网贷协商还本金可不可信？生意人踩过坑后跟你说几句实话

上个冬天我开的服装店几乎要倒闭了，因为现金流已经枯竭，那时候我就一直在想一个问题：网贷协商还本可以吗？因为店里的冬装有三十多万元没有卖掉，每个月还要应对七、八个网贷公司的催款电话，那种被逼到绝路的感觉是没有亲身经历过的人都很难想象得到。我曾经想过如果可以只还本的话，即使把所有的存货都抛售出去也愿意。

被催收逼急了的人，都会去抓取“救命稻草”

人没钱的时候智商就会降低。我上网查找各种解决方法，在这些“法务公司”的宣传中看到了关于“内部渠道”、“减免费用”、“只还本息”的说法，心中便产生了兴趣。但是我自己也做了十几年生意的人知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西一般都是陷阱。我的一个朋友老张在餐饮行业做得很好，但是他现在很着急，因为他在某个网贷平台上欠下了五万元债务，并且还有七万元的利息在不断累积当中。网上有人告诉他可以和网贷平台进行谈判只还本金不支付任何费用，并且已经向对方交付了三千元作为定金。那么最后的结果是什么呢？所谓名为“法务”的人收到钱之后就玩失踪了，老张再去找他们时发现已经被拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老张的脸色比店里卖的红烧肉还要难看。

难道老张很愚蠢吗？其实他也不是完全糊涂的人，只是被催收搞得心神不定而已。当时我收到过很多类似的信息和电话，对方都声称自己是某平台上的“第三方协商机构”，可以帮助我申请减免政策。但是我又多问了一句：“你们是平台官方的吧？”对面就说不清楚了。也就是说很多所谓的协商实际上就是靠信息不对称来剥削你、让你付出生命的代价。

网贷协商只还本金可以吗？弄明白是谁和你说话

首先我要泼一盆冷水的是市场上90%以上主动联系你的“协商服务”，都不可靠。为什么我可以这样说呢？因为之后为了解决自己身上的债务问题，我就硬着头皮去研究了这些平台的催收流程。真正意义上的协商一般会出现在你与平台官方客服或者由平台委托的专业催收公司之间，并不会出现在网络上随意搜索到的所谓的“法务代理人”那里。

我自己的情况是这样：当时有四家平台欠款，总金额大约为二十万元。没有办法，只好一个接一个地给官方客服打电话，用诚恳的态度向他们解释自己遇到的问题，并提供店铺流水凭证以及商品图片来申请延期还款或减免罚息。这个过程非常痛苦，打了好几次电话都被拒绝了。但是最后两个平台也松口了，同意我延期三个月，并且罚息减半。尽管没有达到“只还本”的效果，但是对于当时的我而言已经算是救急了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：本来需要偿还23万元的本金和利息，经过协商之后最终只还了21万左右的钱，节省下来的近2万元对于我当时的资金运转起到了很大的帮助作用。因此你问我要不要相信网贷协商还本金的问题，我的回答是：从理论上讲有可能实现，但是不能抱有太大的希望去尝试，并且不要轻信那些收取费用办理业务的人。

不要被“内部渠道”所骗，真实的协商是这样的

很多人的一个错误认识就是认为协商就是找人托关系、走后门。别傻了，金融公司的风控系统都是固定的，并没有人可以随意为你打开后门。真正意义上的协商，就是平台根据你的还款能力以及还款意愿来决定利益最大化的方式。也就是说，在不减免的情况下，你会连本带息都没有办法偿还的话，他们才会考虑放贷的事情。

我有一个做建筑材料的老李客户，在去年十一月份的时候因为资金链断裂而出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元。他也曾一时糊涂去找过一个“债务优化师”，对方说可以帮其解决。那么这个“优化师”就是教他如何接听催收电话、如何哭泣求情的吧？之后老李硬着头皮和平台谈判，并且表明自己的立场：目前我手头的钱不多，能否减免罚息呢？经过了一个半月的努力之后，平台最终还是答应了下来。

这就是真正的谈判。没有什么花言巧语的“内部渠道”，只看你的诚意以及实力如何。告诉别人有关系、有门路的人基本上都是在盯着你口袋里的最后一点服务费。

怎么和别人沟通呢？

有人会说，我自己去找他们谈，但是他们一点都没有理会我的情况。这是很正常的。每天有多少个这样的申请需要被处理呢？凭什么给人们特殊的待遇呢？主要是为了证明自己的确很困难，并不是不愿意还款。当时我把店铺流水、库存积压的照片以及家里老人看病的发票等都发送给了对方。使他们知道你遇到的是真正的困难，并不是在赖账。

另外有一个大家都不太清楚的情况是：月底的时候去谈的话，成功的几率要比月初大一些。那么是什么原因呢？催收人员也存在业绩的压力，在月底的时候他们同样需要完成任务，此时如果你提出一个合理建议的话，他们向上级申请的可能性就会更大一些。这可以看作是我自己摸索出来的一个小窍门，并不能保证一定有效果，但是值得一试。

这几种“协商”不要去碰，一碰就有一个陷阱

到此为止我还要给大家提个醒。有的所谓“协商”实际上就是一种变相的诈骗行为。第一种就是上来就要你交高额定金和服务费的，这样的概率很大，很有可能是割韭菜。第二种就是让你把自己的个人信息和银行卡密码都给对方的，这样比较危险，说不定你的钱没有要回来，还会背上新的债务。

另外一种方式叫做“反催收”。有人教你如何投诉催收人员、如何向监管部门恶意举报以迫使平台做出让步。这件事情我是不建议你做的。金融机构也不好惹，如果你恶意投诉的话，就会被拉入黑名单中去，之后想要和解就更加困难了。我的一个朋友曾经这样做过，但是该平台却直接把他的账户给告上了法庭，并且不但要他还清欠款还要承担诉讼费用，真是赔大了。

因此，与其每天想方设法地去“只还本不还息”，倒不如把自身的情况理清之后再和平台进行交流。网贷协商还本可以相信吗？这并不是由别人说了算的，而是看你手中有没有筹码。你手上有钱的话，哪怕是本金也拥有谈判的权利；没有钱的人就算说得天花乱也不会有人听。

做生意的人要算清自己的开支之后再行动

做生意要进行成本计算，处理债务也是如此。后来我算了下账：要是我去请一个所谓“法律顾问”来和解的话，成功了倒也罢，不成呢又怎样？这几万元就会全部打水漂掉，我所欠下的债务也会更多一些。与其如此，还不如自己花费时间去研究、去打电话、去磨。我的时间也很宝贵，但是当时我已经走投无路了，所以时间成了我唯一的投入成本。

并且我发现了这样一个现象：越是急于要“只还本不还息”的人，就越容易被诈骗。因为骗子正是利用了人们急于摆脱困境的心理来实施诈骗行为。你越是着急，他们就越容易得逞。当时我也强迫自己保持冷静，并且把各个平台上的欠款数额、利息和罚金都罗列出来做成一张表格，之后再一一制定出相应的对策。哪些事情可以拖延一下，哪些事情必须要马上解决，哪些事情存在商量余地。这样整理过后心里就踏实多了，并不是开始的时候那样紧张不安。

做餐饮的老张之后也学会了识破“法务”的骗局，并且和平台好好协商解决。他的运气比我的好一些，在一个平台上得到了很大的减免罚息优惠，尽管本金没有减少多少，但是他也感到非常满足了。毕竟做生意亏本就是亏本，欠债还钱是天经地义的事情，能够少付一点利息就已经算是烧高香了。

说这么多的意思就是：不要寄希望于有神仙来拯救你了，能够拯救自己的人只能是自己。网上的各种各样的广告可以看一下，但是不能太相信。真正的协商是一场拉锯战，在此过程中需要双方保持耐心、真诚的态度，并不是靠“内线”就可以解决的问题。

如果你目前也因为负债而感到呼吸困难的话，那么我建议你把手机里的所有所谓“债务咨询”的应用程序全部删除掉，并且认真的拨打官方客服电话来反映自己的问题、提供相关证据并等待回复。会被拒绝很多回，但是比起让骗子骗光所有的救命钱来说还是要好一些吧？