揭秘不查不上征信的网贷口子：真有这种好事？

说实话，上个星期有一个朋友给我发了信息，他一开口就说：“大哥，你是不是有那种……”不查就无法获得征信上的网贷口子？急需资金周转，但是个人信用记录存在问题。当时我看到这个画面愣住了两秒钟，心想都已经到了2024年了，居然还有人相信天上会掉馅饼的事情！这位名叫小张的人从事装修生意，在前一年的时候为一位开发商垫付了工程款，并且已经拖欠了工人六个月的工资，心里焦急万分。他说因为有一笔担保贷款没有还清，所以被正规银行拒绝放贷了，现在想通过“隐形”的方式借钱来用一下，不让妻子发现，并且不留下任何痕迹在征信报告里。

说实话，这样的要求我可以听到八百次。小张并不是个别的例子，但是他的想法非常危险。我在这一行做了好几年了，见过很多执着于寻找“不被征信”的人，结果把自己陷进了泥潭里的人。今天就说到这里吧：凡是打着这个幌子来求救的人中，十个人里面有九个半都是陷阱，剩下的一个半则会更糟糕一些。那么问题来了，真的存在这样的漏洞吗？不要着急，由我来为你讲解路线。

声称“不用查征信就可以马上放款”的是什么样的公司

市面上所谓的不查就无法获得征信上的网贷口子大致可以分为三种情况。第一种就是高利贷，也叫作“714高炮”，借款期限为7天或14天，利率非常高。借了五千块钱拿到手只有三千五百元，在七天之内要还五千元，那么一年化的利率是多少呢？非常恐怖。第二种是诈骗，先收取工本费、解冻费和验证费等费用，但是没有借到钱就损失了几千块钱。第三种就是极少数的民间借贷或者是某些小贷公司线下的产品，并不是不上传到征信系统里去，但是它的风控手段可是很厉害的。

小张之后又偷偷地用网上的方法去尝试了一下，但是怎么样呢？没有把钱借出去，但是手机里的通讯录被复制了一份。第二天催收电话就打到了他的妻子那里，说是他欠的钱还没有还上，要去家里来讨债。这件事情闹大了之后，工程款给出来了，婚姻也要结束了。为什么这么做呢？

为什么有的网贷不记入征信呢？

该问题很好。有的借款人才会想不通：明明我没有经过平台去查征信，为什么最后还是会上征信呢？其中的秘密，并不是所有人都清楚的。现在的正规持牌消费金融公司基本上都会接入到央行征信或者是百行征信中来。不上课的原因是——没有许可证。

没有牌照代表什么意思呢？表示不受任何监督，也就是“灰色”收入。我的一个朋友在一家小额贷款公司的风控部工作，他说：“我们公司有一个针对‘征信黑名单’用户的贷款产品，利率要比银行高出很多。”怎样来降低风险呢？他们不会去查征信记录，而是看你的人际关系如何。你在申请时需要同意让其查看你的通讯录、位置信息和照片。如果你违约的话，那么你通讯录里的所有人就会收到催收短信。这样的“风控”成本要比查询征信便宜得多，并且效果也更好一些。

说白了，不查征信的贷款或者利息很高可以抵消坏账的风险，或者手段很厉害让人不敢拖欠。世界上没有不劳而获的事情，也没有白得来的钱。

避坑指南：怎样来辨别一个口子是否可靠

说了很多，但是没有提供任何有用的信息。如果实在没有办法了，就只能去寻找非银行的资金来源了，请注意以下几点：

• 放款之前要求你缴纳费用的行为都是要被封杀的。工本费、保证金、解冻费等等都是没有依据的。正规贷款只会在本金中扣除利息，并不会让你提前支付。
• 查看借款合同中出借人的信息。出借方为某某小额贷款公司、某某消费金融公司的，一般都会被记入征信系统。如果是个人或者是某某科技公司的话就注意一下了，有可能是套路贷。
• 超过24%的利息部分由借款人自行承担。见过很多人为了偿还之前的债务而向别人借钱，结果越借越多，原本十万元的债务变成了五十万元。这件事情已经没有办法挽回了。

上一年有一个做餐饮行业的客户，因为经营不善想要去借钱“私贷”。劝了他三个小时都没有效果。那么结果是什么呢？借了十万元，并且签订了二十万元的欠条（说这是“行规”），三个月之后就被堵在店里面不能营业了。最后只好请律师、报警来解决这件事，费尽周折才摆脱困境。如果当初向亲戚朋友借钱的话，哪怕是给对方磕头求情，也不会落到今天这个地步。

征信有错误了还可以修复吗？

很多人找不查就无法获得征信上的网贷口子就是由于自己的征信已经被“污染”了——查询次数过多或者存在逾期的情况。这件事情我是知道的，而且很了解这件事。当年为了给朋友担保而背上征信污点的时候，晚上都睡不好觉。

但是征信花的钱并不是绝症。你现在还可以向银行贷款，即使利率比较高的话也先把小贷还了。于是就控制住了自己的手，不再去点了。每次点击“查看额度”，征信报告就会增加一条查询记录，银行会认为你是“急需用钱”的人，所以也不会再借给你钱了。

养征信要花时间，一般两年内的记录对人影响很大，在五年后才会被更新。这段时间里你要好好工作，并且通过银行流水来证明自己的还款能力。我的一个做餐饮的朋友，后来就是依靠这两年稳定的收入以及把所有的小额贷款都还清了之后，才又从农村商业银行借到贷款。虽然金额不大，但是这是真的钱，可以安心睡觉了。

不要相信“内部渠道”

在网上声称可以走“内部口子”或者“黑白两道都可以贷款”的中介机构，请大家不要靠近它们。他们所说的内部渠道无非就是把你的情况卖给了其他的平台来收取人头费，或者是帮助你造假证件来骗取贷款。假造文件。那就是刑事犯罪了。为了几万元钱背上骗贷的罪名值得不值得呢？

我认识一个做中介的小哥，这两年生意很好，在朋友圈里每天都晒下款的照片。去年进去的原因是“贷款诈骗罪”的共犯。他为客户提供虚假的银行流水和伪造的工作证明，但是客户跑了之后，银行报案了，并且发现所有的材料都是假的。这个小伙子才结婚不久，妻子和孩子都在家里等他回去吃晚饭。为什么呢？

因此不要总是想走捷径。在金融业中，捷径一般就是最远的道路。别人“秒下款”的时候，并没有看到他们所付出的成本。

最后说点实在的

如果此时你真的需要借钱的话，那么我会给出三条建议，并不是很好听但是很有效的：

第一，向家人承认错误。我丢人是丢人的，但是比被高利贷逼债、被通讯录轰炸还要丢人得多。家里可以帮忙的人就去帮助他们了，利息也不会把你压死。

第二，如果有车子、房子和保险的话，就可以到正规的典当行或者保险公司进行抵押贷款了。有些机构不纳入征信系统，但是利率要比银行高一些，并且是有一定透明度的，并不是说今天给你放款明天就给你翻倍。

第三种情况就是金额不大的话，可以多办几个银行的信用卡来使用。信用卡的现金分期尽管手续费率较高，但是它属于正规军，并且不会欺骗消费者。

小张之后的情况如何呢？他的妻子原谅了他，但是家里所有的经济大权都被拿走了。现在的他每个月领到工资后就只留下一千块钱的生活费，其他的全部交给公司。他说也可以，这样就不必担心钱的事情了。

因此不要再到处打听有没有不用查询就可以获取到征信信息的网贷渠道了。如果有那么一点时间的话，倒不如想一想怎样去改善自己的信用状况，或者是如何向家人开口。