网上借款哪个好点？生意人踩过坑后的实在话

上个月底的时候，由于一笔货物的钱没有及时到账，差点影响到我的生意。当时的供应商催促着要结清账单，手中正好有一张应收款项被收缴回来了，缺口大约在二十万元左右。其实那时候我很着急，以至于头发都掉了好几根，在网上搜索解决办法哪里可以借到钱找到可以马上拿到钱的方式来解决困难的方法。那么结果是什么呢？点击进去之后看到的都是各种各样的广告，额度很高，但是写着“日息万三”，感觉很划算，但是到了取款的时候才发现原来还有服务费、担保费等等杂七杂八的东西一起算下来比想象中要贵很多。

我从事小本生意十多年了，资金周转已经是家常便饭的事情了。最初向亲朋好友借的钱，之后去银行办理经营贷款，近几年来也尝试过很多种网贷平台，被坑了不少次，但是这条路已经很熟悉了。把我的经验都拿出来给大家分享一下吧，免得到时候又要重新交一次学费。

不要被广告所骗，选择网络借贷的时候要看看“真实利率”

很多人的想法和我当年的一样，一看到“秒批”、“免息30天”的字样就会心动不已。不要想当然地认为会有好事情发生。

去年我在一个平台上看到年利率为7.2%，于是就相信了。等到签订合同时才发现有一个“会员服务费”，每月收取借款额的1.5%。当时我就把这件事拍照留念了，并且计算出来实际年化收益率接近20%。也就是说，羊毛出在羊身上，看上去很美的条件后面往往藏着陷阱。

怎么算出真实的费用呢？

• 只看日息是不够的，要把它转换为年化利率
• 把服务费、担保费、会员费都包括在内计算
• IRR（内部收益率）就是真实的利率，在手机上可以使用计算器来计算

一个简单的方法就是在借之前向客服索要一份完整的还款计划表，上面会详细列出每一期需要偿还多少钱、本金是多少以及利息又是多少。如果对方支支吾吾不肯给出的话就直接pass掉。

正规的平台与不正规的平台有什么不同呢？

目前市场上借款渠道主要有三种类型：银行系、消费金融公司以及一些知名度较低的小额贷款公司。

银行系的产品有微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷以及各大银行推出的线上消费贷款产品。最可靠的就是这样的了，利息公开，并且不会出现什么乱七八糟的费用。今年3月份我在网商贷上借款一笔，年利率为12%，可以随时取款使用，用了一个半月之后就把钱还上了，总共支付了三百多元的利息。这样比较合适。

消费金融公司如招联金融、马上消费等都是持牌经营的，比较规范。利率要比银行高一些，一般在年化15%-24%之间。好处就是审批速度快，并且对于征信的要求不像银行那样严格。有一次征信查询次数过多，银行没有批准贷款，于是找上了招联金融，给了一万元的额度，尽管利率比较高，但是解了燃眉之急。

最坑的就是一些没有名气的小平台。去年我的一个做餐饮的朋友在某个小平台上借了三万元，合同上的利率很低，但是过了期限之后却要向他收取二百多元的“违约金”。后来我把合同给他看了一下，上面密密麻麻地写了好几页纸，里面藏着一份“服务协议”，根本无法争辩。这样的平台是没有可能存在的，千万不要去接触它。

选择网络借贷平台的时候要根据自己的实际情况来

不同的情况下，所选的内容也大不相同。按照我的经验来推测一下：

如果您的征信良好并且有社保和公积金的话，那么就选择银行系的线上理财产品吧。利率较低而且很安全。现在很多银行APP里面都存在“快贷”、“融e借”等产品，年化率可以达到5%到8%，远远低于市场上的其他同类产品。

如果是小本生意的小老板的话，经常使用支付宝收钱的话，那么网商贷就很不错了。它是按照你公司的经营流水来给你核定额度的，我的一个做快递驿站的朋友月流水有20多万左右，网商贷给他提供了20万元的授信额度，并且可以循环使用、随借随还，非常实用。

征信有小问题或者是不稳定的工作情况下，消费金融公司也可以考虑。虽然利率很高，但是比较规范，并且不会采取暴力手段进行催收，也不会随意收取费用。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总比到黑市上去要好一些。

另外一件事情也要说明白。具体的额度可以批复多少，各个城市的差别比较大，一线城市的额度一般比较高，三、四线城市的额度就会比较低。这我就不知道了，要看当地政策以及平台的风险控制模型。

一些很容易被人忽视的地方

在提出申请前，有一些事情人们并不清楚：

第一，申请次数过多会对个人信用造成损害。无论是否批准，每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，在之后再次申请就会很难了。去年我不懂这些事情，一个月点了几家平台试额度，后来到银行办理正规的经营贷款时，客户经理说我查询次数太多了，要等三个月后再来重新申请。很亏本。

第二、借款的目的一定要填写正确。线上借款通常都会询问用途，选择“日常生活开支”最为稳妥。选择“投资”、“买房”的话就直接拒绝了。尽管没有人监督钱怎么花，但是在申请时不要给自己惹麻烦。

第三、还款日期最好选择在发薪之后两天左右。有一次我把还款日定为每个月的25日，但是这笔货物却一直拖延到了月底才结清，弄得我只好向朋友借来钱去还债，非常狼狈。虽然很小的一个地方，但是在紧要关头可以帮你省去很多麻烦。

我的建议

在网上借贷的各种途径中，哪一个比较好呢？我排的是：银行系的产品＞持牌消费金融公司＞其他的。可以不借的话就不要去借了，如果一定要借的话，那么就要选择利息公开、费用少的正规机构。

现在很多平台上都存在“测额度”的选项，不用查询征信就可以知道大致的额度范围。可以用此功能进行比较，心中有数之后再正式提出申请，不要像我这样随便点击，把征信弄坏了。

另外一条需要注意的是借款合同要妥善保管，并且把每次还款的情况都拍下来。以前我遇到过平台系统的故障问题，显示我已经逾期了，但是实际上我已经按时还款了。幸好当时我把还款成功的信息截屏了，否则真的很难解释清楚。现在这个社会上多留一个心眼也没有什么不好的。

这几年做买卖的经验告诉我：资金周转是经常发生的事情，但是不能把借钱当作一种负担。选择正确的途径、计算好费用、按期还贷，那么借款就变成了一个帮你解决问题的工具；而如果选择了错误的道路，则会陷入无穷无尽的债务泥潭中去。你自己决定吧。