我试了几个银行贷款口子秒下的平台，发现黑白贷款不是高炮的app竟然真的存在

深夜查看手机的时候，需要紧急用钱的人会面临两种选择：一方面希望得到银行贷款的速度快如闪电；另一方面又担心掉进高利贷的陷阱中去。人们往往认为黑户或者白户都会遇到问题，并非如此。那么是否存在没有使用高炮APP就可以进行黑白贷款的情况呢？所谓的“秒下”、“低息”的说法是否属实呢？为了揭开这个谜团，我去调查了几个网站，并把它们做成一份避坑清单给各位读者。

目前网络借贷环境下的监管越来越严苛了，但是仍然有一些合规并且高效的服务平台存在。对有轻微征信问题的用户而言，找到黑白贷款并不是高炮APP这是必需的。该类平台一般都具有较强的技术实力和金融背景，在保证安全性的前提下给用户以比较合理的服务。第一点要说明的是，“黑白贷”并不是指非法途径，而是在于对个人信用记录的要求较低、审批通过率高的正规持牌金融机构的产品。

根据测试结果，在额度以及条件方面比较好的几个平台如下：众安贷该产品的最高限额为二十万人民币，并且可以自由选择还款期限，在三到十二个月之间任意选择。它最大的好处就是依靠大数据风控，“灰户”即使是非恶意逾期也有可能被批准通过，并且年化利率公开透明，不是高炮平台能相比的。第二是分期乐虽然主要做消费分期业务，但是它的借呗服务也很棒，在1000-5万之间，最长可以到24期，对年轻人或者征信空白的人很友好，放款时间一般在一小时之内。

再来看看洋钱罐该产品的市场存在时间较长，主要面向的是有固定收入但是信用记录不好的人群。它的额度为一万到五万元之间，借款期长三到十二个月。用户的反馈是审核制度比较人道，并不是因为一些微小的问题就被拒绝放款了，而且利息和费用也属于行业平均水平之内，并没有出现借三千还五千这样的离谱现象。另外一种是还呗主打信用卡账单分期业务，但是也推出了现金贷款服务，额度大、门槛低，主要面向有信用卡消费历史的人群，它的优点是放款速度快，并且利息比较便宜，可以很好地解决短期内的资金短缺问题。

我发现了用户的评论中存在一种有趣的情况。许多用户在申请之前都很害怕会遇到“高炮”，但是经过使用这些正规平台之后，他们的评价都转为积极的。有一位用户说：我以为自己是黑户了，就去申请了众安贷，结果真的被批准了，并且利率也在我能接受的范围之内，并没有出现乱收费的情况另外一些用户的投诉主要是由于个人信息填写错误造成审核时间延长或者贷款金额达不到要求。从整体上来说，人们对银行贷款可以很快地开通效率得到很高的认可，在需要快速解决资金问题的时候，这些平台可以及时提供帮助。

任何东西都具有两面性，包括这些平台在内也是如此。好处很明显：门槛不高、放款迅速、利息和费用公开并且大部分都会接入到央行征信中去，对用户的信用有好处。但是它的缺点是，和传统的银行贷款相比，它的利率要高一些，并且额度也是不确定的，完全由系统的评分来决定。另外一些平台对于逾期催收比较严厉，在出现违约之后除了会收取罚息之外还会造成个人征信受损。

在使用的时候要注意以下几件事情。第一、保护个人隐私切不可相信没有官方背景的“强行开通额度”的说法；二是量力而行在借之前要算清楚自己的还款能力，不能用贷款来维持生活；第三、看清合同条款主要是有关于利率、服务费以及逾期处理的规定。尽管我们要找的是黑白贷款，并非高炮APP，但是这并不代表我们可以任意违约，诚信永远都是金融交易的基础。

最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答：

问：黑户可以使用这些平台进行贷款吗？
答：如果用户是目前逾期或者已经被法院强制执行的老赖的话，在任何正规平台上都是不可能下款的。所谓“黑户”，一般指的是征信花、查询次数多或者存在轻度逾期记录的人群，在这些平台上有可能会通过审核，但是额度会受到影响。

问：这些平台在放款之前会收取费用吗？
答：放款之前以保证金、解冻费等方式收取费用的行为都属于诈骗行为。正规的平台，在用户把钱打到账户里之后是不会向用户收取任何费用的。

问：借款期限能修改吗？
答：借款期限由申请人选择，在申请之后一般不能修改。但是大多数平台都允许提前还贷，并且有的会收取一定的违约金，具体情况要根据各个平台的规定来决定。