉用户。如果对方支支吾吾不回答清楚，或者是用“日息万分之几”的说法来含糊其辞的话，那么基本上就可以确定其中有问题了。计算一下每天按万分之五计息的话一年是多少钱？18%。这只是利息，并且没有包括所有的费用。

另外一件事情是这样的。

在申请之前要查询一下该平台是否有放贷资格。很多野鸡平台根本没有牌照，是非法经营的。你借的钱在这样的平台上，合同很可能不受法律保护，出现问题之后无法申诉。怎样进行查询呢？到当地的金融监管部门网站上可以查询到持牌机构的名单。不同的地方可能会有所不同，但是大体的过程是一样的。

其实这个行业的水很深。

我从业七年来，见过很多人为了一时急需资金而四处求医问药，结果反而把人给害苦了。有的亏吃一次就会一辈子受罪。因此无论多么着急都不能去接触那些来历不明的网贷平台。

当真的需要钱的时候，先把可以变现的资产变现，可以把亲戚朋友都借遍了，实在没有其他办法的话就和债权人协商延期还款，比起向高利贷借钱要好上很多倍。

等利息越积越多的时候再还债就晚了，所以要听从别人的建议。