整改后还能下款的口子：别被吓住，机会藏在细节里

上个月有一位老客户的急得团团转，在半夜里给我说，“我之前使用的那个平台突然不能取出额度了，难道是被整改了吗？”这个小伙子是个个体户，进货需要八万元周转，我当时看他这样子，很担心他会去找高利贷。其实很多人都不清楚，监管收紧是一件好事情，把那些乱收费、走歪门邪道的行为都清理掉了之后，反而会让整改之后仍然可以放款的地方出现了——这些平台都合规了、利息也公开了，只是门槛变高了一些，但是只要按照规则来操作的话，出借的风险就会小很多。

那么人们为什么会认为现在的贷款渠道很狭窄呢？

讲真的，这件事情要追溯到两年之前了。那时候现金贷肆无忌惮地发展着，只要填写一个身份证就可以申请贷款，利率之高让人难以置信，有的平台综合年化率可以达到60%以上。之后监管部门的大锤落下，需要清理整顿的部分就进行清理整顿，市场上的“口子”一下少了好几块。

于是人们开始四处寻找可以借到钱的地方。

但是你是否考虑过这样一个问题：被关闭的平台本身就已经是“毒药”。借来不还的话就会产生利息，并且越积越多最终形成一个无法偿还的债务黑洞。整改后留下的漏洞虽然比较严格，但是至少可以避免你掉入高利贷陷阱中去。也就是说过去是“捡钱”，现在则是“筛人”。

整改之后仍然可以放款的情况又是什么样的呢？

我有一个做餐饮行业的客户叫周先生，在今年10月的时候想要扩大自己的店面规模，并且要准备20万元的资金。他已经去到三家中行了，但是都被拒绝了——原因是他的负债比较高，并且有两笔信用卡逾期的情况。之后他就来找我了，我把他的资质整理了一下，并给他推荐了两个已经完成了合规整改的消费金融公司。

结果呢？

一家给的是12万元，另外一家是8万元，刚好可以凑齐。虽然利率比银行高一些，但是只有百分之十五左右，完全可以接受。老周到现在仍然能按期还清贷款，所以他的信用分数也提高了。

这种整改之后仍然可以放款的地方持牌经营、利率合法合规、审核程序规范化是它们共有的特征。不要认为“持牌”两个字很空洞，在需要的时候它就是你的一道保护屏障。如果以后出现纠纷的话，持牌机构跑不掉，你也可以去投诉了。

持牌消费金融公司：被忽视了的稳定的渠道

很多人的目光都集中在了银行上，认为银行的利息很低，但是银行的门槛却在那里。如果征信有瑕疵、或者收入证明没有提供好，基本上就没有希望了。而持牌的消费金融公司就不同了，它们是专门来吃这块市场上的——风险承受能力要比银行强一些，利率要低于P2P借贷平台，并且审批的速度也会更快一些。我发现的数据表明，在经过整改之后，这些平台批款率会比之前提高大约20%，因为现在规则已经很明确了，并不是靠运气就能拿到贷款了。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实网上所谓的“必下款”的广告，十个人里有九个都是骗人的。那么正规的企业怎么会做这样的宣传呢？监管部门在监控当中。

判断一个平台是否值得尝试的方法有以下几种：

• 车牌号是什么样的？根据牌照来判断。消费金融牌照、小贷公司牌照，在官网上面或者APP里面都可以查询到，没有牌照的就直接淘汰掉。
• 利率的情况怎么样？年化收益率大于24%，就应当提高警觉，如果达到36%以上，则应该立刻将其列入黑名单，并且不再考虑其他任何事情了。
• 查看合同。正规平台上的借款合同条文清楚明了，并且不存在任何隐含的服务费用和各种各样的收费项目，而那些合同内容模糊不清、各种服务费名目繁多的，则基本上都不可靠。

去年有一个朋友险些就中了圈套。在某款APP里看到了“不管黑道白道都可以秒批五万元”的广告，并且填写了个人信息之后被告知需要先支付五百元作为“审核费”。他就来找我，我就告诉他不要理会。再一看那个平台根本就没有正规备案，就是一个专门收集虚假信息的皮包公司。

坑爹的是谁呢？在平台进行整改的时候，第一批就遭到了处理。

申请贷款容易下款的地方，在时间上也很重要

这个很多人都不清楚。银行以及消费金融公司的放款额度是按月来分配的，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较容易通过；而到了月末时，由于资金需求增大，所以审批就变得严格起来。通常我会建议客户选择在每月十日至二十日之间提出贷款申请，此时获批的可能性最大。

另外一点是：上午的工作申请比较容易被批准，而周末或者晚上的申请则很难被接受。由于有人工审核的存在，所以系统的审核加上人工复核之后，通过率就会提高一些。周末基本上都是依靠系统来完成的，只要有一点点小问题就无法通过了。

这些都是我在这几年里踩出来的经验，网上的信息没有。

不要在同一个时间段内向多个平台提交申请

有些人在急需用钱的时候，会一次性填写七八个平台的信息，认为这样可以提高中奖的概率。这件事情千万不能做。每申请一次就会留下一条征信查询记录，在短时间之内如果出现多次查询的情况，那么系统就会判断出你的“资金饥渴”，从而把你的申请直接拒绝掉。

正确的做法就是选择两个到三个值得信赖的平台进行申请。如果都拒绝的话就停一下，等征信恢复再继续。

整改之后还可以下款的地方，适合什么样的人呢？

并不是所有的人都能走上这条道路。如果您的征信很好、收入稳定、有房产和汽车的话，可以直接到银行申请贷款，利率较低并且比较方便。但是你要是像老周这样，有一点点的小毛病、资质一般、急需用钱的话，那么整改之后仍然可以放款的地方就是为了你才这样做的。

具体的来讲，以下几种类型的人应该重点关注：

1. 个体工商户、小微企业的经营者，流水不稳但是真实的经营活动。
2. 有信用卡并且曾经有过一次或者两次逾期但是已经还清的人。
3. 刚刚参加工作的年轻人，也就是没有信用记录的年轻人。

这三种情形下，银行可能会不屑一顾，但是持牌消费金融公司却会认真的去考虑。他们有自己的风控模型来判断“资质一般但是还款意愿很强”的优质客户。

说到这里的时候要提醒大家的是不能把顺序弄错。很多人才会发现自己的申请被银行拒绝之后再去寻找其他的途径，但是这个时候征信系统里就已经留下了拒贷的信息。应该按照这样的步骤来：首先对自己进行评价，然后选择合适的交易平台，在最短的时间内获得最大的收益。

最后说点实在的

整改本身没有错，它可以使得浑水变清。过去各种各样的漏洞，借出去就会给自己留下隐患。剩下的都是正规军队了。见过很多因为不懂行情而被高利贷拖垮或者上当受骗的人。其实只要花一点时间去了解一下规则、避开一些明显的问题的话，贷款这件事就不太难了。

老周上个月把最后的一笔钱交给了公司，前几天他请我去吃了一顿饭，并且告诉我自己的信用分数已经提高到了七百二十点，打算今年底的时候买房子。如果当初这个小伙子胡乱求医的话，现在恐怕还在某个陷阱中挣扎吧。

选择贷款的方式要比选择贷款的渠道更加重要。